Кредитные карты могут быть как благом, так и проклятием. Если вам не хватает наличных денег и вы действительно хотите совершить эту покупку, вы можете снять ее и расплатиться позже. А если у вас есть карта наград, она может быть даже лучше, потому что вы можете набирать очки или получать деньги обратно. Но, если вы склонны нести баланс, вам придется подождать дольше, чтобы его погасить из-за огромного интереса, который взимают некоторые компании.
Фактически, ожидается, что задолженность по потребительским кредитным картам к концу 2018 года достигнет 4 триллионов долларов, сообщает CNBC. К концу марта 2018 года американцы выплатили до 104 миллиардов долларов США процентов и сборов. Это неудивительно, поскольку в мае 2018 года Федеральная резервная система сообщила, что средняя процентная ставка по кредитной карте составляет астрономические 14, 1%, а некоторые могут до 30%. Поэтому, если вам трудно продвигаться с таким багажом, знайте, что вы не одиноки.
Но это может помочь уменьшить влияние задолженности по кредитной карте на ваши финансы, если вы лучше понимаете, как работают проценты и ставки. Вот несколько основных примечаний, которые помогут вам уменьшить задолженность по кредитной карте.
Что такое интерес?
Процент, обычно выражаемый как годовая процентная ставка (APR), представляет собой комиссию, уплачиваемую за привилегию заимствования денег. Этот сбор - это цена, которую человек платит за возможность потратить деньги сегодня, в противном случае для его накопления потребовалось бы время. И наоборот, если вы одалживали деньги, эта комиссия / проценты компенсирует вам отказ от возможности потратить эти деньги сегодня.
Проценты начисляются только на деньги, которые вы должны в конце каждого месяца. Так что, если вы не один из тех счастливчиков, которые могут погасить баланс каждый месяц, вы будете подвергаться процентам. Перенос баланса придет с дополнительными сборами. Но эти расходы различаются в зависимости от того, что вы берете с вашей кредитной карты. Если вы делаете денежный аванс или перевод баланса, вы можете в конечном итоге платить более высокую процентную ставку и другие сборы с этих сборов по сравнению с простыми покупками.
Некоторые кредитные карты поставляются с переменными ставками, поэтому обязательно проверьте мелкий шрифт. Это означает, что процентная ставка изменяется с основной ставкой. Премьер - это процентная ставка, установленная вашим кредитором, которая на несколько пунктов выше, чем ставка по федеральным фондам, установленная ФРС. Если эта ставка повышается, ваша кредитная карта тоже будет. Так что имейте это в виду, когда вы используете свою карту.
( Для получения дополнительной информации прочтите Понимание временной стоимости денег. )
Понимание интереса к кредитной карте
Как рассчитываются проценты?
Процентная ставка, которую вы видите в своем заявлении или в условиях вашей карты, указывается в годовом выражении. Владелец карты будет определять ваши покупки на основе ежедневной ставки, которая представляет собой вашу процентную ставку, деленную на 365. Затем компания, использующая кредитные карты, будет использовать эту ежедневную цифру и умножать ее на свой баланс в конце каждого дня.
Например, если ваша карта поставляется со ставкой 16% в год, ежедневная ставка будет 0, 044%. Если бы у вас был остаток в 500 долларов, вы бы понесли 0, 22 доллара в виде процентов на общую сумму 500, 22 долларов на следующий день. Этот процесс продолжается, пока вы делаете новые покупки до конца месяца. Если в начале месяца остаток на вашем счету составлял 500 долларов США, и никаких других сборов не было, вы в итоге получили бы счет в размере 506, 60 доллара США с процентами.
Два Интересных Сценария
Средняя задолженность по кредитным картам, которую несут домохозяйства США в июле 2018 года, составила 8 395 долларов США. На самом деле, задолженность по кредитным картам составляет очень значительную часть совокупного возобновляемого потребительского долга, который по состоянию на июль 2018 года составил почти 1, 04 триллиона долларов. Очевидно, что кредитные карты являются важной частью нашей повседневной жизни, поэтому важно чтобы понять влияние этого интереса на общую сумму, которую вы платите.
Допустим, у Джона и Джейн есть задолженность в размере 2000 долларов США по их кредитным картам, для которых требуется минимальный платеж в размере 3% или 10 долларов США, в зависимости от того, что выше. Оба связаны за наличные, но Джейн удается заплатить дополнительные 10 долларов сверх ее минимальных ежемесячных платежей. Джон платит только минимум.
Каждый месяц с Джона и Джейн начисляется 20% годовых на остаток средств на их карточках. Таким образом, когда Джон и Джейн совершают платежи, часть этих платежей идет на выплату процентов, а часть - на принципала.
Вот разбивка чисел за первый месяц задолженности Джона по кредитной карте:
- Основная сумма: 2000 долл. США. Выплата: 60 долл. США (3% от остатка). Проценты: 2000 долл. США x 20% x 12 месяцев = 33, 33 долл. США. Погашение основной суммы долга: 60–33, 33 долл. США = 26, 67 долл. США.
Эти расчеты проводятся каждый месяц, пока задолженность по кредитной карте не будет погашена.
В итоге Джон платит 4 241 долл. США в общей сложности за 15 лет, чтобы погасить 2 000 долл. США в виде задолженности по кредитной карте. Проценты, которые Джон выплачивает в течение 15 лет, составляют 2241 доллар США, что превышает первоначальный долг по кредитной карте.
Поскольку Джейн платила дополнительно 10 долларов в месяц, она выплачивает в общей сложности 3276 долларов за семь с половиной лет, чтобы погасить 2000 долларов в виде задолженности по кредитной карте. Джейн выплачивает в общей сложности 1276 долларов.
Дополнительные 10 долларов в месяц экономят Джейн почти 1000 долларов и сокращают срок ее погашения более чем на семь лет.
Урок здесь состоит в том, что каждый маленький бит имеет значение. Оплата в два раза больше минимума или более может существенно сократить время, необходимое для погашения баланса, что приводит к снижению процентных платежей.
Однако, как мы увидим ниже, хотя разумно платить больше, чем ваш минимум, лучше просто не держать баланс вообще.
20% возврат гарантирован?
Как инвестор, вы были бы рады получить годовой доход от 17% до 20% на портфеле акций, верно? На самом деле, если бы вы смогли получить такую прибыль в долгосрочной перспективе, вы бы конкурировали с такими легендами, как Питер Линч, Уоррен Баффет, Джордж Сорос и гуру инвестирования в стоимость Джим Гипсон.
Тем не менее, если вы получили письмо с темой «20% гарантированного возврата!», Вы, скорее всего, скептически отнеслись. Но подумайте об этом: есть как минимум одна железная гарантия: если с вашей кредитной карты взимается 20% годовых и вы платите баланс, вы гарантированно спасете себя от потери 20%, что, в некотором смысле, является эквивалент возврата 20%.
Заработать проценты против уплаты процентов
Инвесторы часто не хотят платить по кредитным картам и вместо этого предпочитают вкладывать деньги в инвестиционные или сберегательные счета. Многие факторы заставляют людей делать это. Одним из этих факторов является склонность людей иметь ментальные счета, что заставляет их придавать разное значение различным счетам и деньгам, которые в них хранятся. Ментальный учет иногда мешает инвесторам смотреть на свои финансы в целом. Наличие дорогостоящего баланса кредитной карты при использовании денег для инвестиций фактически сводит на нет любые инвестиционные выгоды, которые вы можете получить. Если вы не являетесь инвестором мирового уровня, инвестирование вместо погашения остатка на вашей кредитной карте - это гарантированная потеря денег. С другой стороны, погашение задолженности по кредитной карте гарантирует вам возврат, возврат того, что с вашей карты будет списано. Помните, что 1 доллар - это 1 доллар, независимо от того, инвестирован он или потерян. Не думать так может быть очень дорого.
( См. Понимание поведения инвесторов, если вы хотите узнать больше. )
Суть
Мораль этой истории: перенос баланса на карту может быть очень дорогостоящим. Погасить остаток на кредитной карте полностью. С астрономическими процентными ставками, которые взимают компании-эмитенты кредитных карт, просто не имеет смысла, если у вас есть сбережения в другом месте, поддерживать баланс. Если вы не можете полностью погасить свой баланс, хотя бы немного увеличьте ежемесячный платеж. Это будет более выгодно в долгосрочной перспективе.
