Ира против Страхование жизни для пенсионного накопления: обзор
План 401 (k) - это очевидное место, где можно начать выкидывать пенсионные фонды, если ваш работодатель соответствует части вашего вклада. Но куда вы пойдете, когда внесете максимальный вклад в матч, или если ваше место работы не предложит его для начала?
Многие работники продолжают финансировать свой план на рабочем месте, но у вас есть и другие варианты.
Один из них - внести свой вклад в индивидуальный пенсионный счет (IRA), который обычно предлагает немного больше гибкости. Другой возможный маршрут - купить постоянную страховку жизни. В дополнение к предложению смертельного пособия для ваших оставшихся в живых, эти политики также содержат компонент сбережений. Часть вашего страхового взноса идет на вашу смертельную выгоду; другая часть создает ваш денежный счет, который увеличивается на основе отсрочки налогообложения.
В некоторых случаях подход «страхование как инвестиция» может быть разумным шагом. Но если вы присмотритесь к этим продуктам более внимательно, вы обнаружите, что они обычно идут с более высокими тарифами и большими ограничениями, чем IRA.
Ключевые вынос
- Пенсионные сбережения могут расти с выгодой от налогов для более поздних выплат в более позднем периоде жизни. 401 (k) планы и IRA допускают рост инвестиций с отсрочкой налогообложения, которые затем облагаются налогом на прибыль при изъятии и которые сопровождаются штрафами за досрочное изъятие Постоянные полисы страхования жизни также могут быть созданы для накопления пенсионных накоплений. Эти средства не подвержены риску потерь на рынке и могут накапливаться и расходоваться без уплаты налогов, если они разработаны правильно.
Ира или 401 (к)
Между этими двумя стратегиями ИРА является более простым способом накопления на пенсию. Вы просто создаете учетную запись в брокерской фирме, паевой инвестиционной компании или банке и выбираете инвестиции, которые вы хотели бы сделать своими взносами. Они могут включать в себя все, от отдельных акций до взаимных фондов и золотых слитков.
Основным преимуществом этих счетов является их налоговый режим, который похож на 401 (K). С традиционным IRA ваши квалифицированные взносы не облагаются налогом, а инвестиции растут на основе отложенного налога.
Есть ограничения. В налоговые годы 2019 и 2020 гг. Максимальные взносы для IRA установлены в размере 6000 долл. США, плюс еще 1000 долл. США, если вы старше 50 лет.
Для планов без Roth 401 (k) максимальный взнос на 2019 год составляет 19 000 долл. США, плюс 6000 долл. США для лиц старше 50 лет. В налоговом году 2020 ограничения возрастут до 19 500 долл. США плюс 6 500 долл. США для лиц старше 50 лет.
После выхода на пенсию вы будете платить обычный подоходный налог на любую сумму, которую вы снимаете.
Roth IRA или Roth 401 (k) имеет аналогичные преимущества, но в обратном направлении. Вы инвестируете, используя доллары после уплаты налогов (таким образом, налоговые вычеты не взимаются в то время), но вы не платите ни цента на дополнительные налоги с начисленных средств, если вы владеете счетом не менее пяти лет и достигли возраст 59½ до снятия средств.
Постоянное страхование жизни
Постоянные полисы страхования жизни немного сложнее. Каждый раз, когда вы платите премию, часть ее идет на счет денежных средств. Имея полис страхования жизни, перевозчик зачисляет ваш счет на определенный процент в зависимости от эффективности его собственных инвестиций. Если вы применяете свою политику в течение нескольких лет, вы, как правило, видите годовой доход в диапазоне от 3% до 6%, часто получаемый в виде беспошлинных инвестиций.
Другие виды постоянного страхования жизни работают немного иначе. Например, с изменяемым полисом универсального страхования жизни (VUL) сумма кредита связана с эффективностью фондов акций и фондов облигаций по вашему выбору. Потенциальная доходность выше, но риск тоже. Если рынок теряет позиции в течение определенного периода, вам, возможно, придется заплатить более высокую премию, чтобы сохранить ваше покрытие на месте.
Инвесторы, которые полагаются на страхование жизни при уходе на пенсию, должны думать о долгосрочной перспективе - на создание значительного счета денежных средств может уйти от 10 до 20 лет. Как только ваш баланс станет достаточно большим, вы можете использовать свою политику для личных нужд несколькими способами.
Оплаченные надбавки (PUA) являются хорошим способом увеличения денежной стоимости в политике низких относительных издержек и могут впоследствии максимизировать пенсионный доход.
Одной из возможностей является периодическое снятие средств. Пока вы не получаете больше, чем ваша основа - то есть, сколько вы заплатили в виде премий - вы не будете испытывать налоговый удар за это. Любая дополнительная сумма облагается обычными ставками подоходного налога.
Чтобы держать IRS в страхе, некоторые люди прекращают делать изъятия, как только они достигают своей базы. Оттуда они берут кредит под свою политику, которая обычно не облагается налогом.
Еще один вариант - отказаться от вашей политики и получить денежную стоимость в виде единовременной выплаты за вычетом непогашенных кредитов. Но есть важный улов: каждый раз, когда вы берете деньги, вы уменьшаете выгоду от смерти для своих наследников. Если вы берете кредит против вашей политики, вы должны погасить его с процентами, чтобы восстановить его снова. И если вы откажетесь от этого, вы, вероятно, потеряете свое покрытие в целом.
Сравните это с кем-то, кто покупает намного более дешевый полис страхования жизни, у которого нет никакой особенности сбережений, и инвестирует разницу в IRA. Они могут окупить свои сбережения в любое время после 59, 5 лет, не влияя на страховку или ее выплату в случае смерти.
И они могут оставить любой остаток средств членам своей семьи, чего нельзя сказать о вашем денежном счете.
Дорогостоящий подход?
Возможно, самым большим ударом по полисам постоянного страхования жизни является их первоначальная стоимость. Во-первых, есть первоначальный взнос, который помогает оплатить агентское вознаграждение. Часто это может съесть половину ваших премий за первый год. Следовательно, вашему денежному счету требуется несколько лет, чтобы действительно начать расти.
Кроме того, страхователи, как правило, сталкиваются с высокими инвестиционными сборами, часто около 3% в год. Напротив, средний коэффициент расходов для всех паевых инвестиционных фондов, выставленных на продажу, составляет 1, 25%. Таким образом, инвестирование в IRA позволяет вам избежать этого значительного снижения прибыли.
Но это не все. Вам также нужно беспокоиться о возврате денег, если ваша политика утратит силу в течение первых нескольких лет. Вы потеряете не только пособие в случае смерти, но и значительную часть остатка денежных средств. При большинстве полисов размер этой комиссии постепенно уменьшается в течение нескольких лет, а затем исчезает.
Однако, если вы привержены долгосрочным стратегиям, полисы постоянного страхования жизни, предназначенные для накопления дополнительной денежной стоимости, будут иметь тенденцию к безубыточности в течение десятого года действия полиса. Кроме того, наличные деньги накапливаются каждый год до этого, поэтому, если вы откажетесь от полиса, вы получите некоторую сумму обратно, а не уплатите всю сумму уплаченных вами премий.
Ключевые отличия
Имеет ли тогда смысл использовать страхование жизни в качестве инвестиций? Ответ абсолютно - в некоторых ограниченных случаях.
Например, более состоятельные люди иногда создают так называемый безотзывный фонд страхования жизни, чтобы их наследники могли избежать налогов на недвижимость. Технически траст выплачивает страховые взносы за полис страхования жизни, поэтому пособие в случае смерти не считается частью имущества покойного члена семьи.
Кроме того, страхование жизни иногда является разумным выбором для повседневных инвесторов, которые превысили свои допустимые взносы 401 (k) и IRA. Но даже тогда стоит оценить, перевешивают ли значительные сборы потенциальные налоговые льготы.
Агенты зарабатывают много денег, продавая идею, что страхование жизни - отличный способ сэкономить на пенсии. Но, учитывая значительную стоимость этих политик, вам, вероятно, выгоднее приобрести недорогую политику и инвестировать в нечто более простое, например, в IRA.
