Содержание
- Как работает аннуитизация
- Ваши финансовые цели
- Ваша продолжительность жизни
- Пример аннуитизации
- Альтернативы аннуитизации
- Суть
Аннуитизация предлагает владельцам аннуитетов поток пенсионного дохода, который они не могут пережить, но есть подводные камни. Если вы рассматриваете этот вариант, убедитесь, что вы понимаете механизм этого процесса, а также его долгосрочные последствия.
Ключевые вынос
- В то время как аннуитизация обеспечивает поток пенсионных доходов, который владельцы аннуитетов не могут пережить, существуют долгосрочные последствия, которые необходимо учитывать. Аннуитизация, как правило, является хорошим выбором для тех, кто рассчитывает прожить намного дольше, чем их прогнозируемая статистическая продолжительность жизни. Чтобы решить, является ли аннуитизация правильным вариантом, вам необходимо учитывать срок службы, финансовые условия, устойчивость к риску и инвестиционные цели.
Как работает аннуитизация
Несколько десятилетий назад компании, занимающиеся страхованием жизни, начали предлагать упакованные аннуитетные продукты пенсионерам в качестве формы страхования от превышения их доходов. Одним из ключевых преимуществ, предлагаемых аннуитетами, является их способность предоставлять гарантированный ежемесячный платеж бенефициару до смерти, даже если общая сумма выплат превышает стоимость контракта. Однако, чтобы получить эту гарантию, контракт должен быть аннулирован.
Аннуитизация - это единичное одноразовое событие, которое происходит между фазами накопления и выплаты в аннуитете. Когда владелец контракта готов начать получать аннуитетные платежи, страховой перевозчик конвертирует накопительные единицы в договоре в аннуитетные единицы и рассчитывает ежемесячную математическую выплату, основанную на нескольких факторах, включая стоимость контракта, прогнозируемую продолжительность жизни получателя или бенефициары и выбранный тип выплат.
Чтобы решить, подходит ли аннуитизация для вас, подумайте о следующем:
Ваши финансовые цели
Причиной выбора аннуитизации является то, что выплаты будут источником ежемесячного дохода. Богатые инвесторы, которые используют аннуитеты в качестве налоговых убежищ, обычно выбирают другие формы распределения. Большинство владельцев аннуитетов обычно выбирают либо прямой систематический вывод средств, либо говорят, что не ожидают снятия средств, если не возникнет чрезвычайная ситуация.
Ключевым фактором, который следует учитывать здесь, является то, сколько денег вы сэкономили в активах вне договора аннуитета. Если, например, у вас есть еще 100 000 долларов в виде ликвидных сбережений в другом месте, аннуитизация может быть подходящим выбором, потому что у вас есть другие активы для использования в случае чрезвычайной ситуации.
Очевидно, что не стоит преобразовывать все свои сбережения в безотзывный денежный поток, даже если это обеспечит максимально возможную отдачу от инвестиций. По этой причине большинство аннуитетных перевозчиков разрешают клиентам вкладывать только 60–80% своих активов в аннуитеты.
Тем не менее, те, кто подает заявку на Медикейд, могут получить выгоду от безотзывной выплаты, поскольку это предотвратит включение накопленной стоимости контракта в их активы в процессе списания. Правила для этого исключения являются сложными и варьируются от одного штата и страховой компании к другому.
Ваша продолжительность жизни
Аннуитизация предлагает различные варианты, что позволяет вам определить предполагаемую продолжительность жизни и необходимость аннуитета для ваших наследников.
Финансовые последствия существенного занижения или чрезмерного прогнозирования продолжительности жизни могут варьироваться от пагубных до разрушительных.
Допустим, вы выбрали прямую выплату пожизненного вознаграждения без оговорки о периоде. Если вы выберете эту прямую выплату по жизни, вы потеряете неоплаченную часть вашего контракта обратно к перевозчику, если после вашей смерти останется какая-то основная сумма. Если бы вы выбрали контракт с определенным пунктом срока, этот вариант гарантировал бы выплаты за определенный срок и продолжал бы платить вашим наследникам, если бы вы умерли до окончания периода выплаты.
С другой стороны, пенсионеры, которые решили не аннуитировать свои контракты и не дожить до конца своей жизни, могут пережить свои сбережения.
Увеличьте свои шансы на принятие правильного решения, изучив прогнозируемую статистическую долговечность и сравнив ее с вашими собственными оценками, основанными на таких факторах, как история болезни вашей семьи и ваше собственное здоровье и образ жизни.
Сегодня примерно один из каждых трех 65-летних будет жить после 90 лет, и примерно каждый седьмой будет жить после 95 лет, согласно Администрации социального обеспечения.
Аннуитизация - это находка для тех, кто значительно превышает прогнозируемую продолжительность жизни. Супружеские пары, которые хотят более высокую выплату без риска конфискации, могут выйти вперед, взяв прямую совместную выплату без какого-либо определенного периода, а затем купив совместный страховой полис на первый срок, который будет выплачивать налог -смертная выгода выжившему. Перед принятием окончательного решения проработайте финансовые последствия вариантов, которые вы рассматриваете.
Решение аннуитизировать: пример
Давайте посмотрим на гипотетический пример супружеской пары и то, что им нужно будет учесть, чтобы решить, стоит ли идти по пути аннуитизации.
Джим и Мэри женаты, и оба вышли на пенсию в прошлом месяце. Джиму 68 лет, а Мэри 65 лет. Они покупают индексируемый аннуитетный контракт на сумму 100 000 долларов, который начнет приносить им немедленный доход. Они должны выбрать способ оплаты.
- Если они решат использовать гонщика с доходом-пособием для защиты, они будут получать минимальную гарантированную выплату в размере 5000 долларов в год, пока один из них живет, даже после того, как накопленная стоимость в контракте была исчерпана. Их выплаты могут быть немного выше, если рынки работают хорошо. Если они пойдут на совместную выплату с определенным 20-летним периодом, который требует аннуитизации, лучшая котировка, которую они получают, составляет $ 5 746 в год, что гарантировало бы общую выплату по крайней мере 114 920 долл. США (5 746 долл. США x 20 лет).
Очевидно, что аннуитированный совместный контракт выплатил бы им наибольшую месячную сумму. Однако эта выплата была бы безотзывной. С другой стороны, опция «доход-выгода-наездник» позволит им бесплатно отозвать любую оставшуюся накопленную стоимость в контракте после истечения графика выдачи.
Этот пример иллюстрирует компромисс между выплатой и ликвидностью. Джиму и Мэри нужно будет тщательно проанализировать вероятность того, что им может понадобиться получить доступ к накопленной стоимости в контракте в какой-то момент в будущем, например, для оплаты медицинских расходов.
Альтернативы аннуитизации
Владельцы аннуитета, которые предпочитают не аннуитизировать свои контракты, имеют несколько других вариантов. Они могут просто ликвидировать свои контракты без каких-либо затрат, если им не менее 59, 5 лет, а график выдачи комиссионных по их контракту истек. Они также могут передать всю сумму в договоре своим бенефициарам после их смерти, если им не нужно брать распределения, пока они живут.
Гонщики, приносящие доход, стали, пожалуй, самой популярной альтернативой аннуитизации, поскольку они обеспечивают гарантированный поток дохода, который часто превышает фактическую стоимость контракта, не привязывая владельца аннуитета к безотзывному графику выплат. Таким образом, владельцы контрактов получат фиксированный ежемесячный платеж, который по-прежнему позволяет им снимать любой оставшийся остаток за вычетом любых применимых сборов или комиссий за возврат.
Суть
Владельцы аннуитета имеют несколько факторов, чтобы рассмотреть, обдумывают ли они аннуляцию их контракта. Необходимо проанализировать текущее состояние здоровья и прогнозируемый срок службы, а также их финансовое положение, устойчивость к риску и инвестиционные цели, например, потребность в ликвидности. Некоторые аннуитетные перевозчики также начинают предлагать определенную степень гибкости для выхода из аннуитизированных контрактов, например, разрешать распределение будущих платежей в течение определенного периода.
