Когда дело доходит до накопления на пенсию, трудно превзойти план 401 (к). Высокие лимиты взносов и соответствие работодателей могут реально увеличить ваши сбережения. И если у вас есть цель пенсионных накоплений - например, 1 миллион долларов - эта 401 (к) может привести вас туда гораздо быстрее.
Тем не менее, только около половины домохозяйств в США имеют доступ к рабочим планам, и даже тогда многие работодатели не предлагают подходящих вариантов. Но есть и хорошие новости: миллионер может уйти в отставку, даже если у вас нет плана 401 (k).
Ключевые вынос
- Если у вас нет 401 (k), начните экономить как можно раньше на других счетах с льготным налогообложением. Хорошей альтернативой 401 (k) являются традиционные и Roth IRA и сберегательные счета здравоохранения (HSAs). Непенсионный Инвестиционный счет может предложить более высокую прибыль, но и ваш риск может быть выше.
Индивидуальные пенсионные счета (IRA)
Индивидуальный пенсионный счет (IRA) - это налоговый счет, в котором хранятся выбранные вами инвестиции. Существует два основных типа IRA - традиционный и Roth - и самое большое различие между ними заключается в том, что вы платите налоги.
Традиционные ИРА
С традиционными IRA вы получаете предварительные налоговые льготы. Вы можете вычесть свои взносы при подаче годовой налоговой декларации. Деньги на счете растут безналоговыми. Но когда вы снимаете деньги во время выхода на пенсию, они облагаются налогом как обычный доход.
Рот Ира
Roth IRA не предусматривает предварительных налоговых льгот. Но квалифицированные изъятия, сделанные после 59 лет и когда прошло не менее пяти лет с момента вашего первого взноса в Рот, не облагаются налогом. Это может быть огромным преимуществом, особенно если вы ожидаете, что во время выхода на пенсию у вас будет более высокий уровень налогообложения.
Ограничения взносов IRA
Независимо от того, есть ли у вас традиционный или Roth IRA, лимиты годовых взносов одинаковы. В налоговые годы 2019 и 2020 вы можете внести до 6000 долларов или 7000 долларов, если вам 50 лет или больше. (Это «наверстывающий» вклад для работников, приближающихся к пенсионному возрасту.)
Можете ли вы сэкономить 1 миллион долларов в IRA?
Так можно ли сэкономить 1 миллион долларов в IRA? Хотя ответ зависит от инвестиций, которые вы выбираете для учетной записи, это, безусловно, выполнимо, особенно если вы начинаете рано и сохраняете последовательно.
Например, если вы ежегодно вносите в IRA 6000 долл. США, начиная с 25 лет, вы сэкономите около 1, 2 млн. Долл. США к 65 годам, при условии годовой нормы прибыли 7%.
Однако, если вы подождете до 35 лет, чтобы начать экономить, у вас будет меньше половины этой суммы - 567 000 долларов - к тому моменту, когда вам исполнится 65 лет. Это показывает, насколько важно начать рано.
Как инвесторы могут оплатить свое будущее?
Сберегательные счета здоровья
Если вы не уверены, что сможете сэкономить 1 миллион долларов только на IRA, сберегательный счет для здоровья (HSA) может стать тайным способом увеличить ваши пенсионные сбережения. Хотя HSA предназначены для оплаты расходов на здравоохранение, они могут стать ценным источником дохода после выхода на пенсию.
Чтобы претендовать на HSA, вам нужен план медицинского страхования с франшизой не менее 1350 долларов США. Для семей это 2700 долларов.
Ваши взносы HSA не облагаются налогом, поэтому они снижают ваш налоговый счет в тот год, когда вы их вносите. Кроме того, снятие средств не облагается налогом, если вы используете деньги для оплаты расходов на здравоохранение, включая стоматологические услуги и услуги по зрению.
Пределы вклада HSA
На 2019 год максимальные суммы взносов HSA составляют:
- $ 3500 для физических лиц $ 7 000 для семейного покрытия $ 1000 дополнительный взнос «наверстывания», если вы старше 55 лет
В налоговом 2020 году максимальные суммы увеличатся до 3550 долл. США для физических лиц и до 7 100 долл. США для семейного покрытия плюс
В отличие от гибких сберегательных счетов, у HSA нет положения «используй или теряй». Если у вас есть деньги на счете в конце года, они остаются на счете неограниченное время. Это означает, что если вы будете вносить максимальный вклад каждый год, вы можете получить приличную сумму пенсии при условии, что вы будете здоровы.
Сколько вы можете сэкономить в HSA?
Предположим, вы вносите полные 3500 долларов и имеете 500 долларов на медицинские расходы каждый год. Через 30 лет у вас будет чуть более 209 000 долларов, чтобы добавить к пенсии, при условии 5% доходности.
Снятие HSA при выходе на пенсию
Вы всегда можете снять деньги с вашего HSA без налогов и без штрафов за квалифицированные медицинские расходы.
Выйдя на пенсию, вы можете снимать деньги HSA на вещи, отличные от медицинского обслуживания, без наложения налоговых санкций. Когда вам исполнится 65 лет, вы можете использовать средства HSA по любой причине. Вы просто платите обычный подоходный налог с распределений.
Облагаемые налогом инвестиционные счета
Эти счета не предлагают никаких налоговых преимуществ, таких как вычитаемые взносы или безналоговый рост. Но у вас есть шанс получить более высокую прибыль, чем при парковке дополнительных денег на обычном сберегательном счете.
Конечно, инвестиции с более высокой потенциальной доходностью также имеют более высокие риски, поэтому вы должны подумать о своем профиле риска и временном горизонте, когда решаете, какой риск взять.
Вы можете инвестировать как можно меньше или столько, сколько хотите, в облагаемый налогом счет и вкладывать свои деньги в акции, облигации, взаимные фонды, биржевые фонды (ETF) и инвестиционные фонды недвижимости (REIT), среди других вариантов.
Просто помните, что доходы от этих инвестиций облагаются налогами на прирост капитала. Обязательно заранее планируйте, как это может повлиять на вашу покупательную способность при выходе на пенсию.
Суть
401 (k) может быть чрезвычайно мощным инструментом для поддержания ваших пенсионных сбережений, но отсутствие такового не означает, что вы должны уйти в отставку.
Вы можете воспользоваться другими сберегательными и инвестиционными планами, чтобы получить желаемую пенсию. Начните экономить как можно скорее, чтобы повысить свои шансы на достижение цели в 1 миллион долларов. И убедитесь, что вы понимаете правила того, сколько вы можете сэкономить и как ваши налоги будут облагаться налогом, чтобы вы не столкнулись с какими-либо сюрпризами в течение ваших золотых лет.
