Нет простого ответа на этот вопрос, поскольку он зависит от ряда ключевых факторов, а именно от аспектов или критериев вашей ипотеки и инвестиций. Проиллюстрировав эти факторы, вы будете лучше вооружены, чтобы сделать этот выбор. Вопрос сводится к следующему: что из этого - инвестиции или погашение ипотеки - в большей степени использует полученные вами деньги?
Ипотечный платеж содержит два аспекта - погашение основного долга и процентные расходы, которые взимаются финансовым учреждением, владеющим вашей ипотекой. Основная выплата идет в сторону покупной цены дома, а проценты - это расходы, связанные с заимствованием денег.
Предположим, вы получили единовременную выплату в размере 50 000 долларов, и у вас осталось 10 лет на ипотеку. Если бы вы заплатили за это сегодня, это стоило бы вам 50 000 долларов в принципе. Если бы вы продолжали вносить ежемесячные платежи до конца срока ипотеки, вы бы в конечном итоге заплатили дополнительно 15 000 долл. США в виде процентных платежей (сумма процентов, которые вы платите, зависит от ставки по ипотеке). Использование этих 50 000 долларов для погашения сегодня позволяет сэкономить 15 000 долларов в будущих процентных расходах.
Другая сторона вопроса - это инвестиции. Есть несколько факторов, чтобы взвесить при оценке инвестиций. Во-первых, это ожидаемая доходность - это так привлекательно, с высокими ожиданиями роста, или это более консервативная категория взаимных фондов или облигаций? Чем привлекательнее инвестиции, тем больше вероятность, что вы вложите деньги.
Если, например, ожидается, что инвестиции будут приносить 10% каждый год в течение следующих 10 лет - столько же, сколько ваша ипотека - 50 000 долларов превратятся в почти 130 000 долларов. В этом случае вы захотите вложить деньги в инвестиции и сделать регулярные платежи по ипотечному кредиту, поскольку 15 000 долларов, которые вы заплатите в виде процентов, все равно оставят вам прибыль в 115 000 долларов.
Тем не менее, 10% -ная прибыль не очень легкая цель для достижения. При 5% ваши инвестиции в 50 000 долларов превратятся в чуть более 81 000 долларов к концу 10 лет. Чем выше возврат инвестиций, тем выше вероятность того, что вы инвестируете, чем выплачиваете ипотеку, но учтите, что эти возвраты никогда не гарантируются.
Для принятия решений важно знать, насколько вы терпимы к риску - чем больше вы рискуете, тем выше ожидаемый доход. Фондовый рынок действительно обеспечивает захватывающую доходность, но он также может опустошить, как это было для многих инвесторов в 2000 году, когда лопнул пузырь доткомов. Если вы не можете справиться с риском потери значительного процента вашего портфеля, при этом все еще выплачивая ипотечный кредит, для вас может быть безопаснее просто погасить ипотечный кредит и сэкономить 15 000 долларов.
Для получения дополнительной информации см. « Понимание структуры ипотечных платежей» и « Быть без ипотеки» .
Советник Insight
Марк Струзерс, CFA, CFP®
Сона Финансовая, ООО, Миннеаполис, Миннесота
Многое зависит от характера ипотеки и других ваших активов. Если это дорогой долг (то есть с высокой процентной ставкой), и у вас уже есть какие-то ликвидные активы, такие как фонд чрезвычайных обстоятельств, то погасите их. Если это дешевый долг (низкая процентная ставка), и у вас хорошая история пребывания в рамках бюджета, то поддержание ипотеки и инвестирование может быть вариантом.
Инстинкт некоторых людей состоит в том, чтобы просто списать все долги, но вы хотите убедиться, что у вас всегда есть готовые средства под рукой, чтобы пережить финансовый шторм. Таким образом, лучший курс обычно находится где-то посередине: если вам нужна некоторая ликвидность, тогда погасите большую часть долга, а оставшуюся часть оставьте на случай чрезвычайных ситуаций и инвестиций. Просто убедитесь, что вы честно посмотрите на то, что вы будете тратить и каковы ваши риски.
