Что такое Чрезвычайный фонд?
Чрезвычайный фонд - это легко доступный источник активов, помогающий справиться с финансовыми дилеммами, такими как потеря работы, изнурительная болезнь или капитальный ремонт вашего дома или автомобиля. Цель фонда - улучшить финансовое обеспечение путем создания системы безопасности денежных средств или других высоколиквидных активов, которые могут быть использованы для покрытия чрезвычайных расходов, а также уменьшения потребности в использовании долговых обязательств с высокой процентной ставкой, таких как кредитные карты или необеспеченные кредиты - или подорвать вашу будущую безопасность, используя пенсионные фонды.
Понимание чрезвычайных фондов
Чрезвычайный фонд должен содержать достаточно денег, чтобы покрыть расходы от трех до шести месяцев, по мнению большинства специалистов по финансовому планированию. Обратите внимание, что финансовые учреждения не имеют счетов, помеченных как чрезвычайные фонды. Скорее, ответственность ложится на человека, чтобы создать этот тип счета и выделить его в качестве капитала, зарезервированного для личных финансовых кризисов.
Ключевые вынос
- Чрезвычайный фонд является сетью финансовой безопасности для будущих неудач и / или непредвиденных расходов. Специалисты по финансовому планированию рекомендуют, чтобы аварийные фонды обычно имели расходы на три-шесть месяцев в виде высоколиквидных активов. Вкладчики могут использовать возврат налогов и другие непредвиденные обстоятельства, чтобы создать свой фонд.
Супружеская пара с расходами на общую сумму 5000 долларов США в месяц, включая ипотечные платежи, питание, оплату автомобилей и другие необходимые расходы, должна будет выделить как минимум 15 000 долларов США (три месяца) и 30 000 долларов США (шесть месяцев) для решения непредвиденных финансовых проблем., Средства обычно хранятся в форме высоколиквидных активов, таких как чековые или сберегательные счета, застрахованные FDIC. Эти автомобили обеспечивают быстрый доступ к наличным деньгам для оплаты расходов в чрезвычайных ситуациях.
Чрезвычайные фонды и инвестирование
Частные лица должны рассмотреть вопрос о создании чрезвычайного фонда, прежде чем рисковать инвестиционными инструментами, такими как акции. В то время как последние предлагают больший потенциал долгосрочного роста, чем денежные средства и их эквиваленты, их стоимость может внезапно уменьшиться в случае экономического спада. Если в этот момент вам нужно их коснуться - а люди, как правило, теряют работу в результате финансового кризиса - вы можете потерять больше, чем нужно. Чрезвычайный фонд защищает ваш портфель от этого риска.
Быстрый факт
По данным Федерального резерва, 39% американцев не смогут заплатить за незапланированные расходы в размере 400 долларов наличными или сбережениями.
Хотя хранение денежных средств на банковском счете, застрахованном FDIC, может быть самым безопасным подходом, существуют и другие относительно безопасные способы хранения части вашего чрезвычайного фонда, которые предлагают больший процентный потенциал. К ним относятся счета денежного рынка или депозитные сертификаты без штрафных санкций (CD), с которых сберегательные сборы не взимаются, если им необходимо вытащить свои деньги до даты погашения.
Благоразумный совет должен удерживать нового инвестора от немедленного размещения сбережений в инвестиционном инструменте, таком как паевой инвестиционный фонд, до того, как это лицо создаст достаточный ликвидный капитал, на который можно положиться в случае потери дохода. Инвестиционные фонды, хотя и менее волатильны, чем отдельные акции, несут риск для основного капитала, который лучше всего смягчается за счет увеличения временных горизонтов. Кроме того, фонды управляемого роста часто взимают внешнюю нагрузку с продаж до 5, 75% или условную отсроченную комиссию за продажу (CDSC) в счет погашений, которые дополнительно влияют на основную сумму, необходимую в случае чрезвычайной ситуации.
Помогая сотрудникам экономить
Исследования показывают, что значительная часть населения не в состоянии достичь общей цели в три-шесть месяцев для чрезвычайных фондов. Например, опрос, проведенный Федеральным резервом в 2019 году, показал, что почти четверо из десяти американцев не смогут заплатить неожиданные расходы всего лишь в 400 долларов наличными или сбережениями.
Обеспокоенные последствиями этой финансовой нестабильности для производительности и пенсионного обеспечения, несколько крупных работодателей недавно внедрили программы, которые поощряют сбережения на случай чрезвычайных ситуаций, и в Сенате также есть законопроект о плане сбережений.
Образовательная программа SunTrust
Например, SunTrust Banks предлагает своим сотрудникам 1000 долларов, если они завершат программу финансового образования из восьми частей, которая охватывает основные темы, такие как бюджетирование, страхование и инвестиции, а также откроет и профинансирует чрезвычайный сберегательный счет. По словам Тома Кроссона из SunTrust, более 11 000 выпускников.
Леви Стросс Соответствующие фонды
Через фонд Red Tab Foundation бренд одежды Levi Strauss & Co. предоставляет почасовым сотрудникам до 240 долларов в виде соответствующих средств в течение шести месяцев, когда они делают соответствующие взносы на сберегательный счет. Если они накопят достаточно средств на все шесть месяцев, чтобы претендовать на полный матч, они получат бонус в 20 долларов и получат сберегательный счет в 500 долларов.
Пруденциальный пенсионный план
Тем временем компания Prudential, предоставляющая финансовые услуги, начала предлагать в своих планах выхода на пенсию функцию, позволяющую сотрудникам перенаправлять часть своей зарплаты на сберегательный счет. «Небольшой дополнительный взнос в каждый период оплаты может помочь создать финансовую подушку и уменьшить последствия 401 (k) плана снятия средств и займов, которые могут сократить пенсионные сбережения сотрудников и увеличить расходы на рабочую силу для работодателей», Фил Уолдек, президент Prudential Retirement Об этом говорится в сообщении, анонсирующем программу в 2018 году.
Сенатский билль
Двухпартийный законопроект, представленный ранее в этом году в Сенате, станет еще одним шагом вперед, позволив работодателям создавать аварийные транспортные средства, финансируемые за счет автоматических отчислений из фонда заработной платы. В соответствии с «Законом об усилении финансовой безопасности за счет краткосрочных сберегательных счетов 2019 года» работникам придется отказаться, если они решат не участвовать.
2 стратегии создания чрезвычайного фонда
Раннее начало является ключом к созданию фонда для чрезвычайных ситуаций, потому что это помогает вам создать удобную подушку против непредвиденных ситуаций в будущем. Начать с чрезвычайных фондов сравнительно легко. Вот два простых способа начать копить на чрезвычайный фонд:
- Откладывайте удобную сумму от вашей зарплаты каждый месяц. Рассчитайте свои расходы на проживание как минимум на три месяца и сделайте их целевым целевым фондом. Затем вы можете перенаправлять часть своей зарплаты - возможно, путем настройки электронного снятия средств - на этот счет каждый месяц. Как только фонд вырастет до необходимого вам уровня, инвестируйте дополнительные сбережения на долгосрочную перспективу или для других целей, таких как первоначальный взнос по ипотечному кредиту. Как только вы исчерпали свои пенсионные сбережения, эти деньги могут пойти на инвестиции аккаунт, с более высокими рисками и наградами. Когда вы получите возврат налога, сохраните его. Тенденция для большинства из нас состоит в том, чтобы рассматривать возврат налога как «лишние» денежные средства, которые потребители могут испытывать при желании использовать для дискреционных покупок. Вместо того, чтобы тратить возврат налога, сохраните его в качестве взноса в ваш чрезвычайный фонд.
