Групповое страхование жизни - это пособие, которое работодатели часто предлагают своим работникам. Многие работодатели предоставляют бесплатно базовый размер группового покрытия, а также возможность приобрести дополнительное покрытие за счет вычетов из заработной платы. Планы могут также предложить сотрудникам возможность приобрести страховое покрытие для своих супругов и детей.
Удивительно, как много людей не считают свои групповые льготы, спонсируемые работодателем, частью своей общей финансовой ситуации. Вам следует потратить некоторое время на то, чтобы обдумать свои варианты покрытия и определить наилучшую стратегию для удовлетворения ваших потребностей.
Чтобы помочь оценить любой групповой срок страхования жизни, имеет смысл определить:
- Сколько страхования жизни, если таковое вообще есть, вам действительно нужно? Какой вид страхования (срочный или постоянный) имеет наибольшее значение. Как долго вам нужно покрытие, чтобы оставаться в силе?
Какая сумма вашего дохода застрахована?
Охват, предлагаемый в рамках группового плана, широко варьируется среди работодателей. Объем доступного покрытия также может различаться в зависимости от того, где вы находитесь в организационной иерархии. Преимущества для руководства и руководителей могут быть более значительными, чем преимущества, предлагаемые сотрудникам более низкого уровня или почасовым сотрудникам.
В качестве отправной точки важно взглянуть на документ плана группового плана, чтобы понять, какие суммы и виды компенсации действительно покрываются. Многие групповые планы покрывают только вашу базовую зарплату. Другие формы компенсации, такие как бонус, комиссия, возмещение или поощрение, которые указываются в качестве дохода, например, автоматическое возмещение или ограниченное вознаграждение за акции, могут быть исключены.
Премиум Стоимость
Групповое семестровое покрытие обычно недорогое, когда вы молоды. Тем не менее, ставки повышаются очень быстро, когда вы становитесь старше, так как от участников группового плана может не потребоваться прохождение андеррайтинга. В групповом плане все подходящие работники автоматически покрываются, следовательно, взносы основываются на этом пуле работников, независимо от их состояния здоровья. У большинства планов также есть диапазоны тарифов, в которых стоимость страхования автоматически увеличивается с шагом, например, в возрасте 30, 35, 40 лет и т. Д. Премии для каждого диапазона тарифов будут изложены в документе плана. Поэтому, если у вас хорошее здоровье, часть вашего страхового взноса может помочь в субсидировании других сотрудников, которые в противном случае могли бы быть оценены как не подлежащие страхованию.
приемлемость
Обычно в групповых планах все сотрудники автоматически включаются в базовое покрытие, как только они удовлетворяют квалификационным требованиям. Требования варьируются и могут включать в себя работу определенного количества часов в неделю или занятость в течение определенного количества времени. Доступность дополнительного группового покрытия сроков отличается. В некоторых планах он доступен только при первоначальном трудоустройстве или при возникновении жизненных событий, таких как рождение ребенка, в то время как в другом покрытии он может быть добавлен в периоды открытой регистрации. Дополнительное покрытие может потребовать андеррайтинга. Как правило, это упрощенный процесс андеррайтинга, в котором вы отвечаете на некоторые вопросы, чтобы определить право, а не проходить физический экзамен. Затем перевозчик решает, будет ли он предоставлять вам покрытие.
Кроме того, некоторые планы предлагают возможность приобрести постоянное страховое покрытие с упрощенным страхованием и могут позволить сотруднику купить ограниченное количество группового покрытия для супруга и детей (возрастное право на детей варьируется).
Переносимость покрытия
Поскольку групповой термин связан с вашей постоянной работой, покрытие автоматически прекращается, когда ваша работа прекращается. Некоторые страховщики предлагают возможность продолжить страховое покрытие путем преобразования группового термина в индивидуальный постоянный полис. Варианты конвертации могут быть разными, могут не быть автоматическими и могут требовать подписки. Следовательно, вы могли бы быть оценены и предложить политику с гораздо более высокой премией. Кроме того, политики, доступные при конвертации, могут быть ограничены и не всегда являются наиболее конкурентоспособными продуктами.
Налогообложение льгот
В качестве льготы работодателям разрешено предоставлять работникам 50 000 долларов США для беспошлинного группового страхования жизни. В соответствии с разделом 79 кодекса IRS любая сумма покрытия свыше 50 000 долл. США, выплаченная вашим работодателем, должна быть признана как налогооблагаемая льгота и включена в ваш W-2 как вмененный доход. Облагаемая налогом сумма рассчитывается с использованием Премиальной таблицы IRS и облагается налогами социального обеспечения и медицинской помощи.
Если работодатель проводит дифференциацию, что допускается, предлагая различные суммы покрытия для отдельных групп сотрудников, первые 50 000 долл. США покрытия могут стать налогооблагаемой льготой для некоторых сотрудников (корпоративных служащих, лиц с высокой компенсацией или владельцев с 5% или более долей участия). в бизнесе).
Суть
Групповое покрытие связано с вашей постоянной работой. Если вы поменяете работу, решите прекратить работу на какое-то время, уйдете, чтобы открыть свое дело или уйдете на пенсию, покрытие будет прекращено. Это подвергает вас риску, если у вас есть проблемы со здоровьем, а новый работодатель предлагает другие льготы или вы не работаете. Если вам нужно сохранить страховое покрытие, вы можете быть вынуждены преобразовать групповой термин в постоянную политику. Или вы можете остаться без покрытия.
Групповое покрытие также становится дороже с возрастом. Если вы здоровы, вы можете купить полугодовой срок на 20 или 30 лет, который фиксирует покрытие при более низкой совокупной стоимости. Кроме того, владение индивидуальным полисом гарантирует, что вы никогда не останетесь без страхового покрытия или будете вынуждены покупать более дорогостоящий полис в будущем. Если вы покупаете индивидуальный полис, обязательно купите тот, который предлагает вариант конвертации.
Есть много плюсов и минусов для группового покрытия. Понимание ваших потребностей и целей страхования в жизни может помочь вам принять обоснованное и финансово обоснованное решение.
