Если ваша компания предлагает план пенсионных накоплений 401 (k), как это делают большинство, один из самых важных вопросов, на которые вам, возможно, придется ответить, таков: какую версию вы хотите: традиционную или ротскую?
Хотя это не так широко распространено, популярность нового сорта Рот растет. Около 70% работодателей, которые предлагают планы 401 (k), включают его в качестве опции, но только 19% сотрудников выбирают его.
Вопрос в том, внесете ли вы свою пенсию в деньги до налогообложения или после налогообложения. Короткий ответ заключается в том, что экономить деньги до вычета налогов в традиционном плане теперь проще, в течение ваших рабочих лет, но сохранение денег после вычета налогов в Рот может принести вам больше богатства для ваших пенсионных лет.
Ключевые вынос
- Если вы можете нести немедленный удар по вашей зарплате на дом, Рот может быть вашим лучшим выбором. Если вы ожидаете, что после выхода на пенсию вы будете в более низкой налоговой категории, традиционный 401 (k) может подойти вам. Если вы не можете решите, рассмотрите возможность разделения ваших сбережений между двумя типами учетных записей.
Ниже приведены факторы, которые должны принять ваше решение.
Более низкие налоги сейчас или безналоговый доход позже?
Традиционный аккаунт
Когда вы выбираете традиционный план 401 (k), ваш работодатель вычитает сумму, которую вы решили внести, еще до того, как она появится в вашей зарплате. На бумаге (а бумага представляет собой форму подоходного налога IRS), это означает, что ваш валовой доход был уменьшен на сумму, которую вы платите. И это означает, что налоги, которые вы должны от недели к неделе, тоже немного снизятся, смягчая удар Ваша оплата уменьшается на 401 (K) взносов.
После того, как вы выйдете на пенсию и начнете снимать деньги со своего традиционного 401 (k), вы будете платить обычный подоходный налог с суммы, которую вы снимаете. Налоги причитаются как с первоначальных взносов, так и с ваших инвестиционных доходов.
Счет Рота
Теперь самое интересное: после выхода на пенсию вы не должны платить подоходный налог с денег, снятых со счета. Поскольку взносы облагались налогом несколько лет назад, они и любые инвестиционные доходы, полученные за эти годы, не облагаются налогом.
Вы должны начать снимать деньги как с традиционного, так и с Roth 401 (k) в возрасте 70½ лет, если только вы не работаете в компании, спонсирующей план.
Итак, какой план работает лучше для вас? Факторы, которые следует учитывать, включают в себя:
- Может ли ваш бюджет справиться с нагрузкой меньшей зарплаты на дому? Если вы можете, Roth 401 (K) может быть лучшим выбором. Если нет, выберите традиционный тип. Ожидаете ли вы, что после выхода на пенсию вы будете в более низкой налоговой категории? Многие люди. Если это так, то налоги, которые вы должны заплатить за снятие средств, не столь важны, и традиционный 401 (k) может быть для вас лучше. Если верно обратное, то у версии Roth есть свои преимущества.
Рот 401 (к) и планирование недвижимости
Позволяет вам не выходить на пенсию в раннем возрасте или в любом возрасте вообще. Вы
хотите сохранить деньги в своем 401 (к) на далекое будущее, когда оно вам действительно нужно. Или у вас будет много других источников дохода при выходе на пенсию, и вы хотите, чтобы 401 (k) средства предназначались для вашей выживающей семьи и близких.
Рот 401 (к) предлагает явное преимущество в планировании недвижимости. Наследники получат выгоду от безналогового обращения с деньгами в Roth 401 (k), так же как и первоначальный владелец.
Почему бы не рассмотреть разделение?
Это не должно быть или / или решением. Вы можете разделить свои сбережения между традиционным 401 (k) и Roth 401 (k). Вы можете перевернуть свой традиционный 401 (k) в Рот, когда вы можете себе это позволить (хотя вы должны платить налоги с ваших взносов заранее). Или вы можете перевести свой Roth 401 (k) на традиционный счет (в этом случае ваши предыдущие налоги, уплаченные с дохода, будут зачислены на новый счет).
Более приземленным объяснением может быть то, что вы можете позволить себе небольшую потерю дохода после уплаты налогов, но не много. Отсюда раскол между Ротом и традиционными планами 401 (k).
