Содержание
- Налоговые льготы
- Понимание ваших вариантов
- Где открыть свой первый ИРА
- Не пренебрегайте покупками вокруг
- Суть
Открытие индивидуального пенсионного счета (IRA) - это важный способ для вас начать финансирование комфортного выхода на пенсию и помешать вам пережить свои деньги. Если у вас нет пенсионного плана 401 (k) на работе, важно IRA. Не менее выгодными являются налоговые вычеты за квалифицированные депозиты в традиционные IRA или не облагаемые налогом доходы, которые вы можете получить при выходе на пенсию (от Roth IRA 5 лет и более).
Ключевые вынос
- Индивидуальные пенсионные счета (IRA) - это простой и полезный способ откладывать доллары до вычета налогов для выхода на пенсию. IRA универсальны, и пенсионеры могут открыть счет в любом количестве поставщиков финансовых услуг, включая брокерские, банковские или кредитные союзы. мы рассмотрим некоторые факторы, которые следует учитывать новичкам, прежде чем открывать свой первый IRA. Если вам не нравится провайдер IRA, с которого вы начали, вы всегда можете перенести свой аккаунт на нового провайдера без штрафных санкций, что делает эти учетные записи переносимыми.
Налоговые льготы
Если 15 апреля вас обескураживает, и вы ищете сбережения налогов, открытие IRA начинает выглядеть довольно неплохо даже в ближайшем будущем: к 2020 году вы можете внести в IRA 6000 долларов, что соответствует 2018 году. внести $ 7000, если вам больше 50 лет.
Вы можете получить достаточную экономию за счет налоговых вычетов, чтобы значительно компенсировать стоимость - до 1000 долларов или более - в зависимости от размера подоходного налога и наличия в вашем штате подоходного налога.
Понимание ваших финансовых услуг
Традиционные или «розничные» инвестиционные брокерские фирмы (например, UBS, Merrill Lynch) все еще существуют, но теперь они делают упор на обслуживание. Они предоставляют инвестиционных консультантов и экспертов по инвестициям при поддержке аналитиков фирмы, которые оценивают жизнеспособность каждой инвестиции с постоянным потоком актуальных, актуальных данных. Консультанты строят доверительные и доверительные отношения с вами, клиентом, чтобы делать инвестиции от вашего имени. Розничные инвестиционные брокеры представляют себя как кто-то на вашей стороне, как бы держа вас за руку, поскольку они максимально облегчают ваш путь в сложном, иногда нестабильном мире инвестиций.
За такое персонализированное обслуживание розничные инвестиционные фирмы взимают самые высокие сборы и комиссии за свои транзакции. Эти фирмы лучше всего подходят для тех, кто предпочитает, чтобы кто-то с продемонстрированным опытом давал советы и давал рекомендации о том, что и когда покупать или продавать.
Акцент розничного брокера состоит в том, чтобы снять с вас бремя стать экспертом и уделить время расследованию, оценке и заключению сделок, которые повысят вероятность устойчивого роста вашего инвестиционного портфеля IRA.
Сегодня дисконтные брокеры предлагают клиентам больше помощи, чем когда-либо прежде, используя семинары и вебинары для распространения информации о рынке, что делает его более понятным и, следовательно, более доступным. Популярные дисконтные брокеры - Fidelity и Vanguard.
Цель дисконтных брокеров - не держаться за руки, как розничный брокер, который может иметь право принимать инвестиционные решения, а поддержать тех, кто предпочитает быть самостоятельным. Отношения клиента с брокером скидок основаны на активном партнерстве, когда клиент сначала делает домашнюю работу.
Просмотрите брокерские сайты, чтобы увидеть, какие инструменты управления деньгами (сделай сам) онлайн они предлагают. Если вы знакомы с онлайн-счетами и финансовыми службами, имеющими вашу финансовую информацию, вы также можете использовать онлайн-финансовые инструменты на таких веб-сайтах, как Mint.com .
Традиционные брокеры захотят увидеть общий инвестиционный портфель не менее 250 000 долларов, чтобы начать такие отношения. Персональные услуги стоят дорого, и потенциальной торговой активности должно быть достаточно, чтобы оправдать открытие счета. Исключения, конечно, делаются в отношении членов семьи или в тех случаях, когда возможны коммерческие или инвестиционные банковские отношения.
Банки предлагают IRA. Как и дисконтные брокеры, они предоставляют клиентам самостоятельные инвестиционные счета, на которых учреждение может предоставлять клиентам исследования и анализ, но его плата не взимается за предоставление инвестиционных рекомендаций. Клиенты, выбирающие самостоятельные инвестиции, самостоятельно. Однако все чаще банки предоставляют розничные брокерские услуги с опытными финансовыми консультантами, управляющими вашими инвестициями за плату, которая может принимать форму процента от ваших активов. Кроме того, удобство организации ежемесячных автоматических депозитов для вашего IRA с вашего текущего счета может быть гарантией того, что вы на самом деле будете регулярно пополнять счет, и если вам неудобно размещать свою личную финансовую информацию в Интернете, вы можете чувствовать безопаснее начинать с вашего знакомого банка. Продолжая свое финансовое образование, вы всегда сможете узнать, как перевести свои деньги IRA или объединить счета в будущем.
Финансовые трастовые компании или независимые пенсионеры, управляющие крупными пенсионными фондами и альтернативными активами, также предлагают самостоятельные IRA. Они владеют частным капиталом, недвижимостью, векселями и другими активами, не обращающимися на бирже (например, краудфандинг: финансирование проектов или предприятий от многих людей), а также акциями, облигациями и взаимными фондами. Альтернативные активы предоставляют самостоятельным клиентам IRA большую диверсификацию, которая может включать отрасли или области инвестиций, в которых они обладают знаниями и опытом. Хотя трастовые компании могут похвастаться потенциальными преимуществами инвестиций в альтернативные активы, они недвусмысленно заявляют, что они не предоставляют консультации по вопросам инвестиций или налогообложения. Как хранители, они управляют инвестициями в качестве стороннего поставщика. Чтобы инвестировать в самостоятельную ИРА с ними, вы делаете свою домашнюю работу и полагаетесь на свой собственный опыт. Для новичка, тем не менее, это может быть не то место, чтобы начать.
Независимо от типа учреждения, в котором вы открываете свой пенсионный счет, и того, какой тип аккаунта вы выбираете (на самом деле существует 11 типов счетов с льготным налогообложением; наиболее распространенными являются традиционные и Roth IRA), вам следует спросить, как они взимают комиссионные. и комиссии в самом начале. Точные расходы будут зависеть от объема ваших транзакций или от размера ваших активов под управлением.
Имеет ли значение, где вы открываете свой первый IRA?
Многие финансовые учреждения имеют право предлагать IRA - банки, инвестиционные фирмы и пенсионные компании. Они отличаются друг от друга степенью, в которой они могут информировать, консультировать, направлять и помогать вам инвестировать в соответствии с вашей терпимостью к риску, а также тем, что они взимают с вас за свои услуги.
Не пренебрегайте покупками вокруг
У Комиссии США по ценным бумагам и биржам есть полезный сайт, который вы можете добавить в закладки. Среди других полезных моментов говорится: «Брокеры и инвестиционные консультанты предлагают разнообразные услуги по различным ценам. Это выгодно для магазина сравнения.
Дезинтермедиация - это процесс исключения посредников, что и сделали технологии с брокерским бизнесом в 1990-х годах. За короткий промежуток времени вместо того, чтобы совершать сделки на площадке фондовой биржи через цепочку отдельных брокеров, клерков и биржевых торговцев по несколько сотен долларов каждая, отдельные лица могли вводить ордера на покупку или продажу. непосредственно через дисконтных брокеров за 6 или 8 долларов, причем все записи ведутся с помощью компьютеров. Аналогичное изменение происходит в отношении комиссий за управление фондами и активами, когда робо-трейдеры и робо-советники выходят на первый план.
Суть
Как правило, учреждение, предоставляющее практические услуги и уполномоченное совершать транзакции от вашего имени, будет взимать большую плату, потому что оно делает для вас то, что вы решили не делать самостоятельно. Брокерские фирмы со скидками - это просто: дисконтированные комиссии для клиентов, которые самостоятельно направляют свои инвестиции. Достоинства каждого из них зависят от опыта тех, кто принимает инвестиционные решения, и всегда от состояния рынка.
Остерегайтесь сборов и делайте домашнее задание. Сборы не являются ошибочными по своей сути, но вы должны знать, что они будут влиять на рост вашего портфеля. Если с вас взимают 2, 5% активов, находящихся под управлением, а рынок набирает обороты на 15%, вы можете подумать, что чистые 12, 5% - это неплохая прибыль, и это так. Но плата за управление взимается вне зависимости от того, идет ли рынок вверх или вниз.
