Вы инвестировали в 401 (k), вносили взносы на протяжении десятилетий и, наконец, готовы отказаться от участия или получить распределение, как говорится в плане выхода на пенсию. Но теперь вы должны платить налоги на то, что вы вывозите, эффективно сокращая ваше гнездо. Чем ты занимаешься? Вот несколько способов минимизировать налоги на снятие средств.
Ключевые вынос
- Один из самых простых способов снизить сумму налогов, которую вы должны заплатить при снятии средств со счета 401 (k), - это конвертировать их в Roth IRA или Roth 401 (k). Снятие средств с этих счетов не облагается налогом. Некоторые методы позволяют вам сэкономить на налогах, но также требуют, чтобы вы взяли с ваших 401 (k) больше, чем вам действительно нужно. Если вы планируете заранее и вам 59½ лет или старше, вы можете вывести только достаточно денег от 401 (k) (или традиционного IRA), который сохранит вас в вашем текущем налоговом диапазоне, но все же снизит сумму, которая будет подлежать обязательному минимальному распределению (RMD).
Преобразовать в рот
Один из самых простых способов снизить сумму налогов, которую вы должны заплатить при снятии средств со счета 401 (k), - это конвертировать их в Roth IRA или Roth 401 (k). Снятие средств с этих счетов не облагается налогом, если они соответствуют правилам квалифицированного распределения. Помните, что вам нужно будет объявить конверсию при подаче налогов.
Большая проблема с преобразованием ваших традиционных 401 (k) в Roth IRA или Roth 401 (k) заключается в подоходном налоге, который вы должны будете заплатить за деньги, которые вы снимаете. Если вы все равно близки к тому, чтобы вытащить деньги, это может не стоить затрат на их конвертацию. Чем больше денег вы конвертируете, тем больше налогов вам придется платить. «Чем дольше деньги могут оставаться в Роте до начала снятия средств, тем лучше», - сказал сертифицированный специалист по финансовому планированию (CFP) Дэниел Шиэн из Sheehan Life Planning.
CFP Бен Вацек из Wacek Financial Planning рекомендует разделить ваши активы между счетом Roth и счетом с отложенным налогообложением, чтобы разделить бремя. «Хотя сегодня вы, вероятно, будете платить больше налогов, эта стратегия даст вам возможность снимать некоторые средства со счета с отложенным налогообложением, а некоторые со счета Roth IRA, чтобы повысить контроль над вашей предельной налоговой ставкой при выходе на пенсию».
Этот формат требует нескольких лет планирования. Например, правило пяти лет требует, чтобы у вас были средства в Роте в течение пяти лет, прежде чем вы начнете вывод средств. Это может сработать, а может и не сработать, если вам уже исполнилось 65 лет, и вы собираетесь уйти на пенсию и вдруг беспокоитесь об уплате налогов на ваши дистрибутивы.
4 способа максимизировать ваши 401 (к)
Выйти, прежде чем это нужно
Некоторые из методов, которые позволяют вам сэкономить на налогах, также требуют от вашего 401 (k) большего, чем вам нужно. Если вы можете доверять себе не тратить эти средства - другими словами, экономить или вкладывать дополнительные средства - это может быть простым способом распределения налоговых обязательств.
«Если лицо моложе 59, 5 лет, IRS разрешает в соответствии с правилом T брать практически равные распределения в течение жизни из квалифицированного плана, не взыскивая 10% штраф за досрочное снятие средств со счетов», - говорит Шихан. «Однако снятие средств должно длиться как минимум пять лет. Следовательно, человек, которому 56 лет и начинает снятие средств, должен продолжать вывод средств, по крайней мере, до 61 года, даже если им не нужны деньги ».
CFP и сертифицированный общественный бухгалтер (CPA) Джейми Ф. Блок пенсионных служб Wealth Design заявляет, что если вы начнете получать распределения раньше, когда у вас более низкие налоговые рамки, вы можете сэкономить на налогах, вместо того, чтобы ждать, пока вы получите социальное обеспечение и возможный доход от других пенсионных транспортных средств. Все это может привести к внезапному увеличению того, сколько вы приносите домой, и если ваш супруг (а) получает социальное обеспечение и имеет другой пенсионный доход, ваш совместный доход может быть даже выше. «Это когда взятие денег из 401 (k) до 70½ лет по более низкой налоговой шкале имеет свои преимущества», - говорит Блок.
Получите контроль над вашей будущей налоговой системой
Хотя вам придется платить налоги за снятые деньги, вы можете сэкономить, вложив эти средства в другой инструмент, например, в брокерский счет. «Подсчитайте, сколько можно вычесть (если применимо сверх требуемой минимальной суммы распределения) в конкретный год, прежде чем вы будете облагаться более высокой налоговой категорией, и возьмите дополнительную сумму и вложите ее в налогооблагаемый счет», - сказал Шихан.
Держите его там, по крайней мере, год, и вам нужно будет платить налог на прирост капитала только в том случае, если он заработает. Платить по ставке налога на прирост капитала - это не то же самое, что получать бесплатные деньги от RRA IRA, но это меньше, чем платить обычный подоходный налог.
Суть
Существует несколько (сложных) вариантов снижения налогов на снятие 401 (k) или смягчения их влияния на будущие налоги. Какой бы метод вы ни выбрали, он всегда помогает поговорить с консультантом, чтобы выяснить, что лучше всего подходит для ваших индивидуальных обстоятельств.
