Хотя заимствование из вашего полиса страхования жизни может быть быстрым и простым способом получить наличные деньги, когда вам это нужно, есть несколько особенностей, которые необходимо знать перед заимствованием. Самое главное, вы можете взять только под постоянный или целый полис страхования жизни. Срок страхования жизни, более дешевый и подходящий вариант для многих людей, не имеет денежной стоимости и истекает в конце срока, как правило, от одного до 30 лет.
Ключевые вынос
- Заимствование из вашего полиса страхования жизни может быть быстрым и простым способом получить наличные деньги, когда вам это нужно. Вы можете заимствовать только под постоянный или целый полис страхования жизни. Политика в качестве обеспечения по кредиту. Страховые компании добавляют проценты к балансу, который начисляется независимо от того, выплачивается ли кредит ежемесячно или нет.
Целая политика жизни дороже, но не имеет срока годности. Срок длится всю жизнь застрахованного. Хотя ежемесячные страховые взносы могут быть выше, деньги, внесенные в полис, превышающие сумму, необходимую для выплаты пособия по смерти, инвестируются компанией по страхованию жизни, создавая денежную стоимость через несколько лет. Вся жизненная политика, по сути, имеет две ценности: номинальную или смертную выгоду и денежную стоимость, которая действует как сберегательный счет. Как только вложенные деньги увеличивают сумму смертного пособия, необлагаемая налогом денежная стоимость может быть заимствована. Также важно понимать, что страховой полис не вычитается из вашей смертельной выгоды, а заимствован под него, и страховая компания использует ваш полис в качестве обеспечения кредита.
В отличие от банковской ссуды или кредитной карты, политические ссуды не влияют на ваш кредит, и нет процедуры одобрения или проверки кредита, поскольку вы по сути заимствуете у себя. При заимствовании вашей политики не требуется никаких объяснений о том, как вы планируете использовать деньги, поэтому их можно использовать для любых целей, от счетов до расходов на отдых. Кредит также не признается IRS как доход, поэтому он остается свободным от налогов. Тем не менее, ожидается, что полисный кредит будет возвращаться с процентами, хотя процентные ставки, как правило, намного ниже, чем по банковскому кредиту или кредитной карте, и нет обязательного ежемесячного платежа.
Даже при низких процентных ставках и гибком графике окупаемости по-прежнему важно, чтобы кредит был погашен своевременно. Если сумма не выплачивается из своего кармана, проценты добавляются к балансу и начисляются независимо от того, оплачивается ли счет ежемесячно или нет, что подвергает ваш кредит риску превышения денежной стоимости полиса и приводит к потере срока действия полиса. Страховые компании, как правило, предоставляют много возможностей для поддержания кредита в актуальном состоянии и предотвращения просрочек. Тем не менее, в случае утраты политики, налоги должны быть уплачены на денежную стоимость. Если ссуда не была возвращена до смерти застрахованного лица, сумма ссуды плюс любые проценты должны быть вычтены из суммы, которую бенефициары должны получить из пособия по смерти.
Советник Insight
Стив Кобрин, LUTCF
Фирма Стивена Х. Кобрина, LUTCF, Fair Lawn, NJ
Вы можете одолжить деньги у страхования жизни, у которого есть денежный счет для использования, пока застрахованный жив. Но вот три подводных камня, которых следует избегать:
- Не уменьшайте пособие по случаю смерти: получение денег из полиса страхования жизни, пока вы живы, может уменьшить пособие по потере кормильца. Не вмешивайтесь в гарантию: гарантии постоянного страхования основаны на определенных предположениях. Главным среди них является то, что вы будете придерживаться своих премиальных платежей и накапливать наличные на определенном уровне. Если вы снимаете наличные, вы можете истощить сумму, необходимую для гарантии. Не в конечном итоге платить больше денег: некоторые постоянные политики даже гарантируют гарантию, когда вы снимаете деньги, но по цене, которая может заставить вас заплатить. больше премии, чтобы покрыть разницу.
