The Fair Isaac Corporation увековечивает тайну своих баллов FICO, никогда не раскрывая детали своей секретной формулы. Даже если бы это было известно, тонкости его методологии все еще могут быть изменены по своему усмотрению. Фактически, FICO даже не производит сами оценки; FICO создает программное обеспечение, которое используется тремя основными кредитными бюро. Эти компании, Equifax, Exprerian и TransUnion, вставляют свои собственные данные в формулу FICO для получения запатентованных результатов. К счастью для потребителей, FICO обнародовала общие сведения о том, какая информация используется и как она взвешивается. (Для получения дополнительной информации см. Отчет по потребительским кредитам: что на нем .)
Управление кредитами и долгами
Ваши платежи
Ваша история платежей является наиболее важным фактором в ваших баллах FICO. Ваша история включает в себя, какие из ваших счетов были оплачены вовремя, причитающиеся суммы и продолжительность любых просрочек. Также включены любые неблагоприятные публичные записи, такие как банкротства, судебные решения или залоговое удержание. Вся эта информация в совокупности составляет 35% балла FICO.
Ваши долги
На 30%, следующим по важности фактором являются ваши долги. Эти данные включают количество счетов, на которых вы должны деньги, тип долга и его общую сумму. Также учитывается соотношение средств к полученному кредиту, часто называемое уровнем использования кредита. Интересно, что этот расчет означает, что когда потребитель открывает новую учетную запись и получает больше доступных кредитов, его коэффициент использования кредитов будет снижаться, если у него нет дополнительной задолженности. (Чтобы узнать больше, ознакомьтесь с Топ 7 самых распространенных финансовых ошибок .)
другие
Помимо вашей истории платежей и ваших долгов, формула FICO учитывает три других фактора в гораздо меньших пропорциях. Ваша длина кредитной истории составляет
до 15% вашего счета. Этот фактор включает в себя период времени, в течение которого ваши счета были открыты, и сколько времени прошло с тех пор, как они были активны. Вот почему недавние иммигранты и молодые люди начинают с более низких кредитных баллов. Используемые типы кредитов составляют еще 10% от полученных FICO баллов. В целом, наличие большего разнообразия различных типов счетов, таких как кредитные карты, платежи по ипотечным кредитам и розничные счета, более выгодно, чем хранение меньшего количества. Последние 10% вашей оценки FICO состоят из данных, связанных с новыми кредитными заявками, таких как количество недавних кредитных запросов и количество открытых счетов. Открытие слишком большого количества счетов за слишком короткий промежуток времени интерпретируется как признак риска и снижает ваш счет.
Суть
Когда его просят подытожить весь Ветхий Завет, еврейский ученый Гилель, как сообщается, сказал: «То, что тебе ненавистно, не делай своему ближнему. Это вся Тора; остальное - объяснение; иди и учись». " Аналогично, можно обобщить формулу оценки FICO, сказав: «Вы должны оплачивать свои счета вовремя и не брать на себя слишком много долгов; все остальное - детали». Хотя ваша история платежей и сумма, которую вы должны, могут составлять только 65% от вашего счета FICO, было бы трудно не соответствовать оставшимся критериям, выплачивая счета вовремя и не выплачивая небольшую задолженность.
Есть оценка тайны, окружающая счет FICO, но это не должно быть так. Хотя полезно знать основы формулы FICO, у потребителей не должно быть соблазна чувствовать, что они могут играть в систему. В конечном счете, ваш счет FICO будет тесно зависеть от вашей истории платежей и вашего уровня задолженности. (Для получения дополнительной информации, смотрите, какой кредитный рейтинг вы должны иметь? )
