Кредитные карты или наличные? Кредитные карты предлагают удобство и длинный список преимуществ, которые не предоставляют наличные, но они также представляют собой постоянную возможность попасть в цикл возобновляемого долга, который может длиться годы, десятилетия или даже целую жизнь.
Итак, как вы можете определить лучшие времена, чтобы опрокинуть пластик? Вот несколько рекомендаций.
Когда вы не должны использовать кредитную карту
Когда плата не лучшая доступная сделка. Если вы думаете о выплате ипотеки, страхового взноса или другого регулярного счета с помощью кредитной карты, чтобы набрать призовые баллы, подумайте еще раз. Даже если обслуживающий персонал разрешает платежи по кредитным картам (многие этого не делают), он будет взимать комиссию, которая снижает или даже перевешивает стоимость любого вознаграждения. IRS позволяет кредитные карты для налоговых платежей, но с комиссией процессора от 1, 87% до 2, 25% (в дополнение к процентной ставке по кредитной карте). В отличие от IRS позволяет краткосрочные продления платежей без комиссии и рассрочки на сумму от 52 до 120 долларов (в зависимости от финансового положения налогоплательщика). За несвоевременные платежи взимаются штраф (0, 5% в месяц) и проценты (федеральная краткосрочная ставка плюс 3%), но общая сумма может быть ниже стоимости использования кредитной карты.
Когда вы еще не договорились с кредитором. Независимо от того, являются ли счета за медицинские услуги или какие-либо другие расходы неожиданно большими или неконтролируемыми, перед тем как зарядить кредитную карту и обменять одну финансовую проблему на другую, обратитесь в отдел выставления счетов компании. Это может уменьшить задолженность или предложить план оплаты с условиями, которые гораздо более выгодны, чем условия вашей кредитной карты.
Когда вы находитесь в процессе получения ипотеки. Страховщики ипотеки не хотят видеть какие-либо изменения в вашей кредитоспособности между временем подачи заявки на кредит и моментом его закрытия. Если использование вашей кредитной карты внезапно возрастет, ваш кредитный рейтинг может пострадать, и вы не сможете претендовать на ссуду, которая находится на столе. Не поддавайтесь желанию ходить по магазинам за вещами, в которых нуждается ваш новый дом. Если вы находитесь в процессе ипотеки, используйте свои кредитные карты очень экономно, если вообще.
Когда вы хотите что-то, вы не можете себе позволить. Неважно, будет ли это ресторанная еда, новый наряд, новейший смартфон, отпуск, который вы действительно считаете достойным, или свадьба, о которой вы мечтали с детства. Большой или маленький, если вы не можете себе это позволить, не покупайте его. Не позволяйте кредитной карте заставить вас думать, что у вас должно быть что-то, когда это на самом деле не в вашем бюджете.
Когда вы уже несете баланс. Если у вас есть задолженность по кредитной карте, вы не можете позволить себе использовать свои карты. Вместо этого погасите остаток до того, как вы добавите какие-либо новые начисления в набор, или вы рискуете застрять в долговом цикле. И убедитесь, что у вас есть лучшая карта, которую может получить ваш кредитный рейтинг. (Для получения дополнительной информации см. «Знаки, которые необходимо искать для получения более качественной кредитной карты».)
Когда вы должны использовать кредитную карту
Когда вам нужна дополнительная гарантия или защита покупки. Кредитная карта может быть отличным способом защитить крупную покупку. Большинство эмитентов карт предлагают защиту покупок и расширенную гарантию на товары, купленные с помощью карты. Visa удваивает гарантию производителя, до одного года. MasterCard также удваивает гарантию, предлагает 60 дней ценовой защиты и даже страхует покупку от кражи или повреждения на 90 дней. (Для обоих брендов преимущества зависят от эмитента карты.)
Когда вы хотите более строгие ограничения ответственности за мошенничество. Кредитные и дебетовые карты ограничивают ответственность держателя карты в случае мошенничества, но защита кредитной карты усиливается. Ответственность держателя кредитной карты за мошенническое использование колеблется от 0 долларов США (если убыток сообщается до того, как будут сделаны какие-либо мошеннические платежи) до 50 долларов США (если убыток сообщается после несанкционированного использования). Однако на дебетовой карте ответственность может быть неограниченной. Это составляет 0 долларов США, когда о потере сообщают до того, как будут совершены несанкционированные платежи, 50 долларов США, если о мошенничестве сообщается в течение 2 рабочих дней, 500 долларов США, если о мошенничестве сообщается более чем через 2, но менее чем через 60 дней после его совершения, и не ограничено, если мошенничество не совершается. сообщалось до более чем 60 дней после того, как это произошло.
Чтобы воспользоваться преимуществами исключительно для карты. Кобрендовые кредитные карты обычно предлагают эксклюзивные преимущества, характерные для бренда. Например, некоторые кредитные карты авиакомпаний предлагают бесплатные проверенные сумки людям, путешествующим по билетам, приобретенным с помощью карты. Аналогичным образом, некоторые гостиничные сети предлагают обновления или специальные удобства для гостей, которые оплачивают с помощью фирменной карты. (Подробнее см. «Стоит ли брать газовую кредитную карту?»)
Чтобы заработать награды. Так много популярных кредитных карт предлагают программы поощрений, и трудно придумать вескую причину для использования кредитной карты, которая этого не делает. Программы очень конкурентоспособны: некоторые предлагают возврат денег при каждой покупке; другие платят очки. Потребители, которые имеют на это право, могут зарабатывать сотни, даже тысячи долларов каждый год на ежедневных расходах домохозяйств. (Карта American Express Blue Cash Preferred выплачивает 6% наличными при покупке продуктового магазина в размере до 6000 долларов в год за потенциальную скидку в размере 360 долларов. Владельцы карт зарабатывают меньший процент по другим категориям расходов.)
Для безопасности во время путешествий. Люди, которые путешествуют, могут быть более уязвимы для мошенничества просто из-за незнакомого местного языка или окружающей среды. Потерянные или украденные деньги исчезли навсегда, но кредитную карту можно закрыть и заменить во время одного телефонного звонка.
Суть
Избегайте использования кредитной карты неразумно. Долг дорогой. Не поддавайтесь искушению потратить не по средствам просто потому, что с вашего кошелька манит кредитная карта с доступным балансом. Вместо этого сосредоточьтесь на том, чтобы использовать его как инструмент, чтобы получить добавленную стоимость от ваших запланированных расходов.
Когда вы используете кредитную карту, делайте математику. Выясните, соответствует ли ваша выгода стоимости, которую вы заплатите в виде комиссионных и процентов. Для получения дополнительной информации см. "Сбережения кредитной карты."
