Традиционный или Рот?
Традиционный IRA предусматривает налоговые вычеты по взносам и отсрочку налога на любые доходы. Снятие средств облагается налогом в зависимости от вашего подоходного налога при выходе на пенсию.
Взносы Roth IRA не облагаются налогом, но как доходы, так и выплаты не облагаются налогом. Молодые инвесторы, начинающие свою карьеру, как правило, находятся в более низких налоговых категориях и не получают такой большой выгоды от налоговых вычетов из взносов в традиционную IRA. Более того - как будет очевидно в ближайшее время - за десятилетия до выхода на пенсию вы получите огромную выгоду от того, что не будете облагаться налогом на все совокупные доходы, которые ваши сбережения будут получать к тому времени, когда вы их снимаете.
Ключевые вынос
- В то время как традиционные и Roth IRA оба предлагают выгодный для налогов способ накопления для выхода на пенсию, Roth может иметь больше смысла для 20-летнего возраста. Выход из Roth IRA не облагается налогом при выходе на пенсию, что не имеет место в случае с традиционным IRA Взносы Роту не облагаются налогом, но предназначены для традиционной ИРА. Поскольку молодые вкладчики, как правило, находятся в более низких налоговых категориях, они получают меньшую выгоду от не облагаемых налогом взносов в традиционную IRA.
Вот более глубокий взгляд на то, как каждый из них работает и почему Roth IRA - более разумный выбор для 20-летних, которые только начинают копить на пенсию.
Традиционные налоговые льготы IRA
Хотя традиционная IRA - это то, с чем ваши родители, вероятно, знакомы, и, возможно, даже то, что рекомендует ваш финансовый консультант (если он у вас есть), при выходе на пенсию существует значительный налоговый удар.
Предположим, что вам 23 года, вы работали пару лет и зарабатываете 50 000 долларов в год. На 2020 год вы можете внести до 6000 долларов в IRA (традиционный, Roth или их комбинация).
Еще одним преимуществом Roth IRA является то, что взносы (а не доходы от инвестиций) могут быть сняты без штрафных санкций до достижения возраста 59½ лет, что не относится к традиционной IRA.
Например, предположим, что вы вносите 6000 долларов в год в традиционную IRA, пока вам не исполнится 63 года (40 лет экономии $ = 240 000 долларов), а ваша традиционная IRA вырастет до 1, 6 миллиона долларов к тому времени, когда вам исполнится 63 года (это возможно в 8% годовой доход). Предполагая, что все ваши взносы были полностью вычтены, вы сэкономили 52 800 долл. США в виде налогов за 40 лет, при условии, что вы остаетесь в 22% налоговой группе.
Однако теперь, когда вы вышли на пенсию, вы решаете снимать 50 000 долларов в год с вашей традиционной IRA. Если вы все еще находитесь в той же налоговой категории, вы будете платить 11 000 долларов США в виде федерального подоходного налога на каждые 50 000 долларов США каждый год после этого.
Roth IRA Налоговые льготы
Рот работает по-другому. Предположим, вы вносите те же 6000 долларов в год в течение 40 лет в IRA Roth. Вы не получаете немедленного налогового вычета, но Roth IRA по-прежнему возрастает до 1, 6 млн. Долларов (при условии того же 8% годового дохода). В 63 года вы снимаете 50 000 долларов в год.
Разница заключается в том, что при выводе средств с Рота налог не взимается, поскольку распределения, произведенные после выхода на пенсию, не облагаются налогом. В этом случае вы снимаете 50 000 долларов и сохраняете всю сумму. В этом случае Roth IRA, безусловно, является лучшим и мудрым долгосрочным решением, когда вам больше 20 лет.
Советник Insight
Стивен Ришалл, CFP, CRPC
Navalign Wealth Partners, Энсино, Калифорния
В целом, вклады Рота имеют преимущество перед традиционными взносами для молодежи. Наличие безналоговых распределений при выходе на пенсию - это прекрасно, особенно если в будущем налоги возрастут. Поскольку более молодые инвесторы имеют более длительный период времени, влияние усиления роста приносит еще большую пользу.
Большинство молодых людей, как правило, находятся в более низких налоговых скобках. Выгода от отсрочки уплаты налогов путем внесения взносов в традиционную IRA может не оказать такого влияния на экономию налогов, как в будущем, когда вы будете зарабатывать больше.
Существуют ограничения по доходу, которые лишают вас права делать взносы Roth IRA. Однажды, если ваш доход превысит этот предел, вы не сможете добавить к нему.
В конечном счете, вы должны стремиться к балансу между Ротом и традиционным вкладом в течение вашей жизни.
Суть
В связи с налоговыми льготами IRA Рота, 20-летние должны серьезно рассмотреть вопрос об их вкладе. Рот может быть более мудрым долгосрочным выбором, даже если взносы в традиционную IRA не облагаются налогом.
