Если это американская мечта - владеть домом, то банкротство или потеря права выкупа вполне могут быть американским кошмаром. В конце 2000-х годов рынок жилья в США рухнул, и экономика начала свое свободное падение. К тому времени, когда экономика достигла дна в марте 2009 года, более 12 миллионов человек объявили о банкротстве в течение 12 месяцев. С 2009 года экономика медленно, но существенно восстанавливается. В ноябре 2016 года уровень безработицы достиг девятилетнего минимума в 4, 6%. Этот показатель продолжал снижаться, достигнув 4, 0% по состоянию на июнь 2018 года. По мере подъема экономики, возможно, пришло время снова начать двигаться к этой мечте. Но как насчет покупки дома после того, как вы подали на банкротство или если вы прошли через взыскание? Ну, тебе придется проявить некоторую дисциплину. И некоторые окурки оплаты. И танцевать еще несколько шагов.
Держите в верхней части вашего кредитного отчета
Американцы, которые подали на банкротство, имеют более низкую оценку, чем не банкротства. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем меньше процентов вы будете получать по этому ипотечному платежу: на 1, 5–2 процентных пункта меньше. И любой, кто прошел потерю права выкупа, также получит удар по их кредитному рейтингу. Поэтому важно, чтобы вы не оставались в неведении, когда дело доходит до вашего кредитного отчета.
Есть несколько способов вести учет вашей кредитной истории и оценки. По закону традиционные три агентства, Equifax, Experian и TransUnion, обязаны предоставлять бесплатный отчет один раз в год. Кроме того, вы можете использовать один из многих веб-сайтов кредитного мониторинга, доступных в настоящее время для потребителей. И хорошо: большинство из них бесплатны.
Сохранить свою работу
Восстановите свой кредит
Возврат с того, что кажется каменным дном, может быть сложной задачей, но это можно сделать. Все это требует тщательного планирования и большого терпения. Во-первых, вы хотите получить две или три защищенные кредитные карты. Попробуйте сначала подключить свой банк. Вам нужно будет внести определенную сумму на банковский счет на все время, в течение которого ваша карта находится в безопасности - эта сумма обычно совпадает с вашим кредитным лимитом. Преимущество защищенных карт в том, что вы будете зарабатывать проценты на свой депозит. Когда они у вас есть, начисляйте только небольшие суммы и сохраняйте их. Затем попробуйте взять небольшой заем, будь то личный, автомобильный или студенческий, и быстро погасить. Если вы можете сделать это, попробуйте сделать ранний платеж, но убедитесь, что ни один из ваших платежей никогда не опаздывает. Несколько других вещей, которые следует учитывать: своевременно вносите арендную плату, никогда не сдавайте чек и всегда храните деньги на сберегательном счете. Никогда не знаешь, когда тебе понадобятся какие-то чрезвычайные средства.
Терпение определенно добродетель
Если с момента подачи заявления о банкротстве прошло менее двух лет, вам придется подождать. Если вы потеряли свой дом из-за потери права выкупа, он дольше - обычно на три года. И часы обратного отсчета не запускаются, когда вы загрузили последнюю коробку на движущемся фургоне; кредитор должен завершить выкупа. После периода ожидания убедитесь, что вы полностью готовы подать заявку на кредит. Спросите себя, есть ли у вас хорошее соотношение долга к доходу. Ваша жизнь стабильна? У вас есть пенсионный план или активы в 401 (к)?
Был выкупа?
Есть некоторые хорошие новости, если вы прошли через выкупа. Агенты по недвижимости и ипотечные брокеры смотрят на вас благосклонно: вы мотивированный покупатель - вы купили дом и потеряли его, а теперь снова вернулись. Вы будете делать все, что нужно. И еще хорошие новости: выкупа может быть вашей единственной кредитной проблемой, а это означает, что вы могли бы убрать беспорядок немного быстрее.
Практически все кредитные учреждения - банки, кредитные союзы и ипотечные кредиторы - будут работать с государственными программами. Их два: Федеральное управление жилищного строительства (FHA) и Департамент по делам ветеранов (VA), которое доступно только ветеранам благородного сорта.
Если этот исключенный кредит был поддержан FHA или VA, то теперь он отслеживается CAIVRS, правительственной базой данных. CAIVRS почти так же плохо, как АНБ. Проще говоря, вы не имеете права на получение другого займа, поддерживаемого правительством, до тех пор, пока вы не погасите правительство.
Если вы были исключены, кредитор должен предварительно одобрить ваш новый ипотечный кредит, поэтому сначала проконсультируйтесь с кредитором, прежде чем начинать поиск. На самом деле, проконсультируйтесь с профессионалом по недвижимости перед кредитором, чтобы убедиться, что вы заполнили все поля.
До процесса одобрения
Если вы смогли восстановить свой кредит и прошли краткий период ожидания, что дальше? Во-первых, вы должны убедиться, что у вас есть хороший авансовый платеж, по крайней мере, от 10% до 20%. Но будьте уверены, что вы знаете, во что вы ввязываетесь. Поскольку вы вышли из банкротства или пережили потерю права выкупа, вам придется платить более высокую процентную ставку. И помните, чтобы не выходить за рамки своего бюджета, поэтому, вероятно, стоит найти что-то доступное. Возможно, это старая квартира, кооператив или, может быть, даже дом на колесах.
Кредитор может захотеть подписать соглашение, так что помните об этом. Посоветуйтесь с друзьями или родственниками, которые могут быть готовы подписать кредит для вас. Это, конечно, делает их ответственными, если вы отмените оплату за дом. Убедитесь, что они знакомы с вами, вашей моралью, вашими финансами, вашей кредитной историей и вашей платежной историей. Убедитесь, что они доверяют вам, и убедитесь, что вы не испортили их кредит. А если серьезно, делайте это только в крайнем случае.
Суть
Многие заканчивают тем, что достигли финансового дна - будь то банкротство или потеря права выкупа. Но это не значит, что вы должны отложить свои мечты о владении домом. Возвращение в ипотечную игру означает, что вам придется проделать небольшую работу, чтобы выкопать себя из этой траншеи. Но, потратив немного времени и усилий, вы все равно сможете жить в соответствии с американской мечтой.
