Бренды Apple (AAPL) и Google (GOOG) внушают почти религиозную преданность своим постоянным потребителям, которые рассматривают сравнение между двумя техническими гигантами как сравнение яблок и апельсинов. Что касается Apple Pay и Google Wallet, наши предварительные выводы показали, что они в основном идентичны предложениям: Apple Pay выглядит проще в использовании, а Google Wallet имеет еще несколько функций. Дальнейшее копание показывает, что это буквально сравнение яблок с зелеными роботами!
Основы
- Apple Pay и Google Wallet - это мобильные платежные системы. Wallet был запущен три года назад, но, возможно, его наибольшее увеличение в использовании и внедрении произошло за несколько недель после запуска Apple. Обе системы позволяют осуществлять бесконтактные платежи с использованием технологии NFC (Near Field Communication), хотя их реализации немного отличаются. Apple, обладающая полным контролем над своим оборудованием, выпустила Pay только для iPhone 6 и iPhone 6 Plus (а также для пары iPad и скоро для Apple Watch) и использует свою технологию Touch ID для аутентификации. с другой стороны, выбирает более традиционную систему аутентификации на основе PIN-кода. Это делает систему Apple немного проще в использовании и значительно более прохладной, но позволяет решению Google работать на более старом оборудовании, в том числе на собственном iPhone от Apple 5! Как кошелек, так и Pay можно автоматически использовать для онлайн-покупок прямо из приложения или с веб-сайта. обработка всего процесса оформления заказа с предварительно заполненными значениями по умолчанию и только для подтверждения транзакции только с помощью PIN или Touch ID. С точки зрения отрасли, наиболее значительный прорыв, который делают такие мобильные платежные системы, связан с безопасностью, и здесь Apple и Google оба включают в себя некоторые довольно изящные трюки.
Безопасность
Мошенничество с кредитными картами было основной проблемой в США. Поскольку банки и розничные продавцы работают над модернизацией своих платформ, мобильные платежные системы, такие как Pay и Wallet, могут фактически позволить США перепрыгнуть на передний край безопасности платежей.
Хотя обе системы кажутся одинаково надежными, обе компании используют разные подходы, которые определяют, что их продукты могут и не могут делать. Для потребителя наиболее очевидным отличием является использование Touch ID и PIN-аутентификации, но за кулисами происходит гораздо больше. Наиболее важным является тот факт, что ни одна из систем не раскрывает данные карточки пользователя поставщику.
В обеих системах данные карты пользователя предоставляются только один раз, во время начальной настройки. Google принимает посредническую роль и сохраняет данные вашей карты на своих серверах. Затем они выдают виртуальную карту на ваше устройство, виртуальную карту Google Wallet. При оплате устройство передает только эту виртуальную карту. Поставщик никогда не увидит вашу реальную карту, которая надежно защищена собственными безопасными серверами Google. Когда продавец снимает средства с виртуальной карты, Google, в свою очередь, списывает с нее сохраненную дебетовую или кредитную карту, являясь единственным объектом, который когда-либо видел вашу реальную карту в ходе этой транзакции.
Apple использует другую систему, известную как Tokenization. Здесь, когда данные вашей карты передаются устройству, оно напрямую связывается с банком-эмитентом и после подтверждения получает специальный маркер устройства и карты, называемый номером учетной записи устройства (DAN), который хранится на защищенном чипе устройства. DAN структурно напоминает номер кредитной карты и передается продавцу при совершении любого платежа и утверждается обычным способом в банке.
дивергенция
Это, казалось бы, небольшое различие делает все различия. Поскольку Google выступает в качестве посредника и хранит данные вашей карты на своих собственных серверах, ей не нужно беспокоиться о заключении каких-либо сделок с банками, и практически любую карту можно добавить в ваш Google Кошелек. На самом деле, вы можете даже добавить карты лояльности и подарочные карты в свой кошелек, а также отправлять и получать деньги, которые можно хранить в кошельке и использовать напрямую, без привлечения вашего банка.
Google Wallet всеми силами пытается воспроизвести настоящий кошелек в виртуальном мире. Настолько, что Google даже отслеживает ваши транзакции, сохраняя детали заказа, почти как если бы вы заполнили квитанцию в свой кошелек. Эти данные будут использоваться, как и все данные в Google, для показа вам важной рекламы, которая напрямую связана с бизнес-моделью Google. В соответствии со своей ролью посредника, Google предлагает 100% безопасность благодаря своей политике защиты от мошенничества в Google Кошельке.
Apple, с другой стороны, прямо заявляет, что никогда не будет отслеживать ваши транзакции. Фактически, Apple даже не будет хранить данные вашей карты на своих серверах или устройствах. Все, что Apple делает, - это передает вашу карту в банк, аутентифицируется в банке, получает и хранит DAN, который банк отправляет обратно.
Apple не является платежным посредником и вместо этого позиционирует себя, как следует из названия, только в качестве платежного средства. По сути, телефон с поддержкой Apple Pay является дорогой и красиво оформленной кредитной картой; тот, который может потеряться или стать бесполезным, если аккумулятор телефона умирает.
Хотя безопасность сканирования отпечатка пальца и возможность удаленного отключения телефона обеспечивают немалую защиту, если кто-то получает доступ к вашему телефону Apply Pay, вы должны решить эту проблему в своем банке, а не в Apple.
Этот подход также означает, что Apple должна договориться о сделках с банками и заставить их подписаться на революцию платежей, задача, которая ограничивает количество карт, которые можно использовать с Apple Pay на момент запуска. Отсутствие отслеживания транзакций также означает, что Apple не имеет возможности монетизировать пользователя, и поэтому она взимает комиссию за транзакцию с банков, с которыми она сотрудничает, хотя детали этой структуры комиссионных остаются несколько неясными.
Вопросы без ответа
Ситуация становится еще более запутанной, когда возникает вопрос, почему банки платят Apple за каждую транзакцию, когда подход Google ничего им не стоит. Возможно, Apple удалось убедить их в том, что ее пользователи будут покупать больше с Apple Pay, или, возможно, банки считают, что они получают преимущество эксклюзивности по сравнению с банками, которые не имеют партнерских отношений с Apple. Или, может быть, Apple просто намного лучше, чем Google, координирует действия различных заинтересованных сторон, участвующих в такой сложной и сложной сети.
Но, несмотря на значительное влияние Apple, все еще не все в порядке с мобильными платежами. Консорциум поставщиков, известный как Merchant Customer Exchange (MCX), который включает, среди прочего, Rite Aid (RAD), CVS (CVS) и Wal-Mart (WMT), объявил, что они не будут принимать Apple Pay или Google Wallet., Вместо этого они работают над своей собственной альтернативой, CurrentC, которая сэкономит им значительные суммы денег, взимая плату с банковского счета клиента напрямую, вместо того, чтобы платить комиссию за транзакции платежным процессорам, таким как VISA (V) и MasterCard (MA).
Ни Google, ни Apple не предлагают многим поставщикам за внедрение их систем; хотя в настоящее время система CurrentC очень неуклюжая, требующая от пользователя сфотографировать QR-код для оплаты, что делает ее выигрыш для потребителей маловероятным.
Суть
Apple Pay утверждает, что это «ваш кошелек без кошелька», описание, которое, по правде говоря, лучше подходит для Google Кошелька. А Google Wallet называет себя «более простым способом оплаты», что, честно говоря, это то, что Apple должна сказать. Для потребителя обе системы вносят незначительные улучшения в удобство и кардинальные улучшения в области безопасности. Однако для отрасли компромиссы все еще очень неясны.
