Когда дело доходит до покупки нового дома, затраты на закрытие являются неизбежным злом. По данным Bankrate.com, средняя стоимость закрытия по ипотечному кредиту в 200 000 долларов в 2015 году составляет 1847 долларов, что на 7, 1% меньше, чем год назад. Хотя эта цифра может быть меньше, чем в прошлом году, эта цифра не включает переменные сборы, такие как страхование домовладельцев, налоги и другие предоплаченные сборы, которые могут добавить от 2500 до 3000 долларов США. Не говоря уже об этих расходах, не принимайте во внимание оплату услуг адвоката, которая в некоторых штатах может быть довольно высокой.
Хотя времена с нулевой стоимостью закрытия закладных давно прошли, наряду с пузырем на рынке жилья, существуют способы снизить некоторые из первоначальных затрат на закрытие, которые должны покрывать покупатели жилья. Но чтобы сделать это, заемщики должны сначала понять, какие сборы они должны платить.
Узнайте разные расходы
Заключительные сборы бывают разных размеров и из разных мест. Есть сборы, которые берет кредитор, и есть также государственные и федеральные налоги, которые покупатели жилья должны заплатить. Плата за кредитора будет варьироваться от одного банка или ипотечного брокера к другому, и именно здесь вы можете найти наибольшую экономию. Тем не менее, практически нет места для переговоров с такими вещами, как городские, уездные и государственные трансфертные налоги, предоплаченные налоги на имущество и регистрационные сборы. (, здесь: Налоги на недвижимость: как они рассчитываются .)
Наиболее распространенные расходы, с которыми домовладельцы будут сталкиваться, чтобы закрыть на дому, включают обследование земли, оценку, кредитные проверки, сбор за выдачу кредита, сбор за подачу заявления и сбор за проверку. Есть также пункты, которые заемщик может приобрести, чтобы понизить процентную ставку на срок действия ипотечного кредита. Сумма, которую кто-то собирается заплатить при заключительных затратах, зависит от финансовой компании и сборов, связанных с ипотекой, которые она взимает, от состояния, в котором находится дом, и от суммы кредита. По данным Bankrate.com, Гавайи, Нью-Джерси и Коннектикут завершают тройку самых дорогих штатов с точки зрения затрат на закрытие, в то время как в Огайо, Айдахо и Вайоминге самые дешевые.
Переговоры идут со стороны кредитора
Не о каждом аспекте затрат на закрытие можно договориться, но есть некоторые области, в которых вы можете делать покупки и получить уменьшение суммы, которую вы платите. Возьмите плату за выдачу кредита в качестве одного из примеров. Это выплачивается ипотечному брокеру или кредитному специалисту в качестве комиссии за привлечение бизнеса в банк или кредитную организацию. Чтобы снизить плату за отправку, вы можете спросить своего кредитора, есть ли какие-то аспекты, которые могут быть отменены, такие как плата за подачу заявления или обработку. Некоторые кредиторы объединяют сборы за подачу заявок и обработку в сборы за выдачу кредита, в то время как другие - нет, поэтому вы должны обязательно спросить. (, здесь: За кулисами вашей ипотеки .)
Одной из частей одобрения ипотеки является то, что дом стоит запрашиваемой цены и принадлежит человеку, который говорит, что он или она. Это требует, чтобы ипотечный кредитор сделал некоторую должную осмотрительность, и стоимость этого передана заемщику. Сборы, связанные с ипотекой, включают в себя поиск названия, проведение оценки и осмотр дома. Заемщик также нуждается в титульном страховании, которое часто приобретается у привилегированного страховщика банка.
Ключевое слово во всем этом является предпочтительным. Это потому, что кредитор хочет, чтобы вы использовали их сторонних поставщиков, но у вас их нет. Заемщики могут делать покупки для некоторых из этих услуг, чтобы получить более низкую цену. Возьмите титульную страховку в качестве одного из примеров. Поставщик, кредитор, рекомендует, чтобы вы ежемесячно взимали Х в виде премий, но это не значит, что заемщик не может обратиться к конкурентам, чтобы узнать, что они взимают. То же самое касается домашнего осмотра и обследования. Цены будут варьироваться среди продавцов, поэтому покупки вокруг могут сэкономить вам деньги.
В конечном счете, ваш ипотечный кредитор должен будет подписать контракт с продавцом для продолжения процесса ипотеки.
Когда дело доходит до оценки, не рассчитывайте сэкономить на этом. Кредитор заказывает оценку от вашего имени. (, здесь: Что вы должны знать о домашних оценках .)
Магазин вокруг для вашего ипотечного кредитора
Один из самых простых способов сократить ваши расходы на закрытие - это делать покупки, когда дело доходит до того, у кого вы одалживаете деньги. Это потому, что один ипотечный кредитор собирается брать больше комиссионных, чем тот, кто живет на улице. Большинство домовладельцев знают, как поговорить с несколькими ипотечными брокерами, чтобы получить лучшую процентную ставку по кредиту, но они не применяют ту же тактику для закрытия расходов. Вооружившись сборами у одного кредитора, вы можете приблизиться к своему предпочтительному, чтобы узнать, дадут ли они вам перерыв. Ипотечная индустрия является конкурентоспособной, и у многих кредиторов есть место для маневра с точки зрения платы, которую они передают вам. Будьте осторожны, если кредитор предлагает вам кредит, чтобы пойти на закрытие расходов. Часто обменом является более высокая процентная ставка в течение срока действия кредита.
Экономьте на страховке своих домовладельцев
Страхование домовладельцев является одной из тех вещей, которые каждый кредитор собирается требовать, но если вы получаете через них, может сэкономить вам деньги каждый месяц. Конечно, кредитор предпочел бы, чтобы вы использовали их страховую компанию, но опять же, вам не нужно. Получение котировок от конкурентов, включая все расходы на закрытие, должно быть в вашем списке дел. Эмпирическое правило: получите как минимум три кавычки, убедившись, что используете одинаковое количество покрытия. (, здесь: Как делать покупки для страхования домовладельцев .)
Суть
В наши дни покупка дома - это дорогое удовольствие. Мало того, что покупатели жилья должны внести первоначальный взнос в размере 20%, они также должны покрыть расходы на закрытие и оплату услуг адвоката. Хотя вы не получите перерыва от своего адвоката, вы можете сократить расходы на закрытие, которые ваш кредитор передает вам. Делая покупки для своих сторонних услуг, таких как домашний осмотр и обследование, у вас есть потенциал, чтобы сэкономить большие деньги. Просьба к вашему кредитору о скидках на комиссию за выдачу кредита увеличит эти сбережения, сделав ваши расходы на закрытие немного более управляемыми.
