Содержание
- Что такое кредитный союз?
- Понимание кредитных союзов
- Требования к членству
- Преимущества кредитных союзов
- Недостатки кредитных союзов
- Кредитные союзы против банков
- Особые соображения
Что такое кредитный союз?
Кредитный союз - это тип финансового кооператива, который предоставляет традиционные банковские услуги. Кредитные союзы могут быть сформированы крупными корпорациями, организациями и другими организациями для своих сотрудников и членов, начиная от небольших операций, проводимых только на добровольных началах, и заканчивая крупными предприятиями с тысячами участников по всей стране.
Кредитные учреждения создаются, принадлежат и управляются их участниками. Как таковые, они не являются коммерческими предприятиями, которые имеют освобожденный от налогов статус.
Понимание кредитных союзов
Кредитные союзы следуют базовой бизнес-модели: члены объединяют свои деньги - технически они покупают акции в кооперативе - чтобы иметь возможность предоставлять кредиты, депозитные счета до востребования и другие финансовые продукты и услуги друг другу. Любой полученный доход используется для финансирования проектов и услуг, которые принесут пользу сообществу и интересам его членов.
Ключевые вынос
- Кредитные союзы имеют меньше возможностей, чем традиционные банки, но предлагают клиентам доступ к более выгодным ставкам и большему количеству мест в банкоматах, поскольку они не торгуются на бирже и им нужно только заработать достаточно денег для продолжения повседневной деятельности. Тем не менее, кредитные союзы располагают значительно меньшим количеством обычных офисов, чем большинство банков, что может быть недостатком для клиентов, которым нравится персональное обслуживание. Кредитные союзы освобождены от уплаты корпоративного подоходного налога с их доходов.
Требования к членству
Первоначально членство в кредитном союзе ограничивалось людьми, которые разделяли «общие узы»: работали в одной отрасли или в одной компании или жили в одном сообществе. В недавнем прошлом кредитные союзы ослабили ограничения на членство, позволив широкой общественности присоединиться.
Чтобы вести бизнес с кредитным союзом, вы должны присоединиться к нему, открыв там счет (часто на номинальную сумму). Как только вы это сделаете, вы становитесь участником и частичным владельцем. Это означает, что вы участвуете в делах профсоюза; у вас есть право голоса при определении совета директоров и решений, касающихся профсоюза. Возможность голосования участника не зависит от того, сколько денег на его счету; каждый участник получает равный голос.
По данным Национальной администрации кредитных союзов, членство в федеральных страховых кредитных союзах выросло до 108 миллионов в первом квартале 2017 года, увеличившись на 4, 2% по сравнению с первым кварталом 2016 года.
Преимущества кредитных союзов
Как и банки, процесс зарабатывания денег в кредитных союзах начинается с привлечения депозитов. В этой области кредитные союзы имеют два явных преимущества перед банками, оба из которых вытекают из их статуса некоммерческих организаций:
- Кредитные союзы освобождаются от уплаты корпоративного подоходного налога с доходов. Кредитные союзы должны получать только достаточный доход для финансирования ежедневных операций. В результате они имеют более узкую операционную маржу, чем банки, которые, как ожидается, акционеры будут увеличивать прибыль каждый квартал.
Возможность работать с узкой маржой позволяет кредитным союзам платить более высокие процентные ставки по вкладам, а также взимать более низкие комиссии за другие услуги, такие как проверка счетов и снятие средств через банкоматы. Короче говоря, кредитный союз может сэкономить членам деньги на кредитах, счетах и сберегательных продуктах.
Кредитные союзы предлагают лучшие цены на компакт-диски и денежные рынки.
Согласно данным Национальной администрации кредитных союзов (NCUA), опубликованным 28 декабря 2018 года, средняя ставка по пятилетним компакт-дискам, предлагаемым кредитными союзами, составила 2, 35% (при депозите в 10 000 долларов США), тогда как средняя ставка 1, 89% при банки.
Ставки денежного рынка в кредитных союзах также были выше: средняя ставка составляла 0, 32% (при депозите в 2500 долларов США) по сравнению со средней банковской ставкой 0, 23%. Хотя эти различия кажутся небольшими, они накапливаются, давая кредитным союзам существенное преимущество перед банками в борьбе за депозиты.
Недостатки кредитных союзов
Кредитные союзы имеют значительно меньше точек доступа, чем большинство банков, что может быть недостатком для клиентов, которым нравится персональное обслуживание. Большинство предлагают современные услуги, такие как онлайн-банкинг и автоматическая оплата счетов. Тем не менее, небольшой размер многих кредитных союзов может означать компромисс в широте услуг, технологий и доступности.
Нижняя Техника
Небольшие кредитные союзы, как правило, не имеют такого же технологического бюджета, как банки, поэтому их веб-сайт и функции безопасности зачастую значительно менее продвинуты. Тем не менее, некоторые средние и более крупные кредитные союзы могут предлагать мобильные банковские приложения, которые конкурируют с приложениями гораздо более крупных коммерческих организаций.
Меньше вариантов
В то время как кредитные союзы предлагают большую часть финансовых продуктов и услуг, которые предоставляют банки, кредитные союзы часто предоставляют меньший выбор. У Bank of America есть 21 вариант кредитных карт, начиная от карточек наград до студенческих, а у NFCU - только пять. Второй по величине кредитный союз в стране, Кредитный союз государственных служащих (SECU), предлагает одну кредитную карту.
Меньшая гибкость
Благодаря большему количеству ресурсов, выделяемых на обслуживание клиентов и персонал, банки хранят более поздние и более продолжительные часы: открыты до 17:00 или 18:00 по будням и часто по субботам. Кредитные союзы, как правило, поддерживают рабочие часы традиционных банкиров (с девяти утра до трех вечера, с понедельника по пятницу), хотя у более крупных, таких как SECU, есть круглосуточная горячая линия обслуживания клиентов.
Кредитные союзы против банков
Кредитные союзы значительно меньше по размеру, чем большинство банков, и структурированы для обслуживания определенного региона, отрасли или группы. Однако тот факт, что большинство кредитных союзов имеют меньшее количество филиалов, не означает, что они не могут иметь такой же охват, как у крупных банков. Многие кредитные союзы являются частью сети банкоматов, предназначенной для расширения их охвата.
Кредитный союз может также сэкономить членам деньги на кредитах, счетах и сберегательных продуктах.
Хотя кредитные союзы все еще должны делать достаточно для покрытия своих операций, отсутствие необходимости генерировать прибыль, как правило, позволяет снизить комиссионные и минимальные счета, повысить ставки сбережений и снизить ставки заимствования для своих членов и владельцев.
Особые соображения
Федеральная корпорация страхования депозитов (FDIC) не покрывает кредитные союзы. Тем не менее, NCUA, созданная в 1934 году, регулирует федеральные уставные кредитные союзы, как указано выше, и те, которые имеют штаб-квартиру в Арканзасе, Делавэре, Южной Дакоте, Вайоминге или округе Колумбия. Локатор кредитного союза NCUA может проверить, является ли кредитный союз федеральным уставом.
Одной из основных обязанностей NCUA является управление Национальным фондом страхования акций кредитных союзов (NCUSIF), который использует федеральные средства для резервного копирования акций (депозитов) во всех федеральных кредитных союзах.
NCUA обеспечивает покрытие для каждой отдельной учетной записи, совместной учетной записи, доверительной учетной записи, пенсионной учетной записи (такой как традиционные учетные записи IRA, учетные записи Roth IRA или плана Keogh) и служебной учетной записи на сумму до 250 000 долл. США на учетную запись. Например, если у вас есть индивидуальная учетная запись, Roth IRA и бизнес-счет в федеральном кредитном союзе, ваши общие акции застрахованы на сумму до 750 000 долларов США.
Кредитные союзы без слова «федеральный» в их названии или со штаб-квартирой в штатах, отличных от перечисленных выше, регистрируются в штатах. Акции таких кредитных союзов могут покрываться государственным агентством или частным страхованием.
