Хотя получение кредита в качестве сотрудника W-2 может быть дешевле и проще, чем если вы занимаетесь индивидуальной трудовой деятельностью, вам не нужно бегать обратно в свою кабину, чтобы претендовать на ипотеку. Некоторые кредиторы могут быть обеспокоены тем, что вы не будете получать достаточно стабильный доход для осуществления своих ежемесячных платежей, а другие могут просто не захотеть иметь дело с дополнительными документами, которые могут быть связаны с предоставлением ипотеки самозанятым лицам.
Но не волнуйся; если вы работаете не по найму, есть ипотечные продукты, а также шаги, которые вы можете предпринять, чтобы сделать себя более привлекательным кандидатом на кредит.
Ключевые вынос
- Получение кредита в то время как самозанятый может потребовать выплаты более высоких процентных ставок, поскольку кредиторы стремятся компенсировать отсутствие поддающегося проверке стабильного дохода. Проблемы, с которыми сталкиваются самостоятельно занятые лица при попытке получить кредит, заключаются в том, что они используют деловые расходы для сокращения налогооблагаемого дохода. Заявленные доходы / заявленные активы - это кредиты, основанные на том, что заемщик заявляет в качестве своего дохода. Кредиторы SISA не будут проверять сумму дохода, но могут подтвердить источник. При отсутствии документации по кредитам кредиторы не проверяют какую-либо информацию о доходах, но процентная ставка обычно выше, чем у других видов ипотеки. Самозанятые заемщики могут улучшить свои перспективы, увеличив свой кредитный рейтинг, предложив больший первоначальный взнос или выплатив долг, среди прочего.
Получение ипотеки во время самостоятельной работы
Кредиторы обычно не видят самозанятых как идеальных заемщиков. Самозанятые заемщики могут рассчитывать на выплату более высоких процентных ставок, чем те, которые обычно рекламируются на ипотечных сайтах - эти ставки предназначены для основных заемщиков или заемщиков, которые считаются особенно кредитоспособными из-за их стабильных, поддающихся проверке доходов и отличных кредитных баллов.
Поскольку работающие не по найму заемщики являются менее привлекательными кандидатами, они имеют ограниченную способность делать покупки и договариваться о более низких процентных ставках. Также требуется больше работы, чтобы найти кредиторов, которые готовы работать с теми, кто работает не по найму.
Другая проблема, с которой сталкиваются заемщики, работающие не по найму, заключается в том, что они, как правило, используют много коммерческих расходов для сокращения налогооблагаемого дохода по налоговым декларациям, заставляя кредиторов задуматься, зарабатывает ли заемщик достаточно денег, чтобы позволить себе жилье. Наконец, банки могут захотеть увидеть более низкое соотношение займа к стоимости (отношение LTV), что означает, что заемщику потребуется внести больший первоначальный взнос.
Полное документирование доходов с помощью налоговых деклараций и финансовых отчетов за предыдущие годы увеличивает шансы того, что работающий не по найму человек будет одобрен для ипотеки.
Варианты ипотеки с индивидуальной занятостью
Из-за кризиса субстандартной ипотеки самозанятым может стать сложнее получать ипотечные кредиты, поскольку банки уклоняются от рискованных инвестиций для защиты своих финансовых интересов и репутации. Тем не менее, некоторые кредиторы по-прежнему предлагают кредиты, которые могут подойти тем, кто работает не по найму.
Заявленный доход / Заявленная ипотека (SISA)
Заявленная ипотека / заявленный актив (SISA) основана на том, что заемщик сообщает банку о своих доходах; Банк не будет пытаться проверить эту сумму. Заявленные ссуды дохода иногда также называют ссудами с низкой документацией; это потому, что, хотя кредиторы не будут проверять, сколько вы зарабатываете, они могут пытаться проверить источники вашего дохода. Будьте готовы предоставить список ваших недавних клиентов и любых других источников денежных потоков, таких как приносящие доход инвестиции. Банк также может потребовать, чтобы вы отправили форму IRS 4506 или 8821. Форма 4506 используется для запроса копии вашей налоговой декларации непосредственно из IRS, что не позволяет вам подавать фальсифицированные декларации в ипотечную компанию и стоит 39 долларов за возврат. Но вы можете запросить форму 4506-T бесплатно. Форма 8821 разрешает вашему кредитору посещать любой офис IRS и проверять формы, которые вы назначаете в течение указанных вами лет. Эта услуга бесплатна.
Нет документации по кредиту
В случае бездокументарной ипотеки кредитор не будет пытаться проверить какую-либо вашу информацию о доходах. Это может быть хорошим вариантом, если ваши налоговые декларации показывают убыток бизнеса или очень низкую прибыль. Поскольку для банка более рискованно давать деньги кому-то с непроверенным доходом, ожидайте, что ваша процентная ставка по ипотечному кредиту будет выше с любым из этих типов кредитов, чем с кредитом с полной документацией. Низкие и не имеющие документов кредиты называются ипотечными кредитами Alt-A, и они попадают между основными и субстандартными кредитами с точки зрения процентных ставок. Для кредиторов они считаются более рискованными, чем первичные кредиты, но менее рискованными, чем субстандартные кредиты.
Хотя многие самозанятые лица и пары могут выбрать один из перечисленных выше вариантов из-за сложности достаточного документирования своих доходов, те, кто может доказать свои доходы и которые готовы предоставить дополнительную документацию, могут по-прежнему подавать заявки на кредиты с полной документацией, которые будет иметь более низкие процентные ставки, чем их двоюродные братья с низким и без документов. Хотя традиционному сотруднику может просто потребоваться предоставить копии W-2 за последние два года, поскольку самозанятые лица не получают этот документ, им, возможно, потребуется предоставить информацию о своем бизнесе, такую как налоговые декларации предыдущих лет, текущая лицензия на ведение бизнеса, подписанная выписка из бухгалтера, отчеты о прибылях и убытках и балансы.
Получение совместной ипотеки с созаемщиком, который является сотрудником W-2, например, другим значимым лицом, супругом или другом, которому вы доверяете, - это еще один способ улучшить ваши перспективы получения разрешения на ипотеку, если вы работаете не по найму. Это дает вашему кредитору больше уверенности в том, что существует стабильный доход для погашения долга.
Наконец, родитель или другой родственник может пожелать подписать ваш ипотечный кредит. Имейте в виду, что этот человек должен быть готов и способен взять на себя полную ответственность за кредит, если вы по умолчанию.
Можете ли вы действительно позволить это?
Может быть легко попасть в неприятности с кредитами с низким уровнем и без документации, потому что цифры легко обмануть. Поймите, что вы, а не банк, лучше знаете о том, можете ли вы действительно позволить себе кредит, и что вы будете действительно страдать, если потеряете свой дом.
Стать привлекательным кандидатом
Для заемщика, который знает, что он может произвести платеж, он может сделать некоторые из следующих вещей, чтобы повысить свои шансы на получение кредита.
Максимальный кредитный рейтинг
В любой ситуации заимствования более высокий кредитный рейтинг сделает заемщика более привлекательным кандидатом для получения кредита в первую очередь и получения права на более низкие процентные ставки.
Предложить большой авансовый платеж
Чем выше капитал в доме, тем меньше вероятность того, что заемщик уйдет от него во время финансовых трудностей. Таким образом, банк увидит заемщика как менее рискованного, если он вложит много денег в покупку заранее.
Имеют значительные денежные резервы
В дополнение к крупному первоначальному взносу наличие большого количества денег в чрезвычайном фонде показывает кредиторам, что, даже если бизнес пойдет на спад, заемщик сможет продолжать вносить ежемесячные платежи.
Погасить все долги потребителей
Чем меньше ежемесячных платежей по долгам у вас идет на ипотечный процесс, тем легче вам будет производить ипотечные платежи. Если вы погасите свои кредитные карты и автокредиты, вы можете даже претендовать на более высокую сумму кредита, потому что у вас будет больше денежного потока.
Установить послужной список самозанятости
Предоставить документацию
Желание полностью документировать свой доход с помощью налоговых деклараций за предыдущие годы, отчетов о прибылях и убытках, балансовых отчетов и т. П. Увеличит ваши шансы на получение кредита.
Суть
Если сотрудник W-2 теряет свою работу, его доход мгновенно падает до нуля в отсутствие страховых пособий по безработице; у тех, кто работает не по найму, часто есть несколько клиентов, и вряд ли они потеряют всех сразу, что обеспечит им большую безопасность работы, чем это принято считать.
Конечно, для тех, кто работает не по найму, они уже привыкли к тому, что им приходится слишком усердно работать, чтобы подавать дополнительные налоговые формы, защищать бизнес-лицензии, привлекать новых клиентов и поддерживать бизнес. Вооруженные небольшим количеством знаний и терпения, те, кто работает не по найму, могут получить ипотеку.
