По мнению большинства финансовых консультантов, погружение в ваш план 401 (k) обычно является плохой идеей. Но этот совет не удерживает около четверти людей, которые владеют одним из этих счетов, от обыска их средств.
Некоторые из этих владельцев плана сразу снимают деньги со своего счета, часто в соответствии с положениями о трудностях, которые допускают такой расход средств. Но примерно в три раза больше людей вместо этого временно берут взаймы у своего 401 (k) или с сопоставимого счета, такого как 403 (b) или 457, согласно данным Центра изучения пенсионного обеспечения Transamerica.
Такой кредит может показаться заманчивым. Большинство 401 (k) позволяют вам занимать до 50% средств, размещенных на счете, до предела в 50 000 долларов США и на срок до пяти лет. Поскольку средства не снимаются, а только заемные, кредит не облагается налогом. Затем вы постепенно погасите кредит, включая как основную сумму, так и проценты.
Процентная ставка по кредитам 401 (k) имеет тенденцию быть относительно низкой, возможно, на один или два пункта выше основной ставки, что меньше, чем многие потребители заплатили бы за личный кредит. Кроме того, в отличие от традиционного кредита, проценты не идут к банку или другому коммерческому кредитору, а к вам. Поскольку некоторые проценты возвращаются на ваш счет, некоторые утверждают, что стоимость заимствования из вашего фонда 401 (k) - это, по сути, возврат денег вам за использование денег.
Эти различия побуждают некоторых финансовых консультантов одобрять кредиты пенсионного фонда, по крайней мере, для людей, у которых нет лучшего варианта для заимствования денег. Тем не менее, гораздо больше советников выступают против практики практически независимо от обстоятельств. По их словам, заимствование у вашего 401 (k) идет вразрез с почти каждым проверенным временем принципом долгосрочного инвестирования.
Ключевые вынос
- Большинство планов 401 (k) позволяют вам занимать до 50% ваших вложенных средств на срок до пяти лет под низкие процентные ставки, и ваш собственный счет получает проценты обратно. Перед заимствованием учтите, что вам придется погасить ссуду в долларах после уплаты налогов, и вы можете потерять инвестиционный доход на деньгах, когда их нет на счете. Если вы потеряете работу, вам придется погасить ссуду быстрее - до срока, следующего за вашей налоговой декларацией. Если вы по умолчанию не выплачиваете кредит, сумма, которую вы по-прежнему должны, конвертируется в сумму для снятия, и при этом будут причитаться налоги и, возможно, штрафы.
Почему заимствование (обычно) плохая идея
Вот восемь основных причин, по которым вам, вероятно, не следует погружаться в свой план 401 (k) до выхода на пенсию или использовать его до этого в качестве копилки для ссуд.
1. Погашение будет стоить вам больше, чем ваши первоначальные взносы
Главный предполагаемый плюс ссуды 401 (k) - которую вы просто одалживаете у себя за гроши - быстро ставится под сомнение, как только вы исследуете, как вам придется возвращать деньги.
Имейте в виду, что средства, которые вы заимствуете, были внесены в 401 (K) до вычета налогов. Но вы заплатите себе за кредит деньгами после уплаты налогов . Например, если вы находитесь в 24-процентной налоговой зоне, то каждый доллар, который вы зарабатываете для погашения кредита, оставляет для этого всего 76 центов; остальное идет на подоходный налог.
Иными словами, в такой налоговой рамке для того, чтобы снова сделать ваш фонд единым целым, потребовалось бы почти на четверть больше работы, чем в случае первоначального вклада.
2. Низкая «процентная ставка» не учитывает альтернативные издержки
Пока вы заимствуете средства со своего счета, они не будут приносить инвестиционный доход. Эти (вероятные) пропущенные доходы должны быть сбалансированы с предполагаемым перерывом, который вы получаете за одалживание денег под низкую процентную ставку.
«Принято считать, что ссуда 401 (k) фактически бесплатна, поскольку проценты возвращаются на собственный счет 401 (k) участника», - говорит Джеймс Б. Твайнинг, CFP®, генеральный директор и основатель финансового плана., Inc., в Беллингхеме, штат Вашингтон. Тем не менее, Twining указывает, что «существует« альтернативная »стоимость, равная потерянному росту заемных средств. Если общий счет 401 (k) составляет 8% для В том году, когда были заимствованы средства, стоимость этого кредита составляет 8%. (Это очень дорогой кредит ».
3. Вы можете внести меньший вклад в фонд, пока у вас есть кредит
Такое замораживание дополнительного финансирования лишит счет денег, которые, в конечном счете, будут многократно увеличиваться в стоимости за счет сложных доходов. Большинство расчетов показывают, что ваши деньги будут удваиваться в среднем каждые восемь лет, пока они инвестируются. Разрыв в том, что вы могли сделать, будет еще больше, если ваши пропущенные взносы приведут к тому, что ваш работодатель пропустит совпадения с этими фондами, поскольку такой бонус, по сути, представляет для вас бесплатные инвестиционные деньги.
4. Если ваше финансовое положение ухудшится, вы можете потерять еще больше денег
Вышеуказанные недостатки предполагают, что вы сможете вносить запланированные платежи в свой фонд вовремя и без лишних трудностей. И подавляющее большинство - фактически 90% - тех, кто заимствует из своих планов 401 (k), могут сделать именно это, согласно исследованию, проведенному Советом пенсионных исследований Wharton.
Однако, если вы не сможете погасить кредит, его финансовые последствия будут ухудшаться. Это связано с тем, что при невыполнении обязательств по кредиту 401 (k) кредит конвертируется в вывод средств. В результате, если вам не выпадет право на снятие средств с трудностей, непогашенный остаток займа будет подвергаться, как минимум, налогообложению по вашей текущей ставке подоходного налога. Если вы не достигли 59, 5 лет, вам также будет начислен штраф в размере 10% за досрочное снятие средств с суммы, которую вы одолжили
5. Потеря работы или отъезд сбрасывает часы погашения
Тем не менее, оставить своего работодателя, когда у вас есть непогашенный заем 401 (k), по меньшей мере, ограничительно. Вы будете вынуждены найти непогашенный баланс за меньшее время, скорее всего, чем за пять лет, которые вы обычно имели бы. Если вы не можете погасить деньги, ссуда будет рассматриваться как отзыв, со всеми вытекающими отсюда последствиями для уплаты подоходного налога и штрафов.
В качестве альтернативы, наличие ссуды, которую вам скоро придется погасить, может заручить вас работой, которая вам больше не нравится, или вынудить вас упустить лучшую возможность, если кто-то придет.
26%
Сумма, которую планируют участники в возрасте 20 лет, в среднем заимствуется из их 401 (k) с.
6. Вы потеряете финансовую подушку
Советники, которые советуют не брать ссуду 401 (k), делают это частично, потому что эти активы могут однажды представить последний возможный актив, чтобы предотвратить финансовую катастрофу. Если вы воспользуетесь этим «ядерным вариантом» и нажмете деньги сейчас, когда другие варианты все еще будут доступны, ваш 401 (k) может быть в лучшем случае истощен, и его активы не будут там, если и когда ваши финансы будут действительно отчаянными,
7. Кредит может побудить вас увековечить плохую финансовую практику
Заимствование из вашего будущего таким буквальным образом может - действительно, должно - поощрить вас исследовать, достигли ли вы и как достигли этого момента в ваших финансах. Необходимость заимствовать у сбережений может быть полезным красным сигналом - предупреждением о том, что вы живете не по средствам и вам необходимо подумать об изменениях своего образа жизни.
Если вы не можете найти способ финансировать свой образ жизни, кроме как взять деньги из своего будущего, пришло время серьезно переоценить свои привычки расходов. Это включает в себя создание или корректировку вашего бюджета и составление упорядоченного плана по очистке любых накопленных долгов.
8. Вы вряд ли погасите кредит быстро
Консультанты предостерегают от высокой уверенности в том, что вы вернете кредит с вашего 401 (k) своевременно, то есть менее чем через пять лет, на которые вам обычно разрешено брать средства. «Люди думают, что они сделают вывод средств позже, но это почти никогда не происходит», - говорит Крис Чен, CFP®, стратег по богатству, Insight Financial Strategists LLC, Уолтем, Массачусетс.
Отчасти это объясняется удивительно большой долей таких кредитов, особенно среди молодежи. Те, кто совершает набег на их 401 (к), занимают в среднем 11% его активов. Для участников плана, которым за 20, это число намного выше и составляет 26% от сбережений.
Правда, этот процент снижается с возрастом участников: до 19% для тех, кому за 30, 13% для тех, кому за 40, и 10% для тех, кому за 50. Для тех, кому за 60, эта цифра составляет всего 8%.
Однако эти цифры вряд ли обнадеживают, если учесть, что у старших заемщиков 401 (k), даже если они используют свои счета за меньшие деньги, также может быть более короткий период до выхода на пенсию, чтобы пополнить средства.
