Хороший кредитный рейтинг может влиять на ваши финансы разными способами, поэтому очень важно, чтобы вы знали, как читать свой отчет о потребительских кредитах. При попытке претендовать на кредиты, кредитные карты или кредитные линии, кредиторы принимают во внимание ваш кредитный рейтинг. Ваша оценка частично определяет, одобрены ли вы для нового кредита и какую процентную ставку вы получите на деньги, которые вы одолжите.
Кредитные оценки не просто появляются из ничего. Они рассчитываются с использованием информации в вашем кредитном отчете. Оценка FICO, первоначально разработанная Fair Isaac Corporation, является самой популярной и используется в 90% кредитных решений. Этот показатель варьируется от 300 до 850, при этом 850 считается «идеальным».
VantageScore - еще одна модель оценки кредитоспособности, которая завоевывает популярность в FICO. Более 8, 6 миллиардов из этих показателей, которые теперь имеют тот же числовой диапазон, что и показатель FICO, были использованы более чем 2700 кредиторами с июля 2016 года по июнь 2017 года. Финансовые учреждения представляли самую большую категорию пользователей на сегодняшний день, почти 74% всех Кредитные баллы VantageScore. Десять из 10 крупнейших банков и 29 из 100 крупнейших кредитных союзов использовали кредитные баллы VantageScore в одной или нескольких сферах деятельности. В 2017 году средний балл FICO составил 695, а средний рейтинг VantageScore составил 675.
В то время как модели FICO и VantageScore используют разные алгоритмы для получения кредитных баллов, обе они полагаются на информацию о кредитных агентствах. Понимание того, как читать ваш кредитный отчет, является первым шагом к улучшению кредитной истории.
Как прочитать ваш отчет о потребительских кредитах
На первый взгляд отчет о кредитоспособности может показаться беспорядочным набором цифр, но как только вы поймете, на что вы смотрите, его будет легче понять. Как правило, кредитные отчеты разбиты на пять основных разделов.
- Личная информация - Ваша кредитная история связана с вашим номером социального страхования. Это, вместе с вашим именем, датой рождения и текущим адресом будет указано в вашем кредитном отчете. Предыдущие адреса, история трудоустройства и любые другие имена, которыми вы пользовались в прошлом, например, девичья фамилия, также будут включены. Кредитные счета - это, вероятно, самый большой раздел вашего кредитного отчета, в зависимости от того, как долго вы используете кредит. Здесь вы найдете подробную информацию обо всех ваших текущих и прошлых кредитных счетах, включая тип учетной записи, имя кредитора, текущий баланс, общий лимит кредитования, историю ваших платежей и дату открытия и закрытия учетной записи. Предметы взыскания. Когда долг остается неоплаченным, ваш кредитор может передать его в агентство по сбору платежей. Как только учетная запись попадает в коллекции, она может отображаться в вашем кредитном отчете. Коллекционные предметы могут быть очень разрушительными для вашего счета. Публичные записи - Если сборщик долгов подаст в суд на неоплаченный долг и выиграет, суд вынесет решение против вас. В вашем кредитном отчете могут появиться суждения, а также любые связанные с этим действия по сбору задолженности, такие как наложение ареста на заработную плату или удержание с вашей собственности. Выкупа и банкротства также будут включены в раздел публичных записей. Запросы - Когда вы подаете заявку на новый кредит, кредитор может проверить ваш кредитный отчет и балл. Это называется сложным расследованием. Каждый новый запрос на кредит будет отображаться в вашем кредитном отчете. Исключением из правила являются запросы, которые не включают проверку вашего кредитного отчета, в том числе каждый раз, когда вы проверяете свой собственный отчет или счет.
Ваш кредитный отчет и кредитный скоринг
Умение читать информацию в вашем кредитном отчете важно по нескольким причинам. Во-первых, это может дать вам лучшее понимание того, что влияет на ваш счет, положительно или отрицательно. Оценки FICO, например, основаны на пяти конкретных факторах:
- История платежейКредитное использование или суммы задолженностиДлительность кредитной историиКредитный миксНовый кредит
Каждый фактор имеет различный вес с точки зрения того, как рассчитываются ваши оценки. Из пяти, история платежей является наиболее важной. Своевременные платежи могут укрепить ваш счет, в то время как несвоевременные или пропущенные платежи могут существенно снизить его.
Модель VantageScore использует аналогичный набор факторов, в том числе:
- История платежейВозраст и тип кредитаПроцентная доля использованного кредитного лимитаВсего баланса / долгаПоследний кредит Поведение и запросыДоступный кредит
Как только вы узнаете, что находится в вашем отчете, вам будет легче распознать поведение или тенденции, которые могут помочь или повредить вашему счету. Оттуда вы можете принять кредитные привычки, которые могут помочь вам построить лучший кредит. Например, если вы заметили, что у вас есть задолженность по нескольким кредитным картам, то погашение части вашего долга может добавить баллы к вашему счету.
Регулярный просмотр вашего кредитного отчета также важен для выявления ошибок или выявления потенциальных признаков кражи личных данных. Открытие новых учетных записей, которые вы не можете распознать, может указывать на то, что кто-то использует вашу личную информацию для получения кредита. И если вы видите, что о ваших платежах не сообщается должным образом, вы имеете право оспаривать эти ошибки в соответствии с Законом о честной кредитной отчетности.
Чтобы инициировать спор, свяжитесь онлайн или по почте с кредитным бюро, которое сообщает информацию. Вам нужно будет указать свое имя, номер счета и характер информации, которую вы оспариваете. Кредитное бюро должно провести расследование, как правило, в течение 30 дней. Если ваш спор действителен, ошибка должна быть удалена или исправлена. Если нет, кредитное бюро должно сообщить вам в письменном виде, почему информация не будет изменена.
Суть
Кредитные отчеты могут показаться сложными, но они могут быть ценным инструментом для повышения вашего кредитного рейтинга. Помните, однако, что отрицательные элементы, включая просроченные платежи и сборы, могут оставаться в вашем кредитном отчете до семи лет; банкротства могут продолжаться до 10 лет. Регулярная проверка вашего отчета может помочь вам создать более надежную кредитную историю, которая может работать в вашу пользу в дальнейшем, когда вы будете искать новые займы или кредитные линии.
