Проблема с плохим банком? У FDIC есть твоя спина!
Был ли брокерский счет у Берни Мэдоффа? SIPC вас охватил!
Ваша компания по страхованию жизни обанкротилась. Э-э-э… что теперь ?!
Несмотря на федеральное поглощение AIG в сентябре 2008 года, большинство людей удивлены тем фактом, что роль защиты потребителей от сбоев страховых компаний фактически попадает в руки правительств штатов. Государственные страховые регуляторы несут ответственность за мониторинг финансового состояния страховых компаний, которые имеют лицензии на ведение бизнеса в своих штатах. После того, как регулирующие органы вмешаются и все взорвется, задача гарантийного фонда штата - вмешаться и защитить страхователей.
СМ.: Финансовые регуляторы: кто они и чем занимаются
Отказ страховой компании 101 Когда страховая компания терпит крах и ликвидируется, государственный страховой гарантийный фонд вступает в действие, чтобы защитить страхователей государства. По возможности гарантийный фонд попытается передать полисы другим стабильным страховым компаниям; если это не удастся, полис будет продолжать администрироваться центральным гарантийным фондом. Когда государственный гарантийный фонд приобретает страховой полис или аннуитетный полис, он будет подвергаться ограничениям покрытия, установленным каждым штатом.
Например, во Флориде лимиты на страхование жизни и аннуитетные пособия следующие:
Страхование жизни
- Смертное пособие: 300 000 долларов США на каждого застрахованного. Сдача наличных: 100 000 долларов США на каждого застрахованного.
аннуитет
- Выдача наличных: 250 000 долларов США за отсроченный аннуитет на одного владельца контракта. Аннуитет в пособии: 300 000 долларов США на одного владельца контракта
Когда дело доходит до страхования жизни, определить, есть ли у вас страховое покрытие и какой объем страхового покрытия предоставляется вашим штатом, довольно просто. С другой стороны, если у вас переменный аннуитет, вам нужно будет просмотреть свой аннуитетный договор и прочитать мелкий шрифт, установленный вашим штатом, чтобы узнать, защищены ли вы. В случае Флориды, политика переменного аннуитета не распространяется на страховщика, если какой-либо аспект политики не гарантирован. Это означает, что страховой компании платят, чтобы покрыть некоторую ответственность, связанную с полисом. Отсутствие ответственности перед страховщиком означает отсутствие помощи для вас.
Максимизация вашего покрытия Если вы хотите увеличить размер защитного покрытия вашего государственного гарантийного фонда, то вам нужно работать в рамках закона вашего штата. В большинстве штатов вы можете увеличить охват, ведя дела с несколькими страховщиками. В большинстве штатов индивидуальный лимит покрытия распределяется отдельно для каждой компании, поэтому, если у вас есть две политики с двумя разными компаниями , вы получите двойное покрытие.
Этот метод многоуровневого покрытия через несколько страховых компаний аналогичен тому, как люди максимизируют свое покрытие FDIC, открывая банковские счета через несколько банков. Учитывая большие суммы, связанные со страхованием жизни, и страховки, связанные с получением нескольких полисов страхования жизни через различные страховые компании, это не практично в реальном мире, и это может в конечном итоге стоить вам больше денег за ту же сумму покрытия.
С другой стороны, полезной стратегией может быть ведение бизнеса с несколькими аннуитетными компаниями для увеличения лимитов покрытия штата. Хотя это нецелесообразно для страхования жизни, большинство штатов будет предоставлять вашему супругу двойной уровень покрытия, если он или она имеет аннуитет. Например, если вы хотите инвестировать 200 000 долларов США в аннуитет, а гарантия вашего штата составляет 100 000 долларов США на человека, вы и ваш супруг (а) можете инвестировать в одну и ту же компанию, чтобы получить покрытие в размере 200 000 долларов США в денежном выражении. Гарантии на переменные аннуитеты в период спада на рынке в 2008-2009 гг. Были основным источником финансовой боли для большинства страховых компаний, работающих на рынке с переменным аннуитетом, и неслучайно, что крупные страховщики с большими портфелями переменного аннуитета стремились получить деньги от правительства (Хартфорд 3, 4 миллиарда долларов и Линкольн 950 миллионов долларов). В результате, все, что поможет укрепить вашу связь с какой-либо одной аннуитетной компанией, вероятно, является хорошей идеей.
СМОТРИТЕ: переменная аннуитет
Недостаток в системе Проблема с системой гарантий в большинстве штатов заключается в том, что в ней отсутствует резервный резерв, что означает, что в случае сбоя одного из них не выделяется фонд дождливых дней. Вместо того, чтобы страховые компании платили в фонд каждый год, как банки делают FDIC для смягчения удара, государственные гарантийные фонды делят убытки и передают их другим лицензированным государством страховым компаниям в той же сфере деятельности согласно их доля рынка в штате. Если вы оцениваете сборы после катастрофического провала крупного игрока, это все равно, что просить Bank of America и Citgroup покрыть убытки Lehman. Если произойдет крупномасштабная катастрофа, неясно, сможет ли структура, финансирующая существующую систему социальной защиты, добиться успеха без какого-либо вмешательства налогоплательщика.
Заключение Несмотря на то, что система государственной гарантии безопасности успешно функционирует на протяжении многих лет, у нее есть потенциальные недостатки. В конце концов, люди, желающие приобрести страховку жизни или аннуитет, должны в первую очередь полагаться на рейтинги страховщика и их финансовую устойчивость. Тем не менее, распространение риска и позиционирование себя на первом месте, если что-то пойдет не так, всегда хорошая идея. Этот принцип особенно актуален, если у вас много денег в переменных аннуитетах с гарантиями на них.
СМОТРИТЕ: Ваша страховая компания набирает обороты?
