Содержание
- Начните с 10-летнего плана
- 1. Оцените свою текущую ситуацию
- 2. Определите источники дохода
- 3. Рассмотрим ваши пенсионные цели
- 4. Установите целевой возраст выхода на пенсию
- 5. Противостоять любому дефициту
- 6. Оцените свою толерантность к риску
- 7. Проконсультируйтесь с финансовым консультантом
- Суть
Создание комфортного выхода на пенсию, вероятно, является самой большой финансовой проблемой, с которой может столкнуться каждый. К сожалению, это трудная задача, к которой многие работающие люди плохо подготовлены.
Исследование GoBankingRates.com, проведенное в 2018 году, показало, что 42% опрошенных работников сэкономили на пенсии менее 10 000 долларов. Что еще хуже, почти треть работников в возрасте 55 лет и старше не сообщили о пенсионных сбережениях. У некоторых людей в этой группе может быть пенсия, на которую они могут положиться, но большинство из них, скорее всего, финансово не готовы уйти из рабочей силы.
Система социального обеспечения предназначена только для того, чтобы заменить часть дохода при выходе на пенсию, поэтому тем, кто находится примерно в 10 лет от выхода на пенсию, независимо от того, сколько денег они сэкономили, необходимо разработать план успешного выхода на финишную прямую.
Ключевые вынос
- Можно значительно увеличить свои сбережения, если до выхода на пенсию у вас еще есть 10 лет. Найдите время, чтобы оценить, где вы находитесь - сколько вы накопили и какие источники дохода, ваши пенсионные цели, ваш бюджет для выхода на пенсию и возраст в который вы хотите прекратить работать. Если между вашими сбережениями и тем, что вам нужно, есть разрыв, примите меры, чтобы сэкономить больше - увеличьте взносы 401 (k) и IRA, настройте автоматические отчисления из заработной платы на сберегательные счета - и тратите меньше. Полезно нанять финансового планировщика, который поможет вам не сбиться с пути и предложить дополнительные способы увеличения пенсионных сбережений.
Начните с 10-летнего плана
Десять лет все еще достаточно для достижения прочного финансового положения. "Никогда не поздно! В течение следующих 10 лет вы сможете накопить небольшое состояние при правильном планировании », - говорит Патрик Траверс, финансовый директор, финансовый консультант, MoneyCoach, Mt. Приятно, СЦ
Люди, которые не сэкономили много денег, должны честно оценить, где они находятся и какие жертвы они готовы принести. Принятие нескольких необходимых шагов может изменить мир к лучшему.
1. Оцените свою текущую ситуацию
Никто не любит признавать, что они могут быть плохо подготовлены к выходу на пенсию, но честная оценка того, где вы сейчас находитесь в финансовом отношении, жизненно важна для создания плана, который может точно устранить любые недостатки.
Начните с подсчета, сколько вы накопили на счетах, предназначенных для выхода на пенсию. Это включает остатки на индивидуальных пенсионных счетах (IRA) и пенсионных планах на рабочих местах, таких как 401 (k) или 403 (b). Включите облагаемые налогом счета, если вы собираетесь использовать их специально для выхода на пенсию, но не используйте деньги, накопленные на случай чрезвычайных ситуаций или более крупных покупок, таких как новый автомобиль.
42%
Количество американцев, у которых на пенсию накоплено менее 10 000 долларов
2. Определите источники дохода
Существующие пенсионные сбережения должны обеспечивать львиную долю ежемесячного дохода при выходе на пенсию, но это может быть не единственный источник. Дополнительный доход может быть получен из ряда мест за пределами сбережений, и вы также должны учитывать эти деньги.
Большинство работников имеют право на получение пособий по социальному обеспечению в зависимости от таких факторов, как заработок, продолжительность стажа работы и возраст получения пособий. Для работников, у которых нет текущих пенсионных накоплений, это может быть их единственным пенсионным активом. Государственный веб-сайт социального обеспечения предоставляет оценщик пенсионных пособий, чтобы помочь определить, какой месячный доход вы можете ожидать при выходе на пенсию.
Если вам повезло, что вы охвачены пенсионным планом, следует добавить ежемесячный доход от этого актива. Вы также можете подсчитать доход от работы неполный рабочий день во время выхода на пенсию.
3. Рассмотрим ваши пенсионные цели
Это оказывается важным фактором в планировании выхода на пенсию. У кого-то, намеревающегося уйти в меньшую собственность и вести тихий, скромный образ жизни на пенсии, будут совсем другие финансовые потребности, чем у пенсионера, который хочет много путешествовать.
Вам следует составить месячный бюджет для оценки регулярных расходов на пенсию, таких как жилье, питание, рестораны и досуг. Затраты на здравоохранение и медицинские расходы, такие как страхование жизни, страхование на случай длительного ухода, отпускаемые по рецепту лекарства и визиты к врачу, могут быть значительными в дальнейшей жизни, поэтому обязательно учтите их в бюджетной смете.
4. Установите целевой возраст выхода на пенсию
Кто-то, кто находится на пенсии в 10 лет, может быть в возрасте 45 лет, если он или она хорошо подготовлен в финансовом отношении и готов уволиться с работы, или в возрасте 65 или 70 лет, если нет. Поскольку ожидаемая продолжительность жизни продолжает расти, люди с хорошим здоровьем должны делать свои оценки планирования выхода на пенсию, исходя из того, что им потребуется финансировать выход на пенсию, который потенциально может длиться три десятилетия или даже больше.
Планирование выхода на пенсию означает оценку не только ваших ожидаемых привычек расходов при выходе на пенсию, но и того, сколько лет может длиться выход на пенсию. Выход на пенсию, которая длится от 30 до 40 лет, очень отличается от выхода на пенсию, которая может длиться только половину этого времени. В то время как досрочный выход на пенсию может быть целью многих работников, разумная целевая дата выхода на пенсию обеспечивает баланс между размером пенсионного портфеля и продолжительностью выхода на пенсию, которую гнездо может адекватно поддерживать.
«Лучший способ определить целевую дату выхода на пенсию - это подумать, когда у вас будет достаточно, чтобы пережить пенсию без денег», - говорит Кирк Чисхолм, управляющий капиталом и директор Innovative Advisory Group в Лексингтоне, штат Массачусетс. всегда лучше делать консервативные предположения в случае, если ваши оценки немного не соответствуют ».
Исключение долгов, особенно долгов по высоким процентам, таких как кредитные карты, имеет решающее значение для контроля ваших финансов.
5. Противостоять любому дефициту
Все цифры, собранные к этому моменту, должны помочь ответить на самый важный вопрос из всех: превышают ли накопленные пенсионные активы ожидаемую сумму, необходимую для полного финансирования вашей пенсии? Если ответ «да», то важно продолжать финансировать свои пенсионные счета, чтобы поддерживать темп и оставаться на правильном пути. Если ответ нет, то пришло время выяснить, как сократить разрыв.
За 10 лет до выхода на пенсию тем, кто отстает от графика, необходимо найти способы пополнения своих сберегательных счетов. Для внесения существенных изменений, вероятно, потребуется сочетание увеличения нормы сбережений и сокращения ненужных расходов. Важно выяснить, сколько еще нужно сэкономить, чтобы закрыть дефицит, и внести соответствующие изменения в свой вклад в IRA и счета 401 (k). Автоматические варианты сбережений путем списания заработной платы или банковских счетов часто идеально подходят для отслеживания сбережений.
Получить трещины на устранение вашего долга. По данным Experian, задолженность американцев по кредитным картам достигла 807 миллиардов долларов в первом квартале 2019 года, а средний остаток по кредитным картам составил 6028 долларов. Поскольку большая часть этого долга связана с высокими процентными ставками, избавление от него может существенно изменить ваш ежемесячный бюджет.
«На самом деле нет финансовых магических уловок, которые финансовый советник может сделать, чтобы улучшить вашу ситуацию», - говорит Марк Т. Хебнер, основатель и президент Index Fund Advisors, Inc., Ирвин, Калифорния, и автор «Index Funds».: 12-ступенчатая программа восстановления для активных инвесторов ».« Это потребует тяжелой работы и привыкания жить на пенсии меньше. Это не значит, что это невозможно, но решающее значение имеет наличие плана перехода и присутствие кого-то там для подотчетности и поддержки ».
Инвестиции с высоким риском имеют больше смысла в начале жизни и, как правило, плохо рекомендуются при выходе на пенсию.
6. Оцените свою толерантность к риску
Толерантность к риску различна в разных возрастах. Поскольку работники начинают приближаться к пенсионному возрасту, распределение портфеля должно постепенно становиться более консервативным, чтобы сохранить накопленные сбережения. Медвежий рынок, до выхода на пенсию которого осталось всего несколько лет, может подорвать ваши планы по своевременному выходу из рабочей силы. Пенсионные портфели на этом этапе должны быть сосредоточены в основном на высококачественных акциях, приносящих дивиденды, и облигациях инвестиционного уровня, чтобы обеспечить как консервативный рост, так и доход. Согласно одному руководству, инвесторам следует вычесть свой возраст из 110, чтобы определить, сколько инвестировать в акции. 70-летний, например, нацелился бы на распределение 40% акций и 60% облигаций.
Если вы отстаете от своих сбережений, может возникнуть соблазн увеличить риск вашего портфеля, чтобы попытаться получить доход выше среднего. Хотя эта стратегия может быть успешной в некоторых случаях, она часто дает смешанные результаты. Инвесторы, использующие стратегию высокого риска, могут иногда усугублять ситуацию, совершая рискованные активы в неподходящее время. Некоторый дополнительный риск может быть уместным в зависимости от ваших предпочтений и терпимости, но слишком большой риск может быть опасным. Увеличение распределения капитала на 10% может быть целесообразным в этом сценарии для толерантного к риску.
7. Проконсультируйтесь с финансовым консультантом
Управление деньгами является областью знаний для относительно небольшого числа людей. Консультирование финансового консультанта или планировщика может быть мудрым решением для тех, кто хочет, чтобы профессионал наблюдал за своей личной ситуацией. Хороший планировщик гарантирует, что пенсионный портфель поддерживает распределение активов с учетом риска и, в некоторых случаях, может также предоставлять консультации по более широким вопросам планирования имущества.
Планировщики, в среднем, взимают примерно 1% от общего объема активов, управляемых ежегодно, за свои услуги. Обычно рекомендуется выбирать планировщика, которому платят в зависимости от размера управляемого портфеля, а не того, кто зарабатывает комиссионные за продукты, которые они продают.
Суть
