Многие люди не понимают, зачем им страхование жизни, когда им нужно его покупать или какой полис лучше всего отвечает их потребностям., мы опишем, какой тип страхования жизни, вероятно, будет наиболее целесообразным для вас на основных этапах вашей жизни.
Срок Vs. Постоянное страхование жизни Во-первых, вам необходимо понять два основных типа страхования жизни: срочное и постоянное.
Срок страхования жизни обеспечивает заранее установленное пособие в случае смерти и покрывает вас в течение заранее определенного количества лет, обычно от пяти до 30. Ежегодные страховые взносы являются фиксированными и основаны на вашем здоровье и ожидаемой продолжительности жизни на момент подачи заявки на полис.
Постоянное страхование жизни сочетает в себе пособие по смерти со сберегательным или инвестиционным счетом. Полис покрывает вас до тех пор, пока вы живы, даже если вы живете до 100. Премии могут быть фиксированными или нет, в зависимости от политики вашей покупки. Как и срок страхования жизни, страховые взносы основаны на вашем здоровье и истории болезни.
Постоянное страхование жизни не лучший выбор для большинства людей. Это в несколько раз дороже, чем срок страхования жизни при том же размере покрытия. В то время как ваша политика накапливает определенную денежную стоимость за счет сберегательного или инвестиционного компонента, которого нет в термине «политика», вы платите огромную премию за эту функцию и за то, что у вас есть политика, которая определенно выплачивается за один день. Срок действия политики, мы надеемся, истечет раньше, чем вы.
Преимущество наличного счета постоянного полиса состоит в том, что вы можете брать ссуды под него. Но, имея деньги, вы могли бы сэкономить, купив страховку на срок, вместо этого вы могли бы накопить свое собственное гнездовое яйцо, чтобы вам не приходилось занимать что-либо, чтобы заплатить за большие расходы. Кроме того, когда вы берете взаймы под свой постоянный полис страхования жизни, вы уменьшаете стоимость полиса и можете победить цель даже иметь страхование жизни.
Теперь, когда мы установили, что большинство людей должны покупать срочную страховку, давайте посмотрим, когда и почему вы должны ее покупать, и какое покрытие вам нужно.
Одинокий без иждивенцев Если никто не зависит от вас в финансовом отношении, вам обычно не нужна страховка жизни. Ваша безвременная смерть, безусловно, затронет многих людей, но в большинстве случаев это не поставит их в финансовую связь. Однако, если ваши родители не обеспечены, вы можете приобрести небольшой недорогой полис, который покрыл бы ваши расходы на похороны и похороны.
Только что женился Сам по себе брак не означает, что вам нужно купить страховку жизни. Однако события, связанные с женитьбой, такие как покупка дома и рождение детей, означают, что он вам, скорее всего, понадобится в ближайшее время. Поскольку страхование жизни становится все дороже с возрастом, а ухудшение состояния здоровья может сделать ваш полис дороже или лишить вас страховки, вы можете пойти дальше и получить страхование жизни, когда вы выйдете замуж, если вы молоды и здоровы.
Только что купил дом Если вы только что купили дом, среди потока нежелательной почты, которую вы получите, будут запросы на страхование ипотечного страхования, также называемое ипотечным страхованием жизни. Они приходят в форме официальных уведомлений, в которых содержится указание, не требуя, чтобы вы заполняли и возвращали короткий документ, запрашивающий личную информацию, такую как дата рождения заемщика и созаемщика, пол, употребление табака, род занятий, номера телефонов, возраст и вес. Заполнение этой формы обычно не означает, что вы покупаете страховой полис; он просто настраивает вас на получение телефонных звонков по продажам для дальнейшего обсуждения ипотечного страхования и, возможно, других финансовых продуктов.
Страхование ипотеки защищает от потери дохода лица или лиц, ответственных за выплату ипотеки. Это сделано для того, чтобы одно катастрофическое событие не привело к другому, как потеря дома вашей семьи. Хотя важно защищать себя от потери дохода кормильца, когда существуют значительные расходы на домашнее хозяйство, такие как ипотека, вам не обязательно сразу платить по закладной, если этот человек скончался, что и делает страховка по ипотечному страхованию. Что вам действительно нужно, так это наличные, чтобы покрыть все ваши расходы на проживание. Срок страхования жизни даст вам наличные деньги, чтобы потратить, как вы считаете нужным.
Единственная причина, по которой следует рассматривать страхование ипотечного страхования вместо срочного страхования жизни, заключается в том, что вы не можете соответствовать критериям андеррайтинга последнего. Вы можете получить страховку по ипотечному страхованию без прохождения медицинского осмотра. Тем не менее, также можно получить небольшие суммы страхования жизни на срок без медицинского осмотра, поэтому, если вам сложно застраховаться, комбинация обоих этих продуктов может быть для вас подходящей.
Младенец в пути Возможно, самое важное время страхования жизни - это годы, когда ваши дети полагаются на вас. Как только вы узнаете, что на фотографии появится ребенок, вы должны получить страховку жизни, если у вас ее еще нет. Если вы или ваш супруг неожиданно скончались, оставшийся в живых супруг будет нести бремя не только получения дохода, но и ухода за детьми.
На этом этапе вашей жизни вам понадобится существенная политика, которая будет оплачивать не только 18 (или более) лет расходов на воспитание детей, но и текущие расходы по дому и, возможно, обучение в колледже. Обязательно купите достаточно страховки, чтобы ваша семья могла поддерживать такой же уровень жизни.
Время выхода на пенсию К тому времени, когда вы достигнете пенсионного возраста, ваш срок действия полиса, вероятно, истечет. Если вы хотите получить страховку жизни, когда вы станете старше, это будет очень дорого - возможно, слишком дорого. Это потому, что ваши шансы на смерть и вероятность того, что страховой компании придется выплатить пособие в случае смерти, существенно возрастают, когда вы становитесь старше. Другими словами, вы становитесь более рискованным клиентом, и страховые компании попросят вас заплатить соответственно.
Если вы тщательно планировали выход на пенсию и избежали каких-либо серьезных финансовых бедствий в ваши рабочие годы, вам не нужно страхование жизни, когда вы старше. Ваши пенсионные счета и остальная часть вашего гнезда должны обеспечить потребности выжившего супруга. Ваша ипотека может быть погашена, и ваши дети будут достаточно взрослыми, чтобы содержать себя.
Итог Вот еще один совет: если вы выиграете в лотерею, вы сможете отменить свой полис страхования жизни. Если вы достаточно богаты, вы можете застраховать себя. В противном случае вы захотите пересматривать свои потребности в страховании жизни каждый раз, когда ваша жизненная ситуация значительно меняется, чтобы убедиться, что о любом человеке, который будет затронут вашей смертью, будет оказана финансовая помощь.
