Что такое межгосударственный банкинг?
Межгосударственный банкинг относится к расширению банковского дела через государственные линии. Межгосударственные банковские услуги получили широкое распространение в середине 1980-х годов, когда законодательные органы штатов приняли законопроекты, позволяющие банковским холдинговым компаниям приобретать иностранные банки на взаимной основе с другими штатами. Межгосударственный банкинг привел к росту как региональных, так и национальных банковских сетей.
Происхождение межгосударственного банковского дела
Закон о Национальном банке 1863 года запретил межгосударственные банковские операции банкам, зарегистрированным на национальном уровне. Закон Макфаддена 1927 года также запрещал создание межгосударственных банков. Однако ограничение межгосударственных банковских услуг ограничило банки региональной экспансией и сделало их уязвимыми для локальных экономических кризисов. Кроме того, поскольку американцы стали более мобильными, ограничение межгосударственного банковского обслуживания означало, что тем, кто переехал или путешествовал по делам или на отдых, может быть сложно получить доступ к банковским услугам за пределами местного региона, в котором они жили.
До 1990-х годов поправка Дугласа к Закону о банковских холдинговых компаниях 1956 года позволяла штатам определять, разрешено ли холдинговым компаниям из других штатов создавать, управлять и владеть банками в пределах своих границ. Судебное дело 1985 года Northeast Bancorp против Совета управляющих подтвердило это право. Поправка Дугласа возникла из-за страха, что банковские холдинговые компании обходят запреты по Закону Макфаддена, приобретая дочерние банки в других штатах, но управляя этими дочерними компаниями так же, как и обычные филиалы.
Межгосударственный банкинг вырос в три отдельных этапа, начиная с 1980-х годов с региональными банками. Эти компании ограничены конкретным регионом, таким как северо-восток или юго-восток, и были созданы, когда небольшие независимые банки объединились для создания более крупных банков. В 1980-х годах шесть штатов Новой Англии приняли законодательство, позволяющее создавать региональные банки; вскоре последовали банки на юго-востоке и среднем западе. Тридцать пять штатов в конечном итоге приняли законодательство, позволяющее банкам из любого другого штата создавать или приобретать банк внутри своих границ. Четырнадцать штатов и Вашингтон, округ Колумбия, решили разрешить только региональные банковские операции. Только одно государство, Гавайи, не приняло ни регионального, ни национального межгосударственного банковского законодательства.
Закон Ригла-Нила
В начале 1990-х годов было принято федеральное законодательство, разрешающее создание общенациональных банков. Закон 1994 года о межгосударственной банковской деятельности и эффективности филиалов Ригле-Нила позволил банкам, отвечающим требованиям капитализации, приобретать другие банки в любом другом штате после 1 октября 1995 года. Закон Ригле-Нила впервые разрешил по-настоящему общегосударственные банковские услуги между штатами. Это позволило хорошо управляемым, хорошо капитализированным банкам приобретать банки в других штатах, региональных или нет, после 29 сентября 1995 года. Это также позволило банкам в разных штатах объединяться в общенациональные филиальные сети после 1 июня 1997 года. Согласно закону Ригле-Нила, ни одна банковская холдинговая компания не может контролировать более 10 процентов от общего объема активов, находящихся на депозитах в Соединенных Штатах, или более 30 процентов от общего объема депонированных активов какого-либо одного штата, если только конкретный штат не установил предельный размер депозита в своем штате. собственный.
Отдельным штатам было разрешено отказаться от разветвленных положений Закона Ригла-Нила. Первоначально Техас и Монтана решили отказаться, но в конечном итоге они решили разрешить межгосударственное ветвление. Закон Ригла-Нила отменил как поправку Дугласа, так и закон Макфаддена.
