Каждый, включая Millennials, хочет точно знать, сколько можно сэкономить для комфортного выхода на пенсию, поэтому он может просто установить его и забыть. JPMorgan Chase (JPM) попытался выяснить это для поколения, родившегося между 1982 и 2004 годами.
Его исследование 2015 года «Миллениалы: сейчас в движении: тысячелетнее путешествие от сбережений к пенсии», похоже, ответит на этот вопрос, учитывая, как жизнь, рынок и правительство могут повлиять на планирование выхода на пенсию. Вот краткое изложение цифр, предложенных JP Morgan, и обзор трех наиболее распространенных проблем выхода на пенсию, с которыми могут столкнуться Millennials.
Ключевые вынос
- Почти половина всех Millennials не имеют доступа к пенсионному счету, спонсируемому работодателем. Millennials не смогут сохранить то, что им нужно, если они не будут инвестировать в акции. Millennials сталкиваются с нехваткой рабочих мест из-за эффектов автоматизации и Интернета,
Что нужно миллениалам для комфортного выхода на пенсию
Для этого исследования JP Morgan обнаружил, что если Millennial начал сберегать в возрасте 25 лет, ему или ей нужно будет сохранить следующее, чтобы иметь возможность выйти на пенсию в возрасте 67 лет и достичь целевого уровня пенсионного дохода:
- Те, кто получает средний доход, должны будут сэкономить от 4% до 9% до вычета налогов. Те, кто зарабатывает доход в категории состоятельных, должны будут сэкономить от 9% до 14% до вычета налогов. Те, кто считается высокодоходным, должны будут сэкономить от 14% и 18% до вычета налогов.
Марк Т. Хебнер, основатель и президент Index Fund Advisors, Inc., Ирвин, Калифорния, и автор книги «Индексные фонды: 12-ступенчатая программа восстановления для активных инвесторов», объясняет:
Богатым и добросовестным миллениалам нужно будет экономить гораздо больше, чем лица, получающие средний доход, из-за более высоких налогов и того факта, что они ежегодно вкладывают все меньше своего общего дохода в систему социального обеспечения. Эти комбинированные эффекты означают, что они должны больше полагаться на свои собственные сбережения, чтобы иметь возможность финансировать свой уровень жизни при выходе на пенсию.
В дополнение к перечисленным выше сбережениям до уплаты налогов, исследование показывает, что миллениалы должны будут отчислять 2% своего дохода после уплаты налогов и, если у них есть пенсионный план, спонсируемый работодателем, иметь 50% соответствия работодателя до 3% их заработная плата - информация, которая еще больше усложняет получение прямого ответа.
Многое может повлиять на то, сколько миллениалов можно убрать и что они получат на пенсии. Следующие три фактора могут потребовать экономии даже больше, чем приведенные выше оценки.
Доступ к пенсионным планам
Согласно исследованию Milliman.com, проведенному в 2019 году 200 200 200, более 25% миллениалов не имеют доступа к пенсионному плану, спонсируемому работодателем, в то время как еще 30% имеют рабочие места, на которых они не выполнили квалификационных требований, чтобы воспользоваться один (они могут, например, работать только неполный рабочий день). Это означает, что менее 45% даже имеют доступ к этим пенсионным планам. Это может оказать большое влияние на то, сколько вы можете сэкономить на льготном счете. Чем меньше вы инвестируете в пенсионный счет компании, такой как план 401 (k), тем больше вам придется экономить в целом.
Например, с 401 (k) Миллениалы могут внести до 19 500 долл. США на 2020 год (19 000 долл. США на 2019 год) в качестве отложенного налога. Если у них нет доступа к плану 401 (k) и им необходимо использовать индивидуальный пенсионный счет (IRA), они ограничены суммой в 6000 долларов в год на отсроченном налогом счете на 2019 и 2020 годы.
Это означает, что больше придется идти на облагаемый налогом сберегательный счет, тем самым уменьшая сложный эффект счета, поскольку вы должны платить налоги на любой процентный доход или прирост капитала. Кроме того, в приведенных выше расчетах вы упускаете предполагаемое соответствие работодателя, поэтому вам придется также сохранить этот процент самостоятельно.
Помимо сбережений на пенсию, Millennials должны иметь резервный фонд для покрытия их расходов, когда они не работают или сталкиваются с неожиданным кризисом.
Распределение активов
Правильное распределение акций и облигаций может сильно повлиять на то, сколько ваш портфель вернет за эти годы. Если это распределение слишком мало для акций, вы не достигнете своих целей.
К сожалению, опросы показывают, что средний человек в возрасте от 21 до 36 лет имеет 52% своих сбережений наличными. Вы просто не можете накапливать деньги, которые вам нужны, чтобы уйти на пенсию, не имея больше акций. Только инфляция разрушит покупательную способность ваших долларов, если вашим инвестициям не хватает потенциала оценки. Поэтому, если переход к добавлению большего количества акций в ваш портфель слишком стрессовый, вам придется найти способ радикально увеличить свои сбережения.
Неопределенность работы
Хотя компьютеры и Интернет сделали вещи в целом очень простыми, у них есть некоторые недостатки. В течение вашей жизни шансы на замену вашей работы автоматизацией увеличились. Кроме того, из-за широкого доступа к Интернету усиливается конкуренция со стороны иностранных работников, которые могут выполнять вашу работу удаленно - и, вероятно, за гораздо меньшую сумму, чем вы получаете, что уменьшает потребность в персонале, работающем полный рабочий день.
С учетом этих двух факторов шансы остаться без работы возрастают, поскольку корпорации стремятся сократить расходы. Когда вы безработный, вы теряете время и средства, чтобы сэкономить на пенсионном счете и получить соответствие работодателя. Вы также рискуете отозвать пенсионные сбережения, чтобы оставаться на плаву. Это еще одна причина, почему вам нужен чрезвычайный фонд.
Суть
Есть много причин почему Millennials делают упор на сбережения на пенсию. Лучший способ справиться со всеми из них - это сэкономить как можно больше. Хорошая цель - сэкономить не менее 15% -20% вашего валового дохода, чтобы вы могли жить так, как хотите, после того, как сделаете ставку на рабочем месте.
