Содержание
- Почему кредитные баллы имеют значение
- У вас есть хороший или плохой кредитный рейтинг?
- Вещи, которые могут повредить ваш счет
- Вещи, которые не будут напрямую влиять на ваш счет
- Нет кредита означает плохой кредит?
- 3 совета по улучшению плохой кредитной оценки
Ключевые вынос
- Если у вас плохой кредитный рейтинг, вы, как правило, будете платить более высокие процентные ставки по кредитам и кредитным картам - и у вас могут возникнуть проблемы с их получением. Плохой кредитный рейтинг может также повысить ваши страховые взносы и даже помешать вам снять квартиру или получить работу. Ваш кредитный рейтинг определяется рядом факторов, наиболее важным из которых является то, оплачиваете ли вы свои счета вовремя.
Почему кредитные баллы имеют значение
С плохим счетом, немногие банки будут рисковать на вас. Те, кто это сделает, скорее всего, предложат вам только самые высокие цены Даже так себе оценка может поднять ставки по сравнению с теми, которые предлагаются людям с отличным кредитом.
Плохой кредитный рейтинг может также увеличить ваши страховые тарифы или привести к тому, что страховщики полностью вас отвергнут. Он может стоять между вами и квартирой, которую вы хотите снять. Отрицательные элементы в вашем кредитном отчете могут даже навредить вам, когда вы подаете заявление на работу.
Давайте посмотрим на то, что считается плохим кредитным рейтингом, как вы могли туда попасть и что вы можете сделать, чтобы это исправить.
У вас есть хороший или плохой кредитный рейтинг?
Кредитные баллы, которые могут варьироваться от 300 до 850, учитывают ряд факторов в пяти областях, определяющих вашу кредитоспособность: вашу историю платежей, текущий уровень задолженности, типы используемых кредитов, продолжительность кредитной истории и новые кредитные счета.
Плохой кредитный балл - это балл FICO в диапазоне от 300 до 620. (FICO означает Fair Isaac Corporation, компанию, которая создала наиболее широко используемую систему кредитного скоринга.) Некоторые диаграммы баллов подразделяют этот диапазон, называя «плохой кредит». оценка от 300 до 550 и «субстандартный кредит» - от 550 до 620. Независимо от маркировки у вас будут проблемы с получением хорошей процентной ставки или ссудой вообще с кредитным рейтингом 620 или ниже. Напротив, превосходный кредитный рейтинг падает в диапазоне от 740 до 850.
Вещи, которые могут повредить ваш счет
Заемщики с плохим кредитом обычно имеют один или несколько из следующих негативных элементов в своих кредитных отчетах:
- просроченные платежи по счету в инкассо а взыскание в виде короткой продажи недвижимости, например, домашний акт вместо взыскания или банкротство
Ваша история платежей составляет 35% от вашего счета, поэтому несоблюдение сроков оплаты серьезно повредит вашему счету. Однако опоздание на 31 день не так плохо, как опоздание на 120 дней, а опоздание не так плохо, как неспособность платить так долго, что ваш кредитор отправляет ваш счет на инкассо, списывает ваш долг или соглашается погасить долг за меньшее, чем вы должны.
То, сколько вы должны по сравнению с имеющимся у вас кредитом, является еще одним важным фактором, составляющим 30% вашего балла. Скажем, у вас есть три кредитные карты, каждая с кредитным лимитом в 5000 долларов, и вы максимально их исчерпали. Ваш коэффициент использования кредита составляет 100%. Формула выигрыша выглядит наиболее выгодно для заемщиков, чей коэффициент составляет 20% или ниже.
Чтобы сохранить приемлемый коэффициент использования кредитов на уровне 20%, лицо, имеющее доступный кредит в размере 15 000 долл. США, должно стремиться к тому, чтобы их задолженность составляла менее 3 000 долл. США.
Длина вашей кредитной истории, которая составляет 15% от вашего счета. У вас нет большого контроля над этим компонентом. Либо ваша кредитная история тянется на несколько лет назад, либо нет.
Количество новых кредитных счетов, которые у вас есть, составляет 10% от вашего счета, что означает, что подача заявки на новые кредиты для перемещения вашего долга может повредить вашему счету. С другой стороны, если перемещение вашего долга приводит к более низкой процентной ставке и помогает вам легче расплатиться с долгами, новый кредит в конечном итоге может повысить ваш счет.
Типы кредитов, которые вы используете, учитываются для оставшихся 10% вашего счета. Если у вас есть автокредит, ипотека и кредитная карта - три разных типа кредита - это может означать лучший результат, чем если у вас есть только кредитные карты. Опять же, не беспокойтесь об этом. Подача заявки на различные виды кредитов в попытке улучшить ваш счет будет иметь незначительные последствия и только приведет к тому, что вы окажетесь в долгах, а не в том, что вы хотите, если у вас меньше звездного кредита. Вместо этого сосредоточьтесь на погашении остатков и своевременной оплате.
Вещи, которые не будут напрямую влиять на ваш счет
Возможно, вам будет приятно узнать, что следующие факторы не оказывают прямого влияния на ваш кредитный рейтинг:
- Ваш доход. Неважно, зарабатываете ли вы 12 000 долларов или 120 000 долларов в год, если вы делаете платежи вовремя. Низкий доход не обязательно означает плохой кредит. Где ты живешь. Жизнь в плохом районе не даст вам плохой кредитный рейтинг, а жизнь в престижном не даст вам хороший счет. Если у вас есть дом, его стоимость тоже не влияет на ваш счет. Участие в программе кредитного консультирования. Регистрация для помощи в управлении вашими счетами не повредит и не поможет вашему счету. Это конкретные шаги, которые вы делаете в рамках этой программы, которые будут влиять на вашу оценку. Ваша раса. Даже если кто-то может угадать вашу гонку на основе вашего имени, FICO не учитывает гонку в ваш кредитный рейтинг. Ваше семейное положение. В вашем кредитном отчете не указано, состоите ли вы в браке или в разводе, и это не отражается на вашем счете. Брак может косвенно привести к хорошей кредитной оценке, если наличие двух доходов облегчает оплату счетов, с которыми вы боролись, или может оставить вас с плохой репутацией, если вы выйдете замуж за кого-то, кто финансово безответственен. Развод может косвенно повредить ваш кредитный рейтинг, если это повредит ваши финансы, но опять же, семейное положение не повлияет на ваш счет напрямую. Процентная ставка по любому из ваших кредитов или кредитных карт. Независимо от того, платите ли вы по умолчанию процентную ставку 29, 99% по кредитной карте или начальную рекламную ставку, равную нулю процентов, формуле оценки не все равно.
Нет кредита означает плохой кредит?
Отсутствие кредитной истории и кредитного рейтинга - как это может быть в случае, если вы только что закончили школу или недавно приехали в США - не означает, что у вас «плохой» кредит. Тем не менее, это может затруднить аренду квартиры, открыть счет кредитной карты или получить кредит. Во многих случаях вы можете обойтись без оценки, используя альтернативные методы, чтобы доказать свою финансовую ответственность. Например, если вы хотите получить ипотечный кредит, вы можете отправить историю своевременных арендных платежей и коммунальных платежей вместе с заявлением на получение ипотеки. Или, если вы не имеете права на получение обычной кредитной карты, вы можете подать заявку на получение защищенной кредитной карты, которая по истечении определенного периода времени может дать вам право на получение обычной.
3 совета по улучшению плохой кредитной оценки
Вот несколько простых шагов, которые вы можете предпринять, которые почти наверняка улучшат ваш счет с течением времени.
1. Сделайте как минимум минимальный платеж вовремя, каждый раз, на каждом счете. У вас может не быть наличных средств, чтобы полностью погасить свои балансы или даже серьезно повлиять на них, но если вы хотя бы сможете сделать минимальный платеж к установленному сроку каждый месяц, это поможет вашему счету.
2. Попытайтесь исправить существенные ошибки кредитного отчета. Вы можете бесплатно получать свои кредитные отчеты один раз в год от трех основных агентств кредитных отчетов (Equifax, Experian и TransUnion) на официальном веб-сайте для этой цели, AnnualCreditReport.com. Отчеты трех агентств могут несколько отличаться в зависимости от того, какую информацию они собирают. Если вы обнаружите ошибку в любом из них, вы можете подать «спор», выполнив действия, описанные на веб-сайте этого агентства. Агентство должно расследовать этот вопрос и сообщить вам.
3. Поговорите со своими кредиторами. Если у вас возникли проблемы с погашением долгов, посмотрите, сможете ли вы заключить более выгодную договоренность с компаниями-эмитентами кредитных карт или другими кредиторами. Убедитесь, что вы получите любое письменное соглашение. Имейте в виду, что некоторые меры могут повредить вашему счету. Например, запрос об изменении срока платежа по кредитной карте на пять дней после получения чека не повредит вашему счету, но заставит вашего кредитора уменьшить остаток по ссуде.
Конечная игра здесь заключается не только в улучшении трехзначного числа, но и в исправлении проблем, которые могли бы в первую очередь привести к сложной финансовой ситуации. В конечном счете, речь идет не о том, чтобы получить 740 кредитных баллов, как бы хорошо это ни было, а о том, чтобы контролировать свои долги и иметь возможность сосредоточиться на своих финансовых целях на предстоящие годы.
