Что такое распределение долга?
Термин «уступка долга» относится к передаче долга и всех связанных с ним прав и обязанностей от кредитора третьей стороне. Передача является юридическим переводом другой стороне, которая затем становится владельцем долга. В большинстве случаев уступка долга выдается сборщику долгов, который затем берет на себя ответственность по взысканию долга.
Ключевые вынос
- Передача долга - это передача долга и всех связанных с ним прав и обязательств от кредитора третьей стороне (часто сборщику задолженности). Компания, переуступающая долг, может сделать это для улучшения своей ликвидности и / или уменьшения подверженности риску. Должник должен быть уведомлен о назначении долга, чтобы он знал, кому производить платежи и куда его направлять. Сборщики долгов третьих сторон подпадают под действие Закона о добросовестном взыскании задолженности (FDCPA), федерального закона, контролируемого Федеральным правительством. Торговая комиссия (FTC).
Как работают долговые обязательства
Когда кредитор одалживает частному лицу или бизнесу деньги, он делает это с уверенностью, что выдаваемый им капитал, а также процентные платежи, взимаемые за привилегию, своевременно погашаются. Кредитор или кредитор будет ожидать возмещения всех причитающихся сумм в соответствии с условиями и сроками, изложенными в договоре.
При определенных обстоятельствах кредитор может решить, что он больше не хочет нести ответственность за обслуживание кредита и вместо этого решили продать долг третьей стороне. В этом случае должнику, получателю кредита, отправляется Уведомление о назначении (НОА), информирующее их о том, что теперь кто-то другой несет ответственность за сбор любой непогашенной суммы. Это называется уступкой долга.
Должник должен быть уведомлен, когда долг передается третьей стороне, чтобы они знали, кому производить платежи и куда их отправлять. Если должник отправляет платежи старому кредитору после того, как долг был назначен, вполне вероятно, что платежи не будут приняты. Это может привести к непреднамеренному дефолту должника.
Когда должник получает такое уведомление, для него также обычно хорошей идеей является подтверждение того, что новый кредитор записал правильный общий баланс и ежемесячный платеж по задолженности. В некоторых случаях новый владелец долга может даже захотеть предложить изменения к первоначальным условиям кредита. В этом случае кредитор обязан немедленно уведомить должника и дать ему достаточно времени для ответа.
Должник по-прежнему сохраняет те же юридические права и средства защиты, которые имелись у первоначального кредитора после уступки долга.
Особые соображения
Сторонние сборщики долгов подпадают под действие Закона о добросовестном взыскании долгов (FDCPA). FDCPA, федеральный закон, контролируемый Федеральной торговой комиссией (FTC), ограничивает средства и методы, с помощью которых сторонние сборщики долгов могут связываться с должниками, время суток, когда они могут вступать в контакт, и количество раз, когда им разрешено вызов должников.
Если FDCPA нарушается, должник может подать иск против компании, занимающейся взысканием задолженности, и отдельного взыскателя задолженности за ущерб и гонорар адвоката в течение одного года. Условия FDCPA доступны для ознакомления на веб-сайте FTC.
Преимущества уступки долга
Есть несколько причин, по которым кредитор может решить передать свой долг кому-либо еще. Этот вариант часто используется для повышения ликвидности и / или уменьшения подверженности риску. Кредитор может срочно нуждаться в быстром вливании капитала. В качестве альтернативы, он мог накопить много ссуд с высокой степенью риска и опасаться, что многие из них могут обанкротиться. В таких случаях кредиторы могут быть готовы быстро избавиться от них за копейки на доллар, если это означает улучшение их финансовых перспектив и успокоение обеспокоенных инвесторов. В других случаях кредитор может решить, что долг является слишком старым, чтобы тратить свои ресурсы на инкассо, или продать или передать его третьему лицу, чтобы продолжить сбор инкассо. В этих случаях компания не будет передавать свой долг третьей стороне.
Критика распределения долга
Процесс распределения долга вызвал немало критики, особенно за последние несколько десятилетий. Покупатели долгов обвиняются в участии во всех видах неэтичной практики получения зарплаты, в том числе в виде угроз и регулярных преследований должников. В некоторых случаях им также было предъявлено обвинение в погоне за уже погашенными долгами.
