Покупка дома может быть захватывающей частью жизни человека. Он представляет собой чувство выполненного долга, а также одну из самых больших инвестиций, которые кто-либо может сделать в своей жизни. Но это также может быть очень страшный процесс, потому что вы часто можете быть длительным, затяжным процессом. Некоторые из людей, которые испытывают трепет, имеют ли они право на ипотеку.
Потенциальный покупатель жилья с ограниченной кредитной историей или прошлыми кредитными сбоями может столкнуться с трудностями при поиске кредитора для получения ипотеки. Кредиторы часто не желают брать на себя риск одобрения заемщиков, которые не имеют сильных баллов по FICO, что требует регулярного использования кредита и отслеживания своевременных платежей. К счастью для таких заемщиков, появился новый метод измерения кредитоспособности, известный как VantageScore, чтобы конкурировать с FICO. Следующие советы могут позволить покупателям жилья определить ипотечных кредиторов, которые используют VantageScore.
Ключевые вынос
- Vantage был разработан тремя различными агентствами кредитного рейтинга в качестве альтернативы баллу FICO. Модель требует меньшего количества кредитных историй для установления балла и более щадящая с некоторыми видами уничижительной информации. Люди, заинтересованные в использовании VantageScore для получения ипотеки, должны спросить кредиторы, какую модель они используют. По данным VantageScore, более 2400 кредиторов используют модель для оценки кредитоспособности потребителей. Брокеры также могут помочь направить заявки на ипотеку кредиторам, которые используют исключительно VantageScore.
Что такое VantageScore?
VantageScore - это рейтинг потребительского кредитования, созданный в 2006 году в качестве альтернативы баллу FICO. Vantage был разработан тремя различными агентствами кредитного рейтинга: Equifax, Experian и TransUnion. Используя другой метод и шкалу оценок, чем FICO, для установления оценки требуется меньше кредитной истории, и он более щадящий с некоторыми видами уничижительной информации, такими как оплаченные сборы и поздние платежи по кредитным картам.
Вот как это работает. VantageScore использует информацию, предоставленную тремя агентствами из файлов потребительских кредитов. Ниже приведен список данных, собранных для определения потребительского VantageScore - ранжированный в порядке убывания от наиболее влиятельных:
- История платежейТип кредита и возраст счета (ов) Использование кредитного лимита в процентахОбщие сальдо и долгиКредитные запросы
Оценка варьируется от 501 до 990, где более низкий показатель считается более высоким риском. И наоборот, более высокий балл считается меньшим риском. Это означает, что потребитель с оценкой, близкой к 501, считается высоким риском, в то время как тот, кто имеет оценку, близкую к 990, заслуживает похвалы.
VantageScore против FICO Оценка
Оценки FiCO - наиболее широко используемые оценки, используемые кредиторами для определения кредитоспособности потребителей. Это означает, что все больше учреждений используют FICO поверх любой другой модели оценки, чтобы решить, должен ли кто-то получить кредит, ипотеку или любой другой кредитный продукт. Большинство кредиторов требуют, чтобы потребители соответствовали минимальным оценкам FICO, прежде чем выдавать кредиты.
Как и VantageScore, FICO использует комбинацию факторов, основанных на кредитном файле потребителя, для определения оценки. К ним относятся - от наиболее влиятельных до наименее:
- История платежейСчитается по каждому счету. Длина истории кредита. Открыты новые файлы потребительских кредитовСмесь кредитов.
FICO генерирует баллы от 300 до 850. Любой балл, который падает ниже 630, считается плохим. Оценки от 630 до 690 считаются удовлетворительными, а от 690 до 720 - хорошими. Все, что превышает 720, считается превосходным.
Спросите перед подписанием
Лучший способ выяснить - спросить, какую модель оценки использует кредитор. Исходя из цифр, предоставленных VantageScore, есть большая вероятность, что вы найдете кредитора, который использует модель. По данным VantageScore, более 2400 кредиторов используют его модель оценки, в том числе некоторые из крупнейших банков США.
VantageScore встроен в некоторые основные платформы финансовой индустрии. Это единственная оценочная модель, встроенная в Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) и Общенациональную систему и реестр ипотечных лицензий.
Не кладите яйца в одну корзину
Прежде чем выходить, имейте в виду, что немногие кредиторы полностью отказались от FICO. Большинство используют комбинацию обоих - особенно для заемщиков с кредитными проблемами. Вот почему для потребителей важно понять модель оценки, используемую кредитором, прежде чем подписать кредитную заявку и согласиться на получение кредита. Непреднамеренная подача заявок на получение кредита в качестве способа нанесения удара может привести к чрезмерным кредитным запросам, что может еще больше снизить кредитный рейтинг.
Лишь немногие кредиторы полностью отказались от модели оценки FICO.
Часть работы кредитного офицера заключается в понимании критериев его работодателя для одобрения заявителей. Это включает в себя знание того, какие кредитные модели используются и как они взвешиваются по отношению друг к другу. Заемщики, которые хотят быть оцененными VantageScore, должны забрать эту информацию у кредитного менеджера заранее.
Используйте ипотечного брокера
Ипотечный брокер является хорошим вариантом для заемщиков, имеющих кредитные требования, потому что брокеры работают со многими кредиторами, и все они имеют разные критерии одобрения. Хороший брокер может посмотреть на заявку заемщика и определить, какой кредитор в его портфеле лучше всего соответствует потребностям заемщика. Если портфель кредиторов брокера является надежным, он должен включать некоторых, которые используют VantageScore в качестве основного источника кредитной информации. Заемщик должен попросить брокера направить его заявку в направлении таких кредиторов.
