Покупка дома, вероятно, является самой крупной финансовой инвестицией, которую вы когда-либо сделаете, и, если вы похожи на большинство людей, вам понадобится ипотека, чтобы это произошло. Хотя нет никаких гарантий, что вы получите право на получение ипотеки, вы можете предпринять определенные шаги, которые сделают вас более привлекательными в глазах кредиторов. Читайте дальше, чтобы узнать лучшие советы по улучшению ваших шансов на получение ипотеки.
1. Проверьте ваш кредитный отчет
Кредиторы просматривают ваш кредитный отчет - подробный отчет о вашей кредитной истории - чтобы определить, имеете ли вы право на кредит и по какой ставке. По закону вы имеете право на один бесплатный кредитный отчет от каждого из «трех крупнейших» агентств кредитного рейтинга - Equifax, Experian и TransUnion - каждый год. Если вы пошатываете свои запросы, вы можете получать кредитный отчет один раз в четыре месяца (а не все одновременно), чтобы вы могли следить за своим кредитным отчетом в течение года.
2. Исправьте любые ошибки
Получив кредитный отчет, не думайте, что все точно. Внимательно посмотрите, есть ли ошибки, которые могут негативно повлиять на ваш кредит. На что нужно обратить внимание:
- задолженность, которая уже была оплачена (или погашена) информацией, которая не принадлежит вам из-за ошибки (например, кредитор перепутал вас с кем-либо из-за похожих имен и / или адресов или из-за неправильного номера социального страхования), которая является не ваша из-за кражи идентификационной информации от бывшего супруга, которая не должна содержать какой-либо более устаревшей информации неправильные записи для закрытых счетов (например, это показывает, что кредитор закрыл счет, когда, фактически, вы сделали)
Рекомендуется проверить свой кредитный отчет как минимум за шесть месяцев до того, как вы планируете делать покупки для получения ипотеки, чтобы у вас было время найти и исправить любые ошибки. Если вы обнаружите ошибку в своем кредитном отчете, как можно скорее свяжитесь с кредитным агентством, чтобы обсудить ошибку и исправить ее.
3. Улучшите свой кредитный рейтинг
В то время как кредитный отчет суммирует вашу историю выплат по долгам и другим счетам, кредитный балл - это единственное число, которое кредиторы используют для оценки вашего кредитного риска и определения вероятности своевременных платежей для погашения кредита. Самым распространенным кредитным баллом является балл FICO, который рассчитывается по разным частям кредитных данных в вашем кредитном отчете:
- История платежей - 35%. Задолженность - 30%. Срок кредитной истории - 15%. Виды используемых кредитов - 10%. Новый кредит - 10%.
В целом, чем выше ваш кредитный рейтинг, тем выше ипотечная ставка, которую вы можете получить, поэтому стоит делать все возможное, чтобы получить максимально возможный балл. Чтобы начать, проверьте свой кредитный отчет и исправьте все ошибки, а затем работайте над погашением долга, настройкой напоминаний о платежах, чтобы вы своевременно оплачивали свои счета, сохранением низкого уровня кредитной карты и оборотных кредитных балансов и уменьшением суммы долга. Вы должны (например, прекратить использовать свои кредитные карты).
4. Понизьте соотношение долга к доходу
Соотношение долга к доходу сравнивает сумму вашего долга с вашим общим доходом. Он рассчитывается путем деления вашего общего ежемесячного долга на валовой ежемесячный доход, выраженный в процентах. Кредиторы смотрят на ваше отношение долга к доходу, чтобы измерить вашу способность управлять платежами, которые вы делаете каждый месяц, и определить, сколько жилья вы можете себе позволить.
Есть две вещи, которые вы можете сделать, чтобы снизить соотношение долга к доходу, и обе легче сказать, чем сделать:
- Уменьшите свой ежемесячный повторяющийся долг. Увеличьте свой валовой ежемесячный доход.
Единственная самая важная вещь, которую вы можете сделать, чтобы уменьшить свой ежемесячный периодический долг, это покупать меньше. Внимательно посмотрите на то, куда уходят ваши деньги каждый месяц, выясните, где можно сэкономить, и сделайте это.
Хотя нет простого способа увеличить свой доход, вы можете попытаться найти вторую работу, поработать дополнительные часы на своей основной работе, взять на себя больше ответственности на работе (и получить повышение заработной платы) или завершить курсовую работу / лицензирование для повышения своих навыков, Товарность и потенциальный доход. Если вы состоите в браке, другой вариант увеличения дохода вашей семьи состоит в том, чтобы ваш супруг (а) взял на себя дополнительную работу - или вернулся к работе, если один из вас был родителем, сидящим дома.
5. Становитесь большими с вашим авансовым платежом
Ничто так не показывает кредитору, что вы знаете, как сэкономить, как большой первоначальный взнос. Большой первоначальный взнос уменьшает соотношение кредита к стоимости, что увеличивает ваши шансы получить желаемую ипотеку. Соотношение займа к стоимости рассчитывается путем деления суммы ипотеки на покупную цену дома (если дом не оценивает меньше, чем вы планируете заплатить, и в этом случае используется оценочная стоимость). Вот пример. Скажем, вы планируете купить дом за 100 000 долларов. Вы кладете 20 000 долларов (20%) и ищете ипотеку на 80 000 долларов. Соотношение кредита к стоимости составило бы 80% (ипотека в размере 80 000 долларов США, разделенная на 100 000 долларов США, что составляет 0, 8 или 80%).
Вы можете снизить соотношение займа к стоимости, сделав больший первоначальный взнос: если вы можете отложить 40 000 долларов за тот же дом, ипотека теперь составит всего 60 000 долларов. Соотношение кредита к стоимости упадет до 60%, и будет легче претендовать на меньшую сумму кредита. В дополнение к увеличению ваших шансов на получение ипотеки, больший первоначальный взнос и более низкое отношение кредита к стоимости могут означать более выгодные условия (т. Е. Более низкую процентную ставку), меньшие ежемесячные платежи и меньшие проценты в течение срока действия кредита.
Когда вы устанавливаете свой первоначальный взнос, помните, что первоначальный взнос в размере 20% и более также будет означать, что если вы не будете обязаны страхованием по ипотечному кредиту, все это может сэкономить вам деньги.
Суть
Более жесткие методы кредитования затруднили получение ипотеки. Хорошей новостью является то, что есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы повысить ваши шансы на получение кредита, особенно если вы начинаете рано. Начните процесс с проверки своего кредитного отчета и исправления ошибок, а затем работайте над улучшением своего кредитного рейтинга, снижением отношения долга к доходу и активным накоплением авансового платежа.
