Развод может быть одной из самых трудных и уродливых вещей в вашей жизни. Эмоциональные и семейные потрясения, которые обычно сопровождают этот процесс, часто усугубляются финансовыми проблемами и борьбой за разделение активов, которые варьируются от недвижимости и материального имущества, а также денег и инвестиций.
Пенсионные планы и пенсии часто являются ключевыми активами, на которые ориентируются оба супруга, особенно когда неработающий супруг остается без каких-либо сбережений, если он или она не может получить что-либо от бывшего партнера. Но что вы можете сделать, чтобы защитить свои активы? Вот что вы можете сделать, чтобы убедиться, что ваши пенсионные сбережения или права на пособия не будут потеряны, если вы столкнетесь с этой печальной дилеммой.
Ключевые вынос
- Пенсионные планы и пенсии часто являются ключевыми активами, на которые нацелены оба супруга, поэтому вам необходимо убедиться, что вы защищаете свое гнездо. Приходите к соглашению с вашим супругом, но знайте правила, которые регулируют ваши пенсионные активы. Задолженность, выплачиваемая против выхода на пенсию учетные записи считаются обязательством 50-50. Общайтесь со своими хранителями учетных записей, убедитесь, что вы зарегистрированы как выживший, и создайте брачный договор.
Указ
Первое, и самое очевидное, что вам нужно сделать - это заранее составить план. Никто не хочет признать, что неизбежное может произойти. Но давайте будем реалистами - ничто не длится вечно, а иногда и включает отношения. И никогда не помешает поддерживать связь между вами и вашим супругом, даже если речь идет о теме, которую вы не обязательно хотите затрагивать.
Убедитесь, что вы оба решите, как ваши активы будут разделены в случае, если вы закончите свои отношения и подать на развод Указ может сделать это для вас. Это включает в себя все активы, связанные с вашей пенсией. Конечно, есть вероятность того, что соглашение может не продлиться, когда все станет плохо. Чтобы убедиться, что дела остаются дружескими, обратитесь к профессионалу - финансовому и / или юридическому - чтобы убедиться, что ваше соглашение остается в силе.
Знать правила
Первым шагом в защите ваших пенсионных активов является знание правил, регулирующих ваши планы, счета и пенсионные выплаты. Большинство планов и счетов имеют особые процедуры, которые необходимо соблюдать, когда речь идет о разделении пенсионных активов. Несоблюдение этих инструкций может привести к конфискации некоторых или всех этих активов, даже если они были предоставлены вам в декрете о разводе.
Например, План экономии средств - план с установленными взносами для федеральных служащих и членов служб в форме - требует, чтобы разделение активов плана было четко прописано и называлось балансом TSP непосредственно в декрете о разводе. Устного соглашения между расставшимися супругами будет недостаточно для обработки ролловера в соответствии с правилами Квалифицированного заказа по семейным отношениям (QDRO). Сам декрет должен что-то сказать о том, что «супруг имеет право на X процентов от баланса участника TSP» где-то в документе или в одном из его приложений. Если это не так, супруга участника ничего не получает, независимо от любого другого соглашения, которое было заключено.
Не забывайте долги
Любая задолженность в рамках пенсионного плана также обычно считается совместной обязанностью. Например, если супруг-участник взял ссуду в размере 50 000 долл. США из своего плана в размере 4 000 (k) на сумму 200 000 долл. США, то на оставшееся сальдо плана может быть рассчитано разделение 50–50, если в декрете о разводе конкретно не указано, что ссуда должна быть погашена. до разделения.
Пенсионные планы
Разделение индивидуальных пенсионных счетов (IRA) и планов с установленными взносами обычно является относительно простым процессом. Либо сам указ о разводе, либо QDRO используется для перемещения остатков на счетах от одного супруга к другому в качестве ролловера. Разделение гарантированных пенсионных выплат может быть другим вопросом во многих случаях.
Хотя оба вида пенсионных фондов обычно должны быть разделены на момент развода по той или иной форме по решению суда, существует несколько ключевых факторов, влияющих на распределение ежемесячных пособий между супругами. Любая пенсия, которая была получена во время брака разведенных супругов, как правило, считается совместной собственностью в большинстве штатов и подлежит разделению при разводе. Тем не менее, есть несколько способов, которыми эта текущая или будущая выплата может быть разделена.
Большинство пенсий предлагают какую-либо форму пособия по случаю потери кормильца, и в некоторых случаях бывший неработающий супруг может просто решить сохранить это пособие. В других случаях фактическое ежемесячное пособие делится между супругами, и пособие по случаю потери кормильца может быть отменено, оставлено или перенесено в зависимости от решения о разводе. В некоторых случаях неработающий супруг может выйти вперед, отказавшись от пособия по случаю потери кормильца, и попросив другого супруга приобрести полис страхования жизни, назвав его или ее бенефициаром. Это может быть особенно разумно, если пособие по потере кормильца прекращается, если неработающий супруг вступает в повторный брак до достижения определенного возраста.
Например, пенсия, выплачиваемая вышедшему в отставку военнослужащему США, имеет пособие по случаю потери кормильца, которое прекратится, если супруг умершего военнослужащего вступит в повторный брак до достижения 55-летнего возраста. Следовательно, должен бежать числа для сравнения пособия по страхованию жизни с тем, что они получат от плана пособия по случаю потери кормильца, если они вступят в повторный брак до достижения 55 лет (см. соответствующее чтение: скажите «Я делаю» в отношении финансовой совместимости )
Что тебе необходимо сделать
Делай свою домашнюю работу
Как упоминалось выше, те, кто понимает общие правила разделения планов, лучше подготовлены к оценке того, получают ли они или сохраняют то, что должны. Если указ о разводе гласит, что план или счет должны быть разделены равномерно, то порядок переноса на всю сумму, очевидно, не является правильным. Супруги, не являющиеся участниками или не являющиеся собственниками, имеют право на получение полной информации обо всех пенсионных планах или остатках на счетах, которые принадлежат другому супругу, и должны иметь возможность получать текущие отчеты по всем активам, пенсионным или иным образом, которые имеют право на разделение.
Вам также необходимо знать, что многие правила и законы, касающиеся разделения пенсионных и пенсионных активов, различаются в разных штатах, поэтому не забудьте выяснить, какие правила применяются в вашем штате и местности.
Правила, относящиеся к разделению пенсионных и пенсионных активов, варьируются от штата к штату.
Получить профессиональное представительство
Это важно, как мы уже упоминали выше. Даже если разделение остальной части ваших семейных активов кажется относительно простым, вероятно, целесообразно, по крайней мере, проконсультироваться с адвокатом по пенсионным вопросам, чтобы пересмотреть разделение пенсионных активов. Разводящиеся супруги, которые не имеют образования в этом вопросе, могут в некоторых случаях и проиграть из-за простого незнания того, как работают пенсии и какие варианты выплат могут быть лучшими для обеих сторон, даже если они разделены.
Связь - это ключ
Немедленно отправьте все распоряжения суда и документы по соглашению о разводе плановому управляющему и хранителю счета Если вы слишком долго откладываете это, вы можете лишиться того, что вам нужно, потому что ваши документы устарели и недействительны. Хотя в соответствии с Законом о защите пенсий 2006 года частные пенсионные планы требуются для принятия любого судебного распоряжения независимо от того, когда оно было выпущено, по-прежнему крайне важно представить эти документы до того, как какое-либо имущество в плане или пенсии будет распределено. Если вы этого не сделаете, вы можете столкнуться с перспективой попытаться вернуть эти активы самостоятельно, что может повлечь за собой дальнейшие судебные издержки и бюрократические споры.
Вот еще одно соображение. Если у вашего будущего бывшего супруга серьезные проблемы со здоровьем или он неизлечимо болен, обязательно получите ваши юридические документы для планирования опекунов раньше, чем позже. Урегулирование дел покойного бывшего супруга, который умер до того, как были представлены эти документы, может стать настоящим кошмаром.
Пересмотреть преимущества социального обеспечения
Выживаемость
Убедитесь, что вы указаны в качестве выжившего. Если ваш бывший получает пенсию, которую вы делите, убедитесь, что вы включены в план как выживший или получатель пенсии, если вы намерены продолжать собирать пособия после его ухода. Узнайте, какие формы вам нужно подписать, и храните их копии в надежном месте для дальнейшего использования.
Создать брачный договор
Это может быть самый простой способ защитить ваши пенсионные активы и интересы, если вы расстались. Обязательно включите планы о том, как можно разделить пенсии и другие активы, и, возможно, оставьте место для определенных корректировок, которые могут принести пользу вам обоим в зависимости от ваших обстоятельств во время развода.
Суть
Развод никогда не был веселым процессом, но знание правил и предвидение последствий разделения пенсионного плана и выплаты пенсий могут значительно облегчить обе стороны. Если у вас есть вопросы о том, что вам нужно сделать, чтобы убедиться, что ваши активы распределены правильно, посетите веб-сайт Пенсионного Правового Центра или проконсультируйтесь с вашим финансовым консультантом.
