Страхование жизни может использоваться для многих целей, таких как замена дохода, финансирование обучения в колледже и сохранение материальных ценностей. Но иногда, просто когда вам нужно больше всего страхование жизни, вы не можете получить его из-за плохого состояния здоровья. Тем не менее, не спешите прыгать на подножку «Я не застрахован». Многие компании по страхованию жизни предлагают полисы только для не очень здоровых. Почему? Поскольку улучшение здравоохранения, улучшение образа жизни, достижения в области медицинского обслуживания и улучшенные диагностические процедуры, как правило, увеличили ожидаемую продолжительность жизни тех заявителей с нарушениями здоровья.
Прежде чем подать заявление о страховании жизни, подумайте, как большинство страховщиков жизни определяют, будут ли они продавать полис физическому лицу и сколько они будут взимать за страховую защиту. Мыслить как страховщик может помочь вам получить необходимое покрытие.
Взгляд страховой компании на вас
Процесс, который страховая компания обязуется оценить, является ли заявитель застрахованным, называется андеррайтингом. Андеррайтинг каждой компании несколько отличается, но основные концепции одинаковы. Компания внимательно изучит ваше текущее состояние здоровья, а также предшествующие состояния здоровья, заболевания или недомогания, но в целом страховая компания также учитывает ряд других факторов, таких как:
- возраст застрахованного пола рост / вес история здоровья семьи цель страхования семейное положение сумма страховки, применяемая для получения дохода по профессии история курения опасные хобби / занятия
В частности, компания запросит ваши медицинские записи и попросит вас пройти какой-либо медицинский осмотр. Если у вас есть заболевание, состояние здоровья или инвалидность, страховщик может также попросить вас осмотреть врача по своему выбору, который, скорее всего, также проверит ваши медицинские записи.
Процесс страхования жизни не совпадает с страхованием здоровья. Есть некоторые хронические заболевания и заболевания, которые не влияют на продолжительность жизни, но могут потребовать регулярного медицинского лечения. В этом случае вам может быть сложнее получить медицинскую страховку, чем страховку жизни. Например, страхование жизни было выдано людям с астмой, болезнями сердца, раком и гипертонией.
Это игра чисел
Как только вся информация собрана, компания присваивает вам рейтинг застрахованного. Рейтинг представляет собой меру риска или вероятности того, что компании придется выплатить требование о смерти в течение определенного периода времени. Вы объединены с другими заявителями той же категории риска. Компания полагает, что некоторые «превзойдут шансы» и переживут ожидаемую продолжительность жизни, другие умрут преждевременно, а некоторые умрут в течение прогнозируемого периода времени. Исходя из факторов страхового покрытия, чем выше вероятность того, что вы умрете раньше, чем позже, тем больше компания будет взимать премию, чтобы покрыть расходы на финансирование пособия, которое она должна будет выплатить в вашей смерти. Если компания решит, что риск преждевременной оплаты требования о смерти слишком велик, она воздержится от предоставления полиса.
Но вот где компании отличаются. Некоторые компании более консервативны в оценке риска, который вы представляете, в то время как другие более агрессивны в своих оценках. Вот где это может помочь вам воспользоваться услугами специалиста по снижению риска.
Может помочь специалист с ограниченными возможностями
Специалист по риску обесценения - это страховой брокер, который знаком со страхованием жизни в целом и переменными, которые компании будут учитывать при страховании заявителей на основании их конкретных проблем со здоровьем. Короче говоря, они говорят на языке андеррайтеров и могут указать вам верное направление, когда речь заходит о поиске подходящего перевозчика для страховки, которую вы хотите.
Некоторые специалисты по риску могут также выступать в качестве адвокатов для вас и вести переговоры со страховщиками, чтобы получить страховку по наилучшей возможной цене. По сути, вы должны продемонстрировать компании, что вы не соответствует категории риска, которую она проектирует. Адвокат с ограниченными возможностями может помочь представить ваше дело в наиболее благоприятном свете. Если у вас есть проблемы со здоровьем, рассмотрите возможность использования адвокатов с особыми рисками или специалистов с ограниченными возможностями, которые помогут найти страхование жизни с ограниченными возможностями.
Некоторые полезные советы
Ниже приведены несколько советов, которые помогут вам получить необходимое покрытие и по цене, которую вы можете себе позволить.
Поговори со своим врачом
Страховая компания попросит вашего врача о ваших медицинских записях, поэтому рекомендуется поговорить с врачом о вашем здоровье и предупредить его или ее о вероятности запроса от страховщика. Если ваш врач считает, что вы добились положительного прогресса, и что вы следуете предписанному плану медицинского обслуживания для контроля или предотвращения состояния здоровья, то наличие этого мнения в вашей медицинской карте может только помочь вашей причине.
Выберите правильное время
Иногда помогает и время. Если вы недавно проходили лечение или операцию, чем дольше вы будете оставаться здоровыми после процедуры, тем выше шансы на выздоровление, что увеличит вашу продолжительность жизни.
Магазин вокруг
Различные страховые компании часто придерживаются разных взглядов на различные заболевания, поэтому целесообразно присмотреться к ним. В то время как одна компания может полностью отказать в предоставлении страхового покрытия или взимать гораздо более высокую премию из-за конкретной болезни, другая страховая компания может предложить покрытие той же болезни по более низкой цене.
Откройте для себя перестрахование
Некоторые компании предлагают страхование заявителям с более высоким риском, потому что они делят расходы с другой страховой компанией (так называемое перестрахование). Эти компании с большей вероятностью застрахуют вас, если у вас есть проблемы со здоровьем.
Выздоравливай
Продемонстрируйте, что вы предпринимаете шаги для контроля или улучшения своего здоровья. Демонстрация того, что вы занимаетесь спортом и соблюдаете здоровую диету, увеличивает шансы прожить более долгую жизнь, повышая страховой риск.
Расследовать планы группы
Многие компании предлагают страхование жизни всем сотрудникам, независимо от их истории здоровья. Некоторые ассоциации выпускников и профессиональные организации также предлагают страхование жизни на групповой основе, не требуя физического.
Суть
Даже если в прошлом вам было отказано в покрытии, вы можете получить его сейчас. Понимание точек зрения потенциальных страховщиков и принятие мер, чтобы продемонстрировать, что вы не рискуете, о чем они могут подумать, могут получить необходимый вам полис страхования жизни.
