ЧТО ТАКОЕ Способность Погасить
Способность погасить относится к финансовым возможностям человека по выплате долга. В частности, фраза «способность погашать» использовалась в Законе о реформе и защите прав потребителей на Уолл-стрит 2010 года, чтобы описать требование о том, что инициаторы ипотеки подтверждают, что потенциальные заемщики могут позволить себе ипотеку, на которую они претендуют.
В соответствии с этим законом Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) было предоставлено право разрабатывать новые правила и положения для ипотечной отрасли. Согласно новым правилам, ссудодатели должны смотреть на общий текущий доход заемщика и существующий долг, чтобы убедиться, что существующий долг плюс потенциальный ипотечный долг, налоги на имущество и необходимое страхование не превышают установленный процент дохода заемщика.
Способность погашать иногда сокращается ATR.
НАРУШЕНИЕ Способность погасить
Возможность погашения была включена в качестве требования для ипотеки в качестве ответа на ипотечный кризис в 2008 году. До того, как возможность погашения стала требованием для получения ипотеки, кредиторы могли предоставлять ипотечные кредиты покупателям жилья, чей доход не демонстрировал способность платить. ежемесячные ипотечные платежи. Это часть того, что привело к пузырю на рынке жилья в 2000-х годах и последовавшему за этим ипотечному кризису. Это привело к тому, что большое количество домов было исключено за относительно короткий период времени.
В соответствии с новыми правилами ипотечного кредитования, предусмотренными CFPB, лица, которые должным образом не подвержены способности погашать стандарт в процессе выдачи, могут иметь защиту от потери права выкупа.
Минимальные стандарты для возможности погашения
CFPB определяет восемь факторов, которые определяют, демонстрирует ли заемщик, что они имеют возможность погашать. На основании этих стандартов кредитор принимает разумное и добросовестное решение относительно способности заемщика погасить кредит.
Факторы, используемые для определения способности погашать, включают текущий доход и активы заемщика. Это может также включать разумно ожидаемый доход, который будет использоваться для платежей по кредиту. Заемщик также должен предоставить подтверждение этого дохода и их статус занятости.
Помимо дохода, кредиторы должны учитывать текущие обязательства заемщика. Это включает любые непогашенные долги, которые они все еще выплачивают, а также другие ежемесячные платежи, такие как алименты на ребенка. Кредитор также проверит кредитную историю заемщика и рассмотрит соотношение долга к доходу, чтобы принять окончательное решение.
Допустимые исключения
Некоторые ипотеки освобождены от способности погашать правило. Некоторые из этих ссуд включают планы таймшера, кредитные линии под залог жилья, промежуточные ссуды, этап строительства менее года и обратную ипотеку.
