Коэффициент использования кредита - это процент от общего доступного кредита заемщика, который используется в настоящее время. Коэффициент использования кредита является компонентом, используемым агентствами кредитной отчетности при расчете кредитного рейтинга заемщика. Снижение коэффициента использования кредита может помочь заемщику улучшить свой кредитный рейтинг.
Нарушение коэффициента использования кредитов
Коэффициент использования кредита обычно ориентирован в основном на возобновляемый кредит заемщика. Это расчет, который представляет общий долг, который использует заемщик, по сравнению с общим оборотным кредитом, который был одобрен эмитентами кредита. При управлении кредитным балансом заемщик должен также знать свое текущее соотношение долга к доходу, которое учитывает как возобновляемый, так и невозобновляемый кредит и является еще одним фактором, который учитывается при подаче кредитной заявки.
Ниже приведен пример расчета коэффициента использования кредита. Скажем, у заемщика есть три кредитные карты с разными оборотными кредитными лимитами.
- Карта 1: кредитная линия 5000 долларов США, баланс 1000 долларов США. Карта 2: кредитная линия 10 000 долларов США, баланс 2500 долларов США. Карта 3: кредитная линия 8 000 долларов США, баланс 4000 долларов США.
Общий револьверный кредит по всем трем картам составляет 5 000 долларов США + 10 000 долларов США + 8 000 долларов США = 23 000 долларов США. Общая сумма кредита составляет 1000 долларов США + 2500 долларов США + 4000 долларов США = 7500 долларов США. Таким образом, коэффициент использования кредита составляет 7500 долларов США, разделенных на 23000 долларов США, или 32, 6%.
Коэффициенты использования кредита
Перенос остатков по кредитной карте с существующей карты на другую не изменит коэффициент использования кредита, так как он смотрит на общую сумму непогашенной задолженности, деленную на общий лимит кредитной карты. Однако перенос остатков на кредитные карты с более низкими процентами может быть выгодным в долгосрочной перспективе, поскольку более низкое накопление процентов может сдерживать сальдо.
Закрытие учетной записи кредитной карты, которую вы больше не используете, может повредить вашему счету кредита, уменьшив ваш общий доступный кредит. Таким образом, если вы продолжите взимать ту же сумму или нести тот же остаток на своих оставшихся счетах, коэффициент использования кредитов увеличится, и ваш счет может снизиться.
И наоборот, добавление новой кредитной карты поможет снизить коэффициент использования кредита. Однако, хотя новые карты могут быть полезны для использования кредита, они могут отрицательно повлиять на ваш кредитный рейтинг из-за увеличения количества запросов и более низкого среднего срока службы аккаунта.
Коэффициент использования кредита заемщиком будет меняться со временем, поскольку заемщики совершают покупки и платежи. Общий непогашенный остаток средств на оборотном кредитном счете сообщается кредитным агентствам в разное время в течение месяца. Некоторые кредиторы отчитываются перед кредитными агентствами в момент выдачи заемщику выписки, в то время как другие предпочитают отчитываться в определенный день каждого месяца. Сроки, используемые кредиторами для представления кредитного баланса агентству, могут влиять на уровни использования кредита заемщиком. Следовательно, заемщики, стремящиеся уменьшить использование кредитов, должны проявить терпение и ожидать, что может потребоваться от двух до трех циклов кредитных отчетов для снижения уровней использования кредитов при погашении долга.
