Содержание
- Что искать в карточке перевода баланса
- Как сделать перевод с кредитной карты на баланс
- Как сделать перевод баланса кредитной карты
- Запрос передачи
- Остерегайтесь периода благодати
- Переводы на существующие карты
- Сравнение личного кредита
- Суть
Перемещение непогашенного долга по одной кредитной карте на другую, обычно новую, представляет собой перенос баланса. Переводы баланса по кредитной карте обычно используются потребителями, которые хотят перевести сумму, которую они должны, на кредитную карту с более низкой процентной ставкой, меньшими штрафами и лучшими преимуществами, такими как бонусные баллы или мили на поездки.
Что такое кредитная карта для перевода баланса? Многие компании, выпускающие кредитные карты, предлагают бесплатные переводы баланса, чтобы соблазнить владельцев карт. Хотя такие сделки становятся все более редкими, они могут также предлагать рекламный или вводный период от шести до примерно 18 месяцев, когда на перечисленную сумму проценты не начисляются.
Проблема. Перенос баланса означает перенос ежемесячного баланса и перенос ежемесячного баланса (даже с процентной ставкой 0%) может означать потерю льготного периода по кредитной карте и неожиданные начисления процентов на новые покупки.
При усердии опытные потребители могут воспользоваться этими стимулами и избежать высоких процентных ставок при погашении долга. Но потребители должны внимательно изучить предложения.
Ключевые вынос
- Балансовые переводы по кредитным картам обычно используются потребителями, которые хотят перевести сумму, причитающуюся с кредитной карты, с более низкой процентной ставкой. Многие кредитные переводы включают непредвиденные расходы и другие условия. Любой дефолт по любому из соглашений с держателем карты может вызвать интерес перейти к жесткой штрафной ставке.
Что искать в карточке перевода баланса
Баланс переводы могут сэкономить деньги. Скажем, у держателя карты есть остаток на кредитной карте в размере 5000 долларов США с примененной процентной ставкой 20% (APR). По этой ставке перенос такого баланса стоит около 1000 долларов в год. После обеспечения перевода баланса на новую кредитную карту в размере 0% и перемещения остатка в размере 5000 долларов держателю карты предоставляется год, чтобы погасить его без процентов и только комиссию за перевод баланса.
Но подробностей и неожиданностей этих переводов много. Например, после перевода держателю карты по-прежнему необходимо внести минимальный ежемесячный платеж на карту до наступления срока платежа, чтобы сохранить эту ставку 0%. И обратите внимание на процентную ставку. Есть ли у новой карты ставка по умолчанию, превышающая процент, который баланс приносит на текущую карту?
Аналогичным образом, любой дефолт по любому соглашению с держателем карты, например, задержка платежей, превышение кредитного лимита или возврат чека, может привести к скачку процента до 29, 99%. Ставка 0% обычно действует в течение 12 или 18 месяцев. Можно ли погасить переведенный баланс в течение этого периода? Если нет, то какая процентная ставка пойдет дальше? (И не ждите напоминания от компании, выпускающей кредитные карты, о том, когда заканчивается срок действия рекламного предложения.)
В случае учетных записей, в которых используется новая кредитная карта, условия требуют, чтобы владелец карты завершил перевод баланса в течение определенного времени (обычно от одного до двух месяцев), чтобы получить какой-либо поощрительный тариф. На следующий день после закрытия этого окна начинаются обычные процентные ставки. Кроме того, компания, выпускающая кредитные карты, как правило, не позволяет существующему клиенту переводить баланс на новый счет.
Просроченный платеж кредитору, который получит остаток, или если владелец карты объявил о банкротстве, также может привести к отклонению перевода.
Перевод баланса, если нет 0% или предложение процентной ставки по низкой ставке, может сработать, но сначала посчитайте. Скажем, у держателя карты есть баланс в размере 3000 долларов США с процентной ставкой 30%, что означает 900 долларов США в год. Перевод баланса на карту с 27% годовых и 3% комиссией за перевод означает выплату 810 долларов США в год, плюс комиссия за перевод баланса в размере 90 долларов США. Держатель карты обанкротится даже через год.
В этом примере, чтобы выйти вперед, держателю карты нужна сделка, где APR составляет менее 27%. Лучше было бы попросить существующего эмитента карты снизить процентную ставку до 27% или менее, сохраняя комиссию за перевод баланса.
Где искать
Обращаясь к веб-сайту сравнения кредитных карт, имейте в виду, что эти сайты обычно получают реферальные платежи от компаний-эмитентов кредитных карт, когда клиент запрашивает карту через веб-сайт и получает одобрение. Кроме того, некоторые компании, выпускающие кредитные карты, влияли на информацию, которую веб-сайты публикуют о своих картах, таким образом, что это искажает картину стоимости карты.
Бюро финансовой защиты потребителей предлагает руководство о том, как делать покупки на сайтах эмитента и сравнения.
Как сделать перевод баланса кредитной карты
Как работает перевод баланса? После получения одобрения карты с предложением перевода баланса с процентной ставкой 0% выясните, является ли ставка 0% автоматической или зависит от проверки кредита. Следующим шагом является определение того, какие остатки необходимо перенести; карты с высокими процентными ставками должны стоять на первом месте. Баланс не должен быть на имя владельца карты, чтобы претендовать на перевод.
Затем рассчитайте комиссию за перевод, которая обычно составляет от 3% до 5% (от 30 до 50 долларов за каждую переведенную 1000 долларов). Есть ли ограничение на сумму комиссии? Это может сделать перенос больших балансов стоящим. Также проверьте кредитный лимит на вашей новой карте. Запрошенный перевод баланса не может превышать доступную кредитную линию, и плата за перевод баланса учитывается в этом пределе.
Следующий вопрос - куда переводить средства. Должны ли средства идти непосредственно на кредитную карту с высоким процентом, чтобы погасить остаток? В некоторых случаях владелец карты может внести чек на свой банковский счет, но это сложно. Убедитесь, что на кредитной карте прямо указано, что средства, внесенные на банковский счет, не будут считаться денежным авансом. Это может вызвать высокий интерес к сделке.
Запрос передачи
Хотя это называется переводом баланса, одна кредитная карта фактически окупается другой. Механика включает в себя:
Баланс-трансферные чеки. Новый эмитент карты (или эмитент карты, на которую переводится баланс) снабжает держателя карты чеками. Владелец карты делает чек компании, которая хочет заплатить. Некоторые компании, выпускающие кредитные карты, позволяют держателю карты произвести проверку на себя, но убедитесь, что это не будет считаться денежным авансом.
Онлайн или телефонные переводы. Владелец карты сообщает информацию о счете и сумму кредитной компании, которой переводят баланс, и эта компания организует перевод средств для погашения счета. Например, если вы выплачиваете остаток в размере 5000 долларов США со своей высокорентабельной карты Visa и переводите этот остаток на карту MasterCard с предложением 0%, вы должны предоставить MasterCard имя, платежный адрес и номер счета для своей карты Visa, и укажите, что вы хотите заплатить 5000 долларов на этот счет Visa.
Прямой депозит. Владелец карты должен быть в состоянии предоставить банковский счет и номер маршрутизации счета, на который следует зачислить денежные средства.
Разрешить не менее двух-трех дней (возможно, до 10) новому кредитору для погашения старого; контролировать каждую старую учетную запись, чтобы увидеть, когда перевод баланса очищается. Владелец карты также должен следить за новым счетом, чтобы увидеть, когда баланс будет перенесен, особенно если карта будет использоваться для покупок.
Остерегайтесь периода благодати
Люди, которые пользуются этими предложениями, иногда оказываются на крючке для неожиданных начислений по процентам. Проблема в том, что перевод баланса означает перенос ежемесячного баланса. Носить ежемесячный баланс, не выплачивая долг каждый месяц, даже если он имеет процентную ставку 0%, может означать потерю льготного периода карты и выплату неожиданных процентов при новых покупках.
Льготный период - это время между окончанием цикла выставления счетов по кредитной карте и сроком оплаты счета. В течение этого периода (по закону не менее 21 дня) держателю карты не нужно платить проценты за новые покупки. Но льготный период применяется только в том случае, если у владельца карты нет остатка на карте. Многие потребители не понимают, что перенос баланса из рекламного перевода баланса влияет на льготный период.
При отсутствии льготного периода покупки на новой карте после завершения переноса баланса увеличивают процентные платежи. Одно хорошее изменение: после принятия Закона о подотчетности, ответственности и раскрытии информации о кредитных картах 2009 года компании-эмитенты кредитных карт больше не могут применять платежи к остаткам с наименьшими процентами; теперь они должны сначала применить их к остаткам с наибольшим процентом.
Тем не менее, Бюро финансовой защиты потребителей говорит, что многие эмитенты карт не раскрывают свои условия в своих рекламных предложениях. Эмитенты обязаны сообщать потребителям о том, как действует льготный период в маркетинговых материалах, в материалах для заявок и в выписках по счетам, а также в других сообщениях. Иногда эти заявления содержатся даже не в самом предложении кредитной карты, а в другом месте на веб-сайте эмитента кредитной карты, например в справке, часто задаваемых вопросах или в разделе обслуживания клиентов.
Также имейте в виду, что во многих предложениях указано, что кредитный рейтинг держателя карты определяет фактическое количество месяцев перевода баланса в 0% во вступительном периоде.
Если условия льготного периода для покупок после перевода неясны, варианты состоят в том, чтобы передать предложение и найти один с более ясными условиями; примите предложение перевода баланса 0%, но не используйте карту для каких-либо покупок, пока перевод баланса не будет погашен; или выберите кредитную карту, которая предлагает 0% вступительного АПРЕЛЯ в течение того же количества месяцев как для переводов баланса, так и для новых покупок.
Единственный способ вернуть льготный период на карту и прекратить выплачивать проценты - это оплатить весь остаток баланса, а также все новые покупки.
Перевод баланса кредитной карты должен быть инструментом, позволяющим быстрее избежать долгов и тратить меньше денег на проценты без ущерба для своего кредитного рейтинга.
Переводы на существующие карты
Переводы баланса также могут быть сделаны с существующей картой, особенно если эмитент проводит специальную акцию. Это может быть сложно, однако, если на существующей карте уже есть баланс, перевод будет только увеличиваться.
Предположим, что владелец карты должен 2000 долларов на карту с 15% годовых, прежде чем он переведет остаток в 1000 долларов со второй карты. Предлагаемая ставка перевода баланса составляет 0% в течение шести месяцев. Владелец карты выплачивает 1000 долларов в течение шести месяцев, но поскольку первая часть долга по кредитной карте выплачивается в размере 0%, ставка в размере 15% годовых в течение шести месяцев применяется к 2000 долларам, которые не были затронуты платежами. Между тем, карта, с которой было переведено 1000 долларов, имеет ставку 12% годовых, что означает потерю 3%.
Также обратите внимание на то, что добавление большой суммы к карте будет влиять на коэффициент использования кредита, то есть на процент использованного кредита, который использовался, что является ключевым компонентом кредитного рейтинга. Скажем, у владельца карты есть карта с лимитом в 10 000 долларов и балансом в 1250 долларов. Владелец карты использует 12, 5% от своего кредитного лимита. Затем они переводят 5000 долларов, создавая общий баланс в 6 250 долларов. Теперь они используют 62, 5% своего кредитного лимита. Это увеличение баланса на одной карте может повредить кредитный рейтинг владельца карты и в конечном итоге привести к повышению процентной ставки по этой и другим картам. Это, конечно, может быть компенсировано более низким балансом в 5000 долларов США на карте с более высоким процентом, с которой был осуществлен перевод.
Сравнение личного кредита
Некоторые финансовые консультанты считают, что переводы с баланса кредитной карты имеют смысл только в том случае, если владелец карты может погасить всю или большую часть задолженности в течение периода действия льготной ставки. После того, как этот период закончится, владелец карты, вероятно, столкнется с другой высокой процентной ставкой на своем балансе, и в этом случае персональный кредит - со ставками, которые, как правило, ниже, или фиксированными, или и тем, и другим - вероятно, является более дешевым вариантом.
Однако, если личный кредит должен быть обеспечен, держателю карты может быть неудобно предоставлять активы в качестве обеспечения. Задолженность по кредитной карте не обеспечена, и в случае дефолта вряд ли эмитент карты будет предъявлять иск и преследовать активы держателя карты. С обеспеченным личным кредитом кредитор может взять активы, чтобы возместить убытки.
Суть
Перевод остатка по кредитной карте должен быть инструментом, позволяющим быстрее избежать долгов и тратить меньше денег на проценты, не неся при этом никаких расходов и не снижая кредитный рейтинг. После понимания мелкого шрифта терминов, выполнения математических операций перед применением и создания реалистичного плана погашения (тот, который окупает перевод баланса перед совершением новых покупок), предложение 0% процентов по новой карте может быть хитрым ходом.
