Содержание
- Какие пять Cs кредита?
- Основы пяти кредитов
- 1. Пять кредитов: характер
- 2. Пять кредитов: емкость
- 3. Пять кредитов: капитал
- 4. Пять кредитов: залог
- 5. Пять кредитов: условия
Какие пять Cs кредита?
Пятикредитный кредит - это система, используемая кредиторами для оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков. Система взвешивает пять характеристик заемщика и условия кредита, пытаясь оценить вероятность дефолта и, следовательно, риск финансовых потерь для кредитора. Пять кредитных единиц - это характер, емкость, капитал, обеспечение и условия.
Ключевые вынос
- Пять Cs кредита - это система, используемая кредиторами для оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков, состоящая из квинтета характеристик. Первый C - это символ, отражаемый кредитной историей заявителя. Второй C - это способность - задолженность заявителя перед - коэффициент дохода. Третий C - это капитал - сумма денег, которую имеет заявитель. Четвертый C - это залог - актив, который может поддержать или выступить в качестве обеспечения займа. Пятый C - это условия - цель кредита, вовлеченная сумма и преобладающие процентные ставки.
Пять кредитов
Основы пяти кредитов
Метод оценки заемщика с использованием пяти кредитных единиц включает как качественные, так и количественные показатели. Кредиторы могут просматривать кредитные отчеты заемщика, кредитные рейтинги, отчеты о доходах и другие документы, относящиеся к финансовому положению заемщика. Они также рассматривают информацию о самом кредите.
Элисон Чинкота {Copyright} Investopedia, 2019.
1. Пять кредитов: характер
Хотя это и называется персонажем, первая буква C более конкретно относится к кредитной истории: репутации заемщика или послужному списку для погашения долгов. Эта информация появляется в кредитных отчетах заемщика. Сгенерированные тремя основными кредитными бюро - Experian, TransUnion и Equifax - кредитные отчеты содержат подробную информацию о том, сколько заемщик занимал в прошлом и выплачивал ли он кредиты вовремя. Эти отчеты также содержат информацию о сберегательных счетах и банкротствах, и они хранят большую часть информации в течение семи-десяти лет. (Примечание. Кредиторы могут также просматривать отчет об удержании и судебных решениях, например LexisNexis RiskView, для дальнейшей оценки риска заемщика до выдачи нового одобрения кредита.)
Информация из этих отчетов помогает кредиторам оценить кредитный риск заемщика. Например, FICO (ранее известная как Fair Isaac Corporation), ведущая фирма по оценке кредитоспособности, использует информацию, найденную в кредитном отчете потребителя, для создания кредитного рейтинга, который кредиторы используют для быстрой оценки кредитоспособности перед просмотром кредитных отчетов., Баллы FICO варьируются от 300 до 850 и предназначены для того, чтобы помочь кредиторам предсказать вероятность того, что заявитель вернет кредит вовремя.
Другие фирмы, такие как Vantage, система начисления очков, созданная в сотрудничестве Experian, Equifax и TransUnion, также предоставляют информацию кредиторам.
Многие кредиторы предъявляют минимальные требования к кредитному баллу, прежде чем заявитель сможет получить разрешение на новое кредитование. Минимальные требования кредитного рейтинга будут варьироваться от кредитора к кредитору и от одного кредитного продукта к другому. Общее правило: чем выше кредитный рейтинг заемщика, тем выше вероятность получения одобрения. Кредиторы также регулярно полагаются на кредитные баллы в качестве средства для определения ставок и условий кредитов. Результатом часто являются более привлекательные предложения по кредитам для заемщиков, которые имеют хороший кредит.
2. Пять кредитов: емкость
Потенциал измеряет способность заемщика погасить кредит, сравнивая доход с текущими долгами и оценивая отношение долга к доходу заемщика (DTI). Кредиторы рассчитывают DTI путем сложения общих ежемесячных платежей по долгам заемщика и деления их на валовой ежемесячный доход заемщика. Чем ниже DTI заявителя, тем выше вероятность получения нового кредита. Каждый кредитор отличается, но многие кредиторы предпочитают, чтобы DTI заявителя составлял около 35% или меньше, прежде чем одобрять заявку на новое финансирование.
Стоит отметить, что иногда кредиторам также запрещено выдавать кредиты потребителям с более высокими показателями DTI. Например, для получения права на новую ипотеку, как правило, требуется, чтобы заемщик имел DTI 43% или ниже, чтобы гарантировать, что заемщик может комфортно оплачивать ежемесячные платежи по новому кредиту, согласно Бюро финансовой защиты потребителей. При рассмотрении доходов кредиторы обращают внимание на период времени, в течение которого заявитель работал на текущей работе, и будущую стабильность работы.
3. Пять кредитов: капитал
Кредиторы также учитывают любой капитал, который заемщик вкладывает в потенциальные инвестиции. Большой вклад заемщика снижает вероятность дефолта. Например, заемщикам, которые могут внести первоначальный взнос на жилье, проще получить ипотечный кредит. Даже специальные ипотеки, предназначенные для того, чтобы домовладение было доступно большему количеству людей, такие как кредиты, гарантированные Федеральным управлением жилищного строительства (FHA) и Департаментом по делам ветеранов США (VA), требуют, чтобы заемщики откладывали от 2% до 3, 5% на свои дома. Авансовые платежи указывают на уровень серьезности заемщика, что может сделать кредиторов более удобным в предоставлении кредита.
Размер первоначального взноса также может повлиять на ставки и условия кредита заемщика. Вообще говоря, большие первоначальные взносы приводят к лучшим ставкам и срокам. Например, при ипотечных кредитах первоначальный взнос в размере 20% и более должен помочь заемщику избежать необходимости приобретать дополнительное частное ипотечное страхование (PMI).
4. Пять кредитов: залог
Залог может помочь заемщику обеспечить кредиты. Это дает кредитору уверенность в том, что, если заемщик не выполнит своих обязательств по ссуде, кредитор может получить что-то обратно, повторно изъяв обеспечение. Зачастую залог является предметом, для которого одалживают деньги: например, автокредиты обеспечены автомобилями, а ипотека - домами. По этой причине ссуды под залог иногда называют обеспеченными займами или обеспеченным долгом.
Они, как правило, считаются менее рискованными для кредиторов. В результате кредиты, обеспеченные той или иной формой обеспечения, обычно предлагаются с более низкими процентными ставками и более выгодными условиями по сравнению с другими необеспеченными формами финансирования.
5. Пять кредитов: условия
Условия кредита, такие как процентная ставка и сумма основного долга, влияют на желание кредитора финансировать заемщика. Условия могут относиться к тому, как заемщик намеревается использовать деньги. Рассмотрим заемщика, который подает заявку на автокредит или кредит на обустройство дома. Кредитор может с большей вероятностью одобрить эти кредиты из-за их конкретной цели, а не в виде подписного кредита, который можно было бы использовать для чего-либо. Кроме того, кредиторы могут учитывать условия, которые находятся вне контроля заемщика, такие как состояние экономики, тенденции в отрасли или ожидающие законодательные изменения.
Советник Insight
Данн Райан, CFP® Sincerus Advisory, Нью-Йорк, Нью-Йорк
Понимание Five Cs имеет решающее значение для вашей способности получить доступ к кредитам и сделать это с наименьшими затратами. Задержка только в одной области может существенно повлиять на кредит, который вы получаете. Если вы обнаружите, что вам отказано в доступе к кредиту или вы предлагаете его только по непомерным ставкам, вы можете использовать свои знания Five C, чтобы что-то с этим сделать. Работайте над улучшением своего кредитного рейтинга, накопите на более крупный авансовый платеж или погасите часть своего непогашенного долга.
