Что такое избыточный кредит?
Избыточный заем - это заем, выданный государственным или уполномоченным государством банком физическому лицу, которое превышает лимит кредитного займа, установленный законом. Законный лимит кредитования устанавливает правило, согласно которому государственные банки не могут ссудить более 10% своего капитала одному заемщику; национальные банки не могут кредитовать более 15% своего капитала. Регуляторы хотят, чтобы банки снизили риск дефолта по кредитам, не предоставляя таким образом крупные кредиты отдельным заемщикам.
Как работает избыточный кредит
Как правило, банки должны учитывать совокупное обязательство при расчете кредитного лимита для одного заемщика. Совокупное обязательство заемщика относится ко всем непогашенным остаткам по кредитам, овердрафту, аккредитивам, руководящим указаниям, внутренним руководящим указаниям, неиспользованным обязательствам и другим обязательствам, которые заемщик несет с этим банком. Банк должен принять во внимание совокупное обязательство отдельного заемщика, чтобы избежать избыточного кредита.
Однако есть некоторые исключения из правил совокупной ответственности, в основном основанные на правилах комбинирования. Федеральная корпорация по страхованию вкладов, часть 12.5 CFR, часть 32.5 определяет правила объединения и детали, что и когда объединять, чтобы определить совокупное обязательство заемщика. Расчет может быть более сложным, чем просто сложение общего долга заемщика по всем кредитам, овердрафту, кредитным линиям и другим обязательствам. Например, специальные правила могут действовать для кредитов, предоставленных деловым партнерствам, или в отношении нескольких кредитов, объединенных для покупки одного актива.
Избыточный заем - это заем, выданный государственным или зарегистрированным государством банком физическому лицу, размер которого превышает лимит кредитного займа, установленный законом.
Как банки используют избыточные кредиты?
Если банк решит выдать избыточный заем, совет директоров банка может нести личную ответственность за заем в случае, если заемщик обанкротится. Это означает, что большинство банков чрезвычайно консервативны в расчете совокупного обязательства и придерживаются лимитов кредитования. Для большинства банков агрегирование всех кредитов для отдельных заемщиков или связанных заемщиков - даже для слабо связанных заемщиков - считается разумным средством избежания избыточных кредитов и личной ответственности, которая к ним относится.
Однако, если директор банка гарантирует заем для того, чтобы использовать свою финансовую мощь для его обновления, этот заем может быть исключен из тех, за которые он лично несет условную ответственность при расчете совокупной ответственности за соблюдение законного лимита кредитования.
