Стальной магнат Эндрю Карнеги, по общему мнению, самый богатый человек в мире в конце 19- го века, дал совет всем, кто хотел последовать его примеру: «Положите все яйца в одну корзину, - сказал он, - а затем посмотрите корзина «.
Наблюдать за этими яйцами - иначе говоря, защита активов - может быть уже не так просто, если это действительно было Но это не менее важно для любого, кто сумел накопить некоторое богатство. Зарабатывать деньги это одно; для его сохранения может потребоваться совершенно другой набор стратегий.
Страхование депозитов и ценных бумаг
На самом базовом уровне защита активов может включать простые меры предосторожности, такие как страхование депозитов на банковских счетах и эквивалент для брокерских счетов.
Например, Федеральная корпорация страхования депозитов (FDIC) покрывает деньги в банках-членах до 250 000 долларов США на каждого вкладчика, на банк и на каждую «категорию собственности». Так, например, у вас может быть 250 000 долларов США на отдельном счете, совместном счете, IRA и трастовый счет, и покрываются на весь 1 миллион долларов, все в одном банке. Есть несколько других категорий собственности помимо этих четырех, и, конечно, нет недостатка в банках.
Корпорация защиты инвесторов в ценные бумаги (SIPC) страхует ваши денежные средства и ценные бумаги в брокерских конторах участников на случай банкротства этой фирмы и, в некоторых случаях, кражи с вашего счета. Максимальное покрытие составляет 500 000 долларов США, но, как и в случае с FDIC и банками, вы можете структурировать свои счета по-разному (SIPC называет это «отдельной емкостью») для увеличения общего покрытия.
Личное страхование
Возможно, больший риск для вашего личного состояния, чем возможность банкротства или банкротства, является дорогостоящим судебным процессом. Вот где другие виды освещения приходят.
- Покрытие ответственности. Хорошее место для начала - убедиться, что у вас достаточно страхового покрытия для вашего дома, автомобиля и бизнеса, если оно у вас есть. Например, в случае автомобиля вам могут предъявить иск, если вы или член семьи попали в аварию и кто-то серьезно пострадал. В большинстве штатов владельцы автомобилей должны иметь определенный минимальный уровень покрытия телесных повреждений, но вряд ли этого будет достаточно. Во многих штатах минимальная сумма составляет 25 000 долларов США или меньше, что, очевидно, не слишком далеко, если вам предъявят иск. Вы можете увеличить страховое покрытие до нескольких сотен тысяч долларов во многих страховых компаниях. Однако даже этой суммы может быть недостаточно, особенно если у вас есть существенные активы для цели. В этом случае вы также захотите взглянуть на четыре вида страхования, перечисленные ниже. Зонт страховка. Полис зонтик берет на себя, где ваш дом и автострахование прекращаются. Например, зонтичный полис на 1 миллион долларов расширит покрытие вашей ответственности до этой суммы, по данным Института страховой информации (III), на сумму от 150 до 300 долларов в год. По словам института, дополнительный миллионный страховой взнос может приносить вам 75 долларов в год, а каждый дополнительный миллион добавляет еще около 50 долларов. Конечно, это все, что вы уже платите за страховку своего дома и авто. Покрытие профессиональной ответственности. Медицинское страхование от злоупотребления служебным положением может быть наиболее известным примером, но в какой бы области вы ни работали, вам может потребоваться страхование профессиональной ответственности. Среди наиболее уязвимых профессий, по мнению III: бухгалтеры, архитекторы, инженеры, ИТ-консультанты, инвестиционные консультанты, юристы и агенты по недвижимости. Ваша профессиональная ассоциация, вероятно, станет хорошим источником информации о том, какая страховка вам нужна, и где вы можете ее купить. Ответственность бизнеса - другое дело, и что вам нужно, будет зависеть от размера и характера вашего бизнеса. Одним из вариантов для малых и средних компаний является то, что называется политикой владельца бизнеса (BOP), которая включает в себя собственность, ответственность и другие виды покрытия, объединенные в одно целое. Другие идеи см. В разделе « Защита активов для владельца бизнеса» . Страхование директоров и должностных лиц. Если вы работаете в совете директоров, даже в качестве неоплачиваемого добровольца для некоммерческой организации, вы можете столкнуться с личным иском Если организация еще не предоставляет вам страхование ответственности директоров и должностных лиц (D & O), стоит провести расследование.
Трасты и другие юридические возможности
После того, как вы проконсультировались со страховым брокером или двумя, вашей следующей остановкой может стать офис адвоката, чтобы обсудить другие способы защиты ваших активов от возможных рисков. Имейте в виду, что некоторые из ваших активов уже могут быть недоступны для кредиторов в большинстве случаев. Они обычно включают ваш план 401 (k) и, в некоторых штатах, ваш IRA. По крайней мере, часть капитала в вашем основном месте жительства также защищена законами многих штатов.
Чтобы защитить то, что осталось, вы можете рассмотреть возможность передачи активов супругу или детям. Тем не менее, оба этих шага имеют свои собственные значительные риски - развод в случае супруга и потеря контроля над деньгами в случае детей, если назвать только два. С детьми вы также столкнетесь с возможными налогами на подарки, которые начисляются, если вы даете ребенку больше определенной суммы в любой год (лимит составляет 15 000 долларов США на 2018 и 2019 годы). Ваш супруг может дать столько же.
Правильно написанное доверие может помочь достичь тех же целей защиты активов без этих проблем. Но учтите, что вам нужно настроить доверие до того, как случится что-то плохое, что может привести к иску против вас, даже если на самом деле вам еще не предъявили иск. Если после этого вы попытаетесь установить траст, это может считаться мошенническим переводом во избежание выплаты кредиторам, что создает для вас целый ряд новых юридических проблем.
Знающий юрист может проконсультировать вас по типам трастов и дать рекомендации, основанные на ваших конкретных обстоятельствах (см. Как защитить ваши активы от судебного иска или кредиторов ). Один из вариантов, о котором вы, вероятно, услышите, - это траст для защиты внутренних активов или DAPT, относительно новый вариант. Иногда называемый трастом Аляски, для первого государства, которое узаконит их, он, по сути, позволяет вам перевести активы в траст с самим бенефициаром, что недоступно для кредиторов.
Суть
Защита активов не является единственным или, возможно, даже самым важным аспектом управления активами. На самом деле, «Американская организация Trust Trust Insight on Wealth and Worth» за 2014 год, проведенная в 2014 году опросом инвесторов с высоким уровнем собственного капитала, показала, что 61% считают рост своих активов более приоритетным, чем сохранение их.
Тем не менее, сохранение и защита активов является критически важным фактором в любом финансовом плане, особенно для тех, кто имеет значительный портфель. Вы не можете взять это с собой, но и не хотите потерять.
