Кредитный рейтинг против кредитного рейтинга: обзор
Кредитный рейтинг и кредитный рейтинг могут использоваться взаимозаменяемо в некоторых случаях, но есть различие между этими двумя фразами. Кредитный рейтинг, часто выражаемый в виде буквенной оценки, передает кредитоспособность бизнеса или правительства. Кредитный балл, обычно дается в виде числа, также является выражением кредитоспособности, который может быть использован для бизнеса или отдельных потребителей.
Определенные кредитные баллы (например, Dun & Bradstreet PAYDEX, Experian Intelliscore Plus или FICO LiquidCredit Small Business Scoring Service) относятся исключительно к предприятиям.
Как потребитель, ваш кредитный рейтинг - это число, основанное на информации из ваших кредитных отчетов в трех основных бюро кредитных отчетов - Equifax, Experian и TransUnion. Когда дело доходит до подачи заявки на личный кредит, ипотеку или новую кредитную карту, вас заинтересует ваш личный кредитный рейтинг.
И рейтинги, и оценки предназначены для того, чтобы показать потенциальным кредиторам и кредиторам вероятность заемщика погасить долг. Они создаются независимыми третьими сторонами, а не кредиторами или потребителями. Эти услуги оплачиваются лицом, запрашивающим кредитный балл, а также кредитором.
Ключевые вынос
- Кредитные рейтинги выражаются в виде буквенных оценок и часто используются для предприятий и правительств. Кредитные оценки - это числа, наиболее часто используемые для физических лиц, хотя они могут использоваться для предприятий, таких как DAY & Bradstreet PAYDEX. Кредитный рейтинг человека основан на информации из три основных агентства кредитной отчетности, такие как Experian, в диапазоне от 300 до 850. Балл FICO является наиболее часто используемым кредитным баллом, который берет информацию из всех трех основных кредитных бюро для кредитования индивидуального кредитного рейтинга. Между тем, кредитные рейтинги производится агентствами кредитного рейтинга, такими как Standard & Poor's.
Кредитные рейтинги
При создании кредитного рейтинга все агентства могут устанавливать свои собственные шкалы, но рейтинги, которые чаще всего используются, создаются Standard & Poor's. В нем используются рейтинги тройного А для корпораций или правительств, обладающих наибольшим потенциалом для выполнения финансовых обязательств, за которыми следуют двойные A, A, тройные B, двойные B, B, тройные C, двойные C, C и D. по умолчанию. Могут быть добавлены плюсы и минусы, чтобы отличать рейтинги от «AA» до «CCC».
Чтобы рассчитать эти рейтинги, S & P рассматривает историю заимствования и погашения займов компанией или правительством. Fitch и Moody's - две другие компании, которые также создают кредитные рейтинги. Эти три организации также присваивают странам рейтинги прогнозов (негативный, позитивный, стабильный, на рассмотрении и дефолт). Они указывают на потенциальную тенденцию в рейтинге страны в течение следующих шести месяцев или двух лет.
Потребительские кредиты
В отличие от кредитных рейтингов, кредитные оценки обычно выражаются в цифрах. Наиболее часто используемый кредитный балл в решениях по потребительскому кредитованию - это балл FICO или Fair Isaac Corporation. FICO берет информацию из трех основных бюро кредитной отчетности и использует ее для расчета кредитного рейтинга отдельного лица.
Три бюро также генерируют свои собственные кредитные оценки для физических лиц. Это даст вам общее представление о том, где находится ваш кредит и какие факторы влияют на него, но большинство кредиторов при оценке кредитоспособности потребителя смотрят на балл FICO, а не на эти баллы.
Кредитные факторы, такие как ваша история платежей, сумма, которую вы должны, сколько времени были открыты ваши кредитные счета (ваша кредитная история), новый кредит и сочетание типов кредитов, входят в балл FICO. Эти оценки варьируются от 300 до 850; чем выше оценка потребителя, тем лучше. Кредитные баллы обычно группируются в диапазоны: «отлично», «хорошо», «хорошо» и «плохо».
У каждого кредитора будут свои собственные рекомендации по предоставлению кредита, но, как правило, баллы выше 720 считаются отличными, в то время как баллы от 690 до 720 считаются хорошими и свидетельствуют о том, что заемщик относительно безопасен. Баллы ниже 690, но больше 650 справедливы. Заемщики с баллами в этом диапазоне могут иметь несколько правонарушений в своей кредитной истории. Результаты ниже 650 считаются плохими.
Ключевые отличия
Несмотря на то, что шкалы могут различаться, наиболее часто используемые шкалы как для кредитных рейтингов, так и для кредитных рейтингов считают заемщиков, ранжированных в нижних двух третях шкалы, рискованными. Например, заемщики с оценками FICO от 300 до 650 считаются рискованными, тогда как заемщики с оценками от 650 до 850 считаются справедливыми или превосходными.
Аналогичным образом, по шкале кредитных рейтингов S & P заемщики с рейтингом ниже тройного B считаются «мусорными», тогда как те, которые попадают между тройным B и Triple-A по шкале, считаются приемлемыми.
