Что такое автоматизированная клиринговая палата (ACH)?
Автоматизированная клиринговая сеть (ACH) - это электронная система перевода средств, которой NACHA, ранее являвшаяся Национальной ассоциацией автоматизированных клиринговых компаний, с 1974 года. Эта платежная система обеспечивает транзакции ACH для использования с платежной ведомостью, прямым депозитом, возвратом налогов, счетами потребителей, налоговые платежи и многие другие платежные услуги в США.
NACHA - это саморегулируемая организация, которая предоставляет сети ACH управление, развитие, администрирование и правила. Правила работы организации призваны способствовать росту размера и объема электронных платежей в сети.
Ключевые вынос
- Автоматизированная клиринговая палата (ACH) - это электронная система перевода средств, которая облегчает платежи в США. ACH управляется Национальной ассоциацией автоматических клиринговых центров (NACHA). Изменения в правилах недавно позволяют большинству кредитных и дебетовых транзакций, выполненных через ACH, очищать счета. в тот же рабочий день.
Как работает сеть ACH
Сеть ACH - это электронная система, обслуживающая финансовые учреждения для облегчения финансовых транзакций в Соединенных Штатах. По данным NACHA, он представляет собой более 10 000 финансовых учреждений и транзакций ACH на общую сумму более 43 триллионов долларов в год, что позволяет осуществлять более 25 миллиардов электронных финансовых транзакций.
Сеть ACH, по сути, действует как финансовый центр и помогает людям и организациям переводить деньги с одного банковского счета на другой. Транзакции ACH состоят из прямых депозитов и прямых платежей, включая транзакции B2B, правительственные транзакции и транзакции потребителей.
Отправитель начинает транзакцию прямого депозита или прямой оплаты через сеть ACH. Отправителями могут быть отдельные лица, организации или государственные органы, а транзакции ACH могут быть дебетовыми или кредитными. Банк отправителя, также известный как депозитное финансовое учреждение-отправитель (ODFI), берет транзакцию ACH и объединяет ее в пакет с другими транзакциями ACH для регулярной отправки в течение дня.
Оператор ACH, Федеральный резерв или центр обмена информацией, получает пакет транзакций ACH от ODFI с включенной транзакцией отправителя. Оператор ACH сортирует партию и делает транзакции доступными для банка или финансового учреждения предполагаемого получателя, также известного как депозитарное финансовое учреждение (RDFI). Банковский счет получателя получает транзакцию, таким образом согласовывая оба счета и заканчивая процесс.
Преимущества сети ACH
Поскольку сеть ACH объединяет финансовые транзакции и обрабатывает их через определенные интервалы в течение дня, это делает онлайн-транзакции чрезвычайно быстрыми и легкими. Правила NACHA гласят, что средние дебетовые транзакции ACH рассчитываются в течение одного рабочего дня, а средние кредитные транзакции ACH рассчитываются в течение одного-двух рабочих дней.
Изменения в правилах работы NACHA расширят доступ к транзакциям ACH в тот же день, что позволит выполнить в тот же день большинство, если не все, транзакций ACH с сентября 2020 года.
Использование сети ACH для облегчения электронных переводов денег также повысило эффективность и своевременность государственных и деловых операций. Совсем недавно, с помощью переводов ACH физическим лицам стало проще и дешевле отправлять друг другу деньги непосредственно со своих банковских счетов прямым переводом депозита или электронным чеком.
Денежные переводы для отдельных банковских услуг обычно занимали два или три рабочих дня, но начиная с 2016 года NACHA развернулось в три этапа для расчета ACH в тот же день. Этап 3, начатый в марте 2018 года, требует, чтобы RDFI предоставили получателю доступ к кредитным и дебетовым транзакциям ACH в тот же день для снятия не позднее 17:00 по местному времени RDFI на дату расчета транзакции, при условии права возврат по правилам НАЧА.
