Что такое Ипотека с градуированной выплатой (GPM)?
Ипотечный кредит с постепенным выпуском платежей (GPM) - это тип ипотеки с фиксированной ставкой, в которой выплаты постепенно увеличиваются от начального низкого базового уровня до более высокого конечного уровня. Как правило, платежи будут расти на 7-12 процентов ежегодно от их первоначальной базовой суммы платежа до тех пор, пока не будет достигнута полная месячная сумма платежа.
Как работают ипотечные кредиты
Постепенный ипотечный платеж предназначен для того, чтобы начать с домовладельца из-за минимальных платежей. Затем со временем сумма платежа увеличивается. Низкая начальная процентная ставка используется для квалификации покупателя. Эта более низкая ставка позволяет многим, кто иначе не может претендовать на ипотеку дома, иметь право, потому что они могут позволить себе низкие первоначальные взносы. Если бы записка была написана с более высокой процентной ставкой, эти покупатели, возможно, не имели бы права из-за более высоких ежемесячных платежей. Этот тип системы платежей по ипотечным кредитам может быть оптимальным для молодых или начинающих домовладельцев, поскольку их уровень доходов, как правило, постепенно растет.
Ипотечный кредит с постепенной выплатой может быть или не быть отрицательной амортизацией кредита. Если сумма первоначального платежа меньше, чем начисленные проценты по ипотечному кредиту, ипотека с градуированным платежом является ссудой с отрицательной амортизацией. При ссуде с отрицательной амортизацией платежи, осуществленные заемщиком, меньше, чем проценты, начисленные на вексель. Эта структура выплаты процентов меньше, чем проценты по отложенным платежам, которые увеличивают общую сумму кредита.
Ипотека с окончательной выплатой возможна только по кредитам Федерального управления жилищного строительства (FHA). Ссуды FHA позволяют заемщикам с низким и средним доходом, которые не могут сделать большой первоначальный взнос до 96, 5% от стоимости дома.
Ключевые вынос
- Ипотечный кредит с поэтапным погашением (GPM) - это тип ипотеки с фиксированной ставкой с графиком амортизации, который обеспечивает более ранние выплаты на раннем этапе этого увеличения с течением времени. Цель GPM - позволить домовладельцам начать с более низких ежемесячных платежей по ипотеке, чтобы помочь определенным люди имеют право на получение ссуды. Общие расходы в течение срока действия кредита GPM, как правило, больше, чем стандартная ипотека, и домовладельцы, которые смогли позволить себе более ранние платежи, могут столкнуться с финансовыми проблемами, так как ежемесячные счета растут со временем.
Недостатки градуированной платежной ипотеки
Основным недостатком ипотеки с постепенной выплатой является то, что общие расходы, связанные с ипотекой, выше, чем с традиционной ипотекой. Поскольку платежи растут до более высоких процентных ставок, заемщик может обнаружить, что он платит только процентные платежи, а не уменьшает основную сумму займа.
Также, если ипотека с поэтапным платежом является ссудой с отрицательной амортизацией, заемщик будет платить еще больше процентов по кредиту. По мере того, как отложенные проценты увеличиваются к основной сумме займа, эта стоимость растет. В следующем месяце начисляются проценты на более существенную сумму.
Другой существенный недостаток, который следует учитывать, заключается в том, что с ипотекой с поэтапным платежом нет гарантии того, что доход заемщика будет увеличиваться по мере увеличения платежей по ипотеке. Если доходы заемщика не увеличиваются по отношению к ежемесячной задолженности, они могут объявить дефолт по кредиту. Дефолт еще больше повредит их кредитам, и кредитор лишится права собственности на имущество.
Ипотека с градуированной выплатой и ипотека с регулируемой ставкой
Хотя ипотека с постепенным погашением может показаться ипотекой с регулируемой ставкой (ARM), это не одно и то же.
Ипотека с регулируемой ставкой периодически колеблется, отражая рыночную процентную ставку. Скорость ARM корректируется периодически, но не по фиксированному графику. Кроме того, процентная ставка может снизиться или подняться из-за своей рыночной ставки. И наоборот, процентная ставка по ступенчатой ипотеке только повышается.
