Ипотека с регулируемой ставкой (ARM) может сэкономить заемщикам много денег в виде процентных ставок в краткосрочной и среднесрочной перспективе. Но если вы держите один, когда пришло время для сброса процентной ставки, вы можете столкнуться с гораздо более высоким ежемесячным счетом по закладной. Это нормально, если вы можете себе это позволить, но если вы похожи на подавляющее большинство американцев, увеличение суммы, которую вы платите каждый месяц, вероятно, будет трудно проглотить.
Подумайте об этом: Сброс ипотечных кредитов с регулируемой ставкой во время финансового кризиса объясняет, почему, отчасти, так много людей были вынуждены взыскать заложников или были вынуждены продать свой дом в короткие продажи. После обвала жилья многие специалисты по финансовому планированию поместили ипотечные кредиты с регулируемой ставкой в категорию рискованных. Несмотря на то, что ARM получил бум-рэп, это не плохой ипотечный продукт, при условии, что заемщики знают, во что они попадают и что происходит, когда ипотека с регулируемой ставкой сбрасывается.
Изменения процентных ставок с ARM
Чтобы получить представление о том, что вас ждет, с ипотекой с регулируемой ставкой, сначала вы должны понять, как работает продукт. С ARM заемщики фиксируют процентную ставку, обычно низкую, на определенный период времени. Когда эти временные рамки заканчиваются, процентная ставка по ипотечному кредиту сбрасывается до того уровня, который превалирует. Начальный период, в течение которого ставка не меняется, варьируется от шести месяцев до десяти лет, в соответствии с Федеральной корпорацией ипотечного жилищного кредитования или Freddie Mac. Для некоторых продуктов ARM процентная ставка, которую платит заемщик (и сумма ежемесячного платежа), может значительно возрасти в дальнейшем в ссуде.
Из-за начальной низкой процентной ставки она может быть привлекательной для заемщиков, особенно для тех, кто не планирует оставаться в своих домах слишком долго или кто достаточно осведомлен, чтобы рефинансировать, если процентные ставки повышаются. В последние годы, когда процентные ставки колеблются на рекордно низком уровне, заемщики, у которых был изменен или скорректирован ипотечный кредит с регулируемой ставкой, не видели слишком большого скачка в своих ежемесячных платежах. Но это может измениться в зависимости от того, насколько и как быстро Федеральная резервная система поднимает базовую ставку.
Знай свой период корректировки
Чтобы определить, подходит ли ARM, заемщики должны понимать некоторые основы этих кредитов. По сути, период корректировки - это период между изменениями процентных ставок. Возьмите, к примеру, ипотеку с регулируемой ставкой, период корректировки которой составляет один год. Ипотечный продукт будет называться ARM на 1 год, а процентная ставка - и, следовательно, ежемесячный ипотечный платеж - будет меняться раз в год. Если период корректировки составляет три года, он называется трехлетним ARM, и ставка будет меняться каждые три года. Есть также некоторые гибридные продукты, такие как ARM 5/1 года, который дает вам фиксированную ставку на первые пять лет, после чего процентная ставка корректируется один раз в год.
Понять основы изменения ставки
В дополнение к знанию того, как часто ваш ARM будет корректироваться, заемщики должны понимать основу для изменения процентной ставки. Кредиторы основывают ставки ARM на различных индексах, наиболее распространенными из которых являются казначейские ценные бумаги с постоянным сроком погашения в течение одного года, индекс стоимости фондов и Лондонская межбанковская предлагаемая ставка или LIBOR. Перед тем, как вынуть ARM, обязательно спросите кредитора, какой индекс будет использоваться, и изучите, как он колебался в прошлом.
Избегайте платежного шока
Одним из самых больших рисков, с которыми сталкиваются заемщики ARM при корректировке своего кредита, является платежный шок, когда ежемесячный ипотечный платеж существенно увеличивается из-за корректировки ставки. Это может вызвать трудности со стороны заемщика, если он или она не может позволить себе сделать новый платеж.
Чтобы избежать шока от наклеек, не забывайте о процентных ставках по мере приближения периода корректировки. По данным Департамента защиты прав потребителей, ипотечные службы должны отправить вам оценку вашего нового платежа. Если ARM сбрасывается впервые, эту оценку следует отправить вам за семь-восемь месяцев до корректировки. Если кредит был скорректирован ранее, вы будете уведомлены на два-четыре месяца раньше срока.
Более того, с первым уведомлением кредиторы должны предоставить варианты, которые вы можете изучить, если вы не можете позволить себе новый тариф, а также информацию о том, как связаться с одобренным HUD жилищным консультантом. Зная заблаговременно, какой будет новый платеж, у вас будет время для бюджета, найдите подходящий кредит или получите помощь, чтобы выяснить, какие у вас варианты.
Суть
Взятие ипотеки с регулируемой ставкой не должно быть рискованным делом, если вы понимаете, что происходит, когда ваша процентная ставка по ипотеке сбрасывается. В отличие от фиксированной ипотеки, где вы платите одну и ту же процентную ставку в течение срока действия кредита, в случае ARM процентная ставка изменится через некоторое время, а в некоторых случаях она может значительно возрасти. Заранее заблаговременно узнав, сколько еще вы должны - или должны - каждый месяц, можете предотвратить шок от наклеек. Что еще более важно, это может помочь застраховать ваш платеж по кредиту каждый месяц.
Продолжить чтение
