Различные факторы могут помешать вам получить право на ипотеку. К большим относятся низкий кредитный рейтинг, недостаточный доход для размера кредита, который вы хотите, недостаточный первоначальный взнос и чрезмерный долг. Однако все эти факторы находятся под вашим контролем. Давайте рассмотрим ваши варианты преодоления любых обязательств, которые вы можете иметь как заемщик.
1. Восстановите ваш кредит и увеличьте ваш счет
Для кредиторов ваш кредитный рейтинг представляет вероятность того, что вы будете вносить свои ипотечные платежи в полном объеме и своевременно каждый месяц. Следовательно, в большинстве ссуд чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем выше будет ваша процентная ставка, чтобы компенсировать повышенный риск одалживания денег. Если ваш кредитный рейтинг ниже 620, вы будете считаться субстандартным и вам вообще будет трудно получить кредит, не говоря уже о том, чтобы получить кредит на выгодных условиях. С другой стороны, если у вас кредитный рейтинг выше 800, вы легко сможете получить лучшую доступную процентную ставку (также известную как номинальная ставка).
Меры, которые вы можете предпринять, чтобы сравнительно быстро улучшить свой кредитный рейтинг, включают погашение невозвратных потребительских долгов, таких как кредитные карты или автокредиты, использование дебетовой карты вместо кредитных карт для будущих покупок, своевременная оплата счетов каждый месяц и исправление любых ошибок на вашем кредитном отчете. Однако некоторые недостатки, такие как серьезные просроченные платежи, сборы, списания средств, банкротство и выкупа, со временем будут излечены.
В дополнение к ответственному управлению существующим кредитом, не открывайте новые кредитные счета. Подача заявки на новый кредит временно снижает ваш кредитный рейтинг, и наличие слишком большого количества доступных кредитов также считается предупреждающим знаком. Кредиторы могут опасаться, что, если у вас будет много доступных кредитов, вы однажды воспользуетесь ими, что отрицательно скажется на вашей способности производить платежи по ипотечным кредитам.
2. Получить высокооплачиваемую работу
Если кредиторы говорят, что ваш доход недостаточно высок, спросите их, сколько еще вам нужно заработать, чтобы претендовать на желаемую сумму кредита. Затем попытайтесь найти новую работу в существующей сфере деятельности, где вы сможете заработать столько денег.
Поскольку кредиторам нравится видеть постоянную историю трудоустройства, вам придется остаться в той же сфере деятельности, чтобы эта стратегия была успешной. Это может быть разочаровывающей новостью для заемщиков, поскольку смена профессий может предложить наилучшие шансы на повышение заработной платы. Тем не менее, переключение компаний также может быть хорошим способом получить значительный рост доходов. Существенные повышения от существующих работодателей не так уж распространены, но новый работодатель знает, что ему придется предложить что-то особенное, чтобы заставить вас сделать это.
Если переходящих компаний сейчас недостаточно для получения необходимого повышения, подумайте о том, что вы можете сделать относительно быстро, чтобы повысить свою ценность для работодателей. Есть ли программа непрерывного образования, которую вы могли бы завершить? Если вы юридический секретарь, можете ли вы стать помощником юриста? Если вы портье, не могли бы вы стать секретарем? Консультант по вопросам карьеры или охотник за головами может дать вам некоторые рекомендации, касающиеся вашей ситуации, о том, как улучшить вашу конкурентоспособность и как достичь ваших целей в отношении дохода.
К сожалению, получение работы неполный рабочий день сверх вашей полной занятости может не обеспечить то, что кредиторы считают достойным доходом. Работа с частичной занятостью может рассматриваться как временная, и, поскольку вам, вероятно, понадобится не менее 15 лет, чтобы погасить ипотеку, кредиторы ищут, чтобы у вас была долгосрочная стабильность дохода.
3. Сохранить как сумасшедший
Чем больше ваш первоначальный взнос, тем меньше вам понадобится кредит. Кроме того, чем ниже отношение займа к стоимости (отношение LTV), тем менее рискованные кредиторы будут рассматривать вас. Оба эти фактора увеличат ваши шансы на получение кредита. Имейте в виду, что вам может потребоваться достичь определенного порога первоначального взноса, например, 10% или 20% (при этом 20% является самым обычным), прежде чем больший первоначальный взнос поможет вам получить право на получение кредита.
4. Не платите больше, чем оценочная стоимость банка
Банк не захочет давать взаймы больше, чем стоит дом, потому что они могут оказаться в проигрышной ситуации, если вы лишите права выкупа и будете должны больше, чем банк может получить за это. 20% первоначальный взнос также становится гораздо менее ценным, если дом стоит на 20% ниже покупной цены. Залоговая стоимость важна для кредиторов, поэтому об этом следует помнить при составлении предложения о покупке недвижимости.
5. Уменьшите свой долг
Для кредитора то, что представляет собой чрезмерную задолженность, не является установленным числом - это общая ежемесячная задолженность, которая слишком высока, чтобы вы могли позволить себе ежемесячную ипотечную выплату, о которой вы просите. Принимая решение о том, на какой кредит вы имеете право, кредиторы будут смотреть на то, что называется коэффициентом начального взноса, или на процент вашего валового ежемесячного дохода, который будет использован вашим домашним платежом (основная сумма, проценты, налог на имущество и страхование домовладельцев), и фоновый коэффициент, или процент вашего валового ежемесячного дохода, который будет покрыт домашним платежом, а также ваши другие ежемесячные обязательства, такие как студенческие кредиты, кредитные карты и автомобильные платежи.
Чем больше долгов вы должны погасить каждый месяц, будь то «хороший долг», например, студенческий заем, или «плохой долг», как кредитная карта с высоким процентом, тем меньше кредиторы ежемесячной оплаты жилья решат, что вы можете себе позволить, и чем ниже цена покупки, которую вы сможете себе позволить. Сокращение вашей задолженности является одним из самых быстрых и эффективных способов увеличения размера кредита, на который вы имеете право.
Суть
Квалификация для ипотеки не всегда легко. Кредиторы требуют, чтобы все заявители проходили определенные финансовые тесты и руководящие принципы и допускали ограниченную гибкость в рамках этих правил. Если вы хотите получить ипотечный кредит, вам нужно научиться играть в игру, и вы, вероятно, выиграете, если предпримете шаги, описанные здесь.
Ключевые вынос
- Улучшите свой кредитный рейтинг, погасив все потребительские долги, используя дебетовую карту вместо кредитной, своевременно оплачивая счета и исправляя ошибки в своем кредитном отчете. Если вы не зарабатываете достаточно, чтобы претендовать на кредит, попробуйте найти новую работу в вашей существующей сфере деятельности, чтобы показать стабильную историю занятости для кредиторов. Сохраните соответствующим образом, чтобы ваш первоначальный взнос имел максимально возможный первоначальный взнос и минимально возможный LTV. Не платите больше, чем оценивается банком. Уменьшите свой долг, погасив свои студенческие ссуды, кредитные карты, автомобильные платежи и т. Д.
