Содержание
- Всадники дают контроль над владельцем
- Ускоренные гонщики выгоды
- Оплата пособий
- Дополнительные против бесплатных гонщиков
- Ускоренные расширения льгот
- Критические Болезни Всадников
- Хроническая болезнь Всадников
- Всадники с длительным уходом
- Хронический и долгосрочный уход
- Прежде чем купить
- Суть
Полисы страхования жизни, которые включают в себя лиц, предоставляющих ускоренные льготы, предоставляют несколько видов защиты держателям полисов в одном транспортном средстве. Эта политика теперь может предложить защиту от хронических заболеваний, критических заболеваний и ухода в домах престарелых помимо традиционных пособий в случае смерти и денежной стоимости.
Всадники дают контроль над владельцем
По словам Джейсона Кестлера, президента и генерального директора Kestler Financial Group со штаб-квартирой в Лисбурге, штат Вирджиния, райдеры с ускоренными выплатами предоставили потребителям более высокий уровень контроля над их страховой защитой. «Клиенты теперь могут начинать или останавливать поток доходов от своей политики, когда у них есть соответствующие потребности, и многие гонщики теперь также обеспечивают корректировку стоимости жизни, чтобы не отставать от инфляции».
Демография рынка, улучшенное финансовое образование и растущие затраты и потребность в здравоохранении сделали многострочную защиту в одном транспортном средстве более привлекательной для потребителей. Но тем, кому нужны особые виды защиты от этих уникальных транспортных средств, необходимо прочитать мелкий шрифт и сделать домашнее задание, чтобы понять, получат ли они то, что действительно ищут, и сколько они за это заплатят.
Что такое ускоренные райдеры?
Ускоренные льготы - это, по сути, современный эквивалент виатрических расчетов, которые неизлечимо больные держатели полисов использовали в предыдущие десятилетия для сбора денежных средств для оплаты своих медицинских счетов. В соответствии с этими договоренностями страхователи будут продавать свои полисы сторонней расчетной компании за процент от суммы полиса.
Страхователь затем назвал бы расчетную компанию в качестве бенефициара полиса, и компания получит пособие в случае смерти после того, как страхователь скончался. Однако этот процесс был обременительным и чреват препятствиями, включая негарантированную норму прибыли для нарушителей, трудности с точным прогнозированием продолжительности их жизни и значительное количество мошенничества. Эти факторы часто мешали обмену работать как запланировано. Кроме того, эти обременительные сделки вызвали негативную огласку, поскольку нарушители предупредили регулирующие органы и средства массовой информации о разрушительных финансовых последствиях расчетов.
Но индустрия страхования жизни увидела прекрасную возможность в этой области и впоследствии стала разрабатывать более сложные продукты, которые позволили бы держателям полисов получить доступ к некоторым или всем страховым выплатам (обычно от 25 до 100% полиса при наступлении определенных событий). Сначала эти райдеры предлагались только в полисах денежной оценки, таких как страхование жизни в целом или универсальное страхование жизни, но теперь они доступны и в продуктах по срочному страхованию жизни.
Оплата пособий
В некоторых случаях у страхователей есть выбор относительно того, как выплачиваются пособия; они могут получать единовременные или периодические платежи, в зависимости от типа требования и пособия, но они по-прежнему имеют право на любую оставшуюся денежную сумму и смертную выгоду в полисе. Как и во многих других формах страхования, ускоренные пособия могут выплачиваться либо в виде возмещения, либо на основе возмещения, при этом пособие направляется непосредственно поставщикам услуг или другим сторонам, требующим оплаты. Также может быть установлен абсолютный долларовый лимит на общую сумму выплачиваемых пособий, а также минимальная долларовая выплата.
Дополнительные против бесплатных гонщиков
Некоторые райдеры могут быть приобретены только за дополнительную плату, в то время как другие встраиваются непосредственно в полис. Несмотря на то, что первый тип гонщика будет оценивать страхователя заранее, в виде периодической платы, этот тип пособия будет выплачивать всю сумму, указанную в полисе. «Безналичные» райдеры - это просто райдеры, которым выплачиваются на момент подачи претензии, когда страховой перевозчик дисконтирует сумму пособий, выплачиваемых владельцу полиса, в долларах в соответствии с формулой, учитывающей процентные ставки и коэффициенты смертности, как а также сумма денежной стоимости в полисе.
Ускоренные расширения льгот
В некоторых политиках также предлагается участник с расширенным набором льгот, который обычно удваивает сумму ускоренного покрытия за дополнительную плату, но без покупки дополнительного пособия в случае смерти. Этот райдер эффективно позволяет экономным потребителям приобретать меньшее количество пособий в случае смерти и при этом поддерживать адекватную защиту прожиточного минимума. Гонщики, известные как «связанные льготы», также могут обеспечить покрытие расходов на долгосрочное обслуживание (LTC), которые в два-три раза превышают сумму полиса.
Критические Болезни Всадников
Гонщики, страдающие критическими заболеваниями, выплачивают большую часть страхового возмещения держателям полисов (как правило, 50-80%) при диагностике серьезного состояния или травм. Это пособие обычно получают в виде единовременного платежа. Примерный список условий, которые могут инициировать выплату от одного оператора, включает:
- Инфаркт Инсультный рак Почечная недостаточность на последней стадии Пересадка основных органовALS СлепотаПарализис Артериальные аневризмыОпухоли центральной нервной системыОсобная многосистемная травма (до 3 или более органов или систем) AIDSСерьезное заболевание любого органа, которое сокращает продолжительность жизниСерьезные заболевания центральной нервной системы (болезнь Паркинсона, скелетная мускулатура) ожоги потеря конечностей
Хроническая болезнь Всадников
Эти гонщики выплачивают периодическое пособие, если страхователь становится недееспособным или становится инвалидом на длительный период времени. Этот тип наездника обычно срабатывает, когда застрахованный становится неспособным выполнять по крайней мере два из шести видов повседневной жизни, включая прием пищи, купание, туалет, одевание, перенос и удержание.
Всадники с длительным уходом
Этот тип пособия обычно требует отдельного полного андеррайтинга для застрахованного, но обеспечивает более полное покрытие долгосрочных расходов или расходов по уходу на дому, чем пособия по хроническим заболеваниям, хотя и с более высокой стоимостью.
Хроническое и долгосрочное покрытие
Потребители могут быть по понятным причинам сбиты с толку разделением выгод от хронических заболеваний от долгосрочного ухода, поскольку оба они, по-видимому, попадают в одну и ту же категорию. Однако индустрия страхования жизни требует, чтобы эти два вида пособий оставались разными. Наездники, страдающие хроническими заболеваниями, по своей природе более строгие, чем наездники на длительный уход, и одно из ключевых отличий между ними заключается в том, что для получения права на первое место застрахованный должен быть постоянно выведен из строя. Гонщики, страдающие хроническими заболеваниями, также могут выплачивать единовременно или ежегодно, в то время как гонщики на длительный уход обычно получают ежемесячные выплаты. Затраты на обработку и управление заявками на пособия по хроническим заболеваниям, как правило, также дешевле, чем для лиц, оказывающих долгосрочную помощь; следовательно, стоимость пособий по хроническим заболеваниям ниже для потребителей.
Прежде чем купить ускоренные льготы
Несмотря на то, что пособия на проживание могут быть ценным дополнением к любому полису страхования жизни, потребители должны учитывать несколько ключевых факторов, прежде чем покупать продукт, содержащий пособия на проживание, или добавлять их в свои текущие полисы. Некоторые из проблем, с которыми должны столкнуться владельцы политики:
- Финансовое влияние сокращения смертного пособия на получателей полиса, если выплачиваются ускоренные пособия: если это произойдет, останется ли план имущества застрахованного лица и / или владельца полиса неповрежденным? которые специально предназначены для покрытия определенных рисков, таких как инвалидность или медицинское страхование. Влияние получения ускоренных пособий на возможное получение Медикейд: доход, выплачиваемый ускоренными гонщиками, часто считается доходом для этой цели, хотя заявители по закону не требуется исчерпывать эти льготы, прежде чем их можно будет считать правомочными. Возможное налогообложение ускоренных льгот: IRS все еще прорабатывает детали по этому вопросу; в большинстве случаев льготы не облагаются налогом, но это может варьироваться в зависимости от штата, перевозчика, типа претензии и типа выплачиваемых льгот. Владельцы полисов должны обратиться за советом к налоговому адвокату.
Суть
Гонщики с ускоренными выплатами могут предоставить вам существенную защиту от нескольких видов претензий в одной удобной упаковке. Для получения дополнительной информации о гонщиках с ускоренными выплатами обратитесь к агенту по страхованию жизни, брокеру или финансовому консультанту.
