Что такое одновременная причина
Одновременная причина - это метод обработки убытков или ущерба, вызванных более чем одной причиной. Корни одновременной причинности - в правовых решениях и заключениях, которые образуют прецедент и становятся полезными, когда стороны в споре требуют решения суда. В страховании одновременная причинность возникает, когда имущество испытывает убытки по двум отдельным причинам, когда одно имеет страховое покрытие, а другое - нет. В зависимости от конкретных ситуаций, типа действующей политики и государственного суда, в котором будут рассматриваться разногласия, ущерб от обеих причин, вероятно, будет покрыт.
Одновременная причина может также быть фактором в страховании ответственности.
НАРУШЕНИЕ ВНЕШНЕЙ ПРИЧИННОСТИ
При одновременной потере причинности события, которые вызывают потерю, могут происходить одно за другим или быть одновременными событиями. Сегодня большинство политик будет включать в себя предоставление антиконкурентных причин (ACC).
Пример одновременной причины - это когда тропический шторм обрушивается на коммерческий склад. Сильные ветры наносят ущерб конструкциям, а сильный дождь вызывает наводнения. Дверь, ведущая в вестибюль склада, открывается ветрами. Наводнение еще больше повредило пол переднего вестибюля. Невозможно отделить ущерб, вызванный наводнением, от ущерба, вызванного ветром. У здания есть политика коммерческой собственности, которая покрывает ущерб от ветра, но исключает ущерб от наводнений. При одновременной причинности льготы по страхованию будут выплачиваться страхователю.
Одновременные правовые прецеденты были обусловлены решениями суда первой инстанции штата Калифорния в 1980-х годах. Эти суды постановили, что требования о возмещении ущерба от одновременных событий были обоснованными. В решении говорится, что если покрытый риск добавляется к убыткам от исключенного риска, то весь ущерб подлежит страхованию. Например, землетрясение вызывает раскол в основании дома, и огонь начинается от свечи, которая упала на пол во время встряхивания. У собственности есть политика, покрывающая ущерб от огня, но исключает ущерб от землетрясения. По решению суда весь иск является действительным.
Страховые полисы адаптируются к одновременной причинности
Страховые компании не согласились с этим мнением, утверждая, что решение увеличило их ответственность и стоимость. Кроме того, они утверждали, что решение игнорировало существующие положения об исключении. В ответ Управление страховых услуг (ISO) и коммерческие страховщики пересмотрели формулировки в отношении домовладельцев и полисов коммерческой недвижимости, добавив анти-одновременную причинную связь.
Добавленная формулировка причинно-следственной связи исключала бы ущерб из перечисленных опасностей, даже если бы второй ущерб покрывал ущерб. Кроме того, исключение применяется независимо от того, происходят ли две опасности одновременно или одна произошла последовательно.
Во многих правилах коммерческой собственности применяется анти-параллельная причинно-следственная связь с конкретными исключениями, включая закон и постановление, движение земли, действия правительства, ядерную опасность, коммунальные услуги, воду, наводнение, грибок и плесень.
Не все государственные суды будут применять параллельную причинно-следственную связь. Вместо этого они определяют, какая опасность была непосредственной или преобладающей причиной потери. Возвращаясь к нашему примеру со складом, если суд решит, что непосредственной причиной был ветер, то ущерб должен быть покрыт.
Доктрина одновременной причинно-следственной связи применяется в первую очередь к политике всех рисков, которая охватывает более широкий спектр опасностей, чем политика названных опасностей. Политика именованных опасностей покрывает убытки только от тех опасностей, которые перечислены в политике. Тем не менее, указанная политика опасностей может по-прежнему содержать формулировку для предотвращения одновременных причин.
Параллельное страхование причинно-следственных связей и ответственности
Страхование ответственности защищает от претензий, связанных с травмами и ущербом людям и имуществу, и оплачивает судебные издержки и назначенные выплаты за события, когда страхователь признан юридически ответственным. Некоторые жалобы могут иметь два или более действий со стороны страхователя, что само по себе делает их ответственными. Даже если страховой полис не включает в себя покрытие всех действий страхователя, поставщик страховых услуг все равно должен защищать всю претензию.
