Обратная ипотека - это вид ипотечного кредита, который предоставляется под залог жилой недвижимости, который может дать пенсионерам дополнительный доход, предоставляя им доступ к необремененной стоимости их имущества. Но у этого подхода есть недостатки, такие как большие сборы и высокие процентные ставки, которые могут привести к гибели значительной части капитала домовладельца.
Вот пять причин, почему обратная ипотека не может быть лучшим выбором для вас
Руководящие принципы относятся к ипотечным ипотечным кредитам (HECM), которые поддерживаются Федеральным управлением жилищного строительства (FHA).
Ключевые вынос
- Если вы хотите оставить свой дом для своих детей, обратная ипотека на имущество может вызвать проблемы, если у ваших наследников нет средств, необходимых для погашения кредита. в противном случае кредит может быть аннулирован, а кредиторы могут лишить права собственности.
1. Наследство ваших наследников
Когда домовладельцы умирают, их супруги или их имущество обычно возвращали ссуду. По данным Федеральной торговой комиссии, это часто влечет за собой продажу дома с целью получения необходимых денежных средств. Если дом продается больше, чем непогашенный остаток займа, оставшиеся средства уходят к наследникам. Но если дом продается дешевле, наследники ничего не получают, и страховка FHA покрывает дефицит кредитора. Вот почему заемщики должны платить страховые взносы по ипотечным кредитам по обратным ипотечным кредитам.
Получение обратной ипотеки может осложнить ситуацию, если вы захотите оставить свой дом своим детям, у которых может не быть средств, необходимых для погашения кредита. Хотя традиционная форвардная ипотека с фиксированной ставкой может предложить вашим наследникам решение о финансировании для обеспечения права собственности, они не могут претендовать на этот кредит, и в этом случае заветный семейный дом может быть продан незнакомцу, чтобы быстро удовлетворить обратную ипотеку долг.
2. Вы живете с кем-то
3. У вас есть медицинские счета
Пожилые люди, страдающие от проблем со здоровьем, могут получить обратную ипотеку как способ собрать деньги на медицинские счета. Однако они должны быть достаточно здоровыми, чтобы продолжать жить в доме. Если здоровье человека ухудшается до такой степени, что он или она должны переехать в лечебное учреждение, ссуда должна быть полностью погашена, поскольку дом больше не считается основным местом проживания заемщика. Переезд в дом престарелых или вспомогательный жилой фонд в течение более 12 месяцев подряд считается постоянным переездом в соответствии с правилами обратной ипотеки. По этой причине заемщики обязаны ежегодно подтверждать в письменной форме, что они все еще живут в доме, у которого они занимают, чтобы избежать потери права выкупа.
4. Вы можете двигаться в ближайшее время
Если вы рассматриваете возможность переезда из-за проблем со здоровьем или по другим причинам, обратная ипотека, вероятно, нецелесообразна, поскольку в краткосрочной перспективе высокие первоначальные расходы делают такие кредиты экономически нецелесообразными. Эти расходы включают сборы заимодавца, первоначальные расходы по страхованию ипотеки, текущие страховые взносы по ипотечным кредитам и расходы по закрытию (так называемое урегулирование), такие как страхование прав собственности на недвижимость, сборы за оценку жилья и инспекционные сборы. У домовладельцев, которые внезапно покидают или продают имущество, есть всего шесть месяцев, чтобы погасить кредит. И хотя заемщики могут зарезервировать любую выручку от продаж сверх остатка по кредиту, тысячи долларов в виде обратных затрат на ипотеку уже будут выплачены.
5. Вы не можете позволить себе расходы
Обратных доходов от ипотеки может быть недостаточно для покрытия налогов на недвижимость, страховых взносов домовладельцев и расходов на содержание дома. Невыполнение текущих требований в любой из этих областей может привести к тому, что кредиторы обратят ипотеку в счет погашения задолженности, что может привести к потере дома.
С другой стороны, некоторые населенные пункты предлагают программы отсрочки налога на имущество, чтобы помочь пожилым людям с их денежным потоком, а в некоторых городах есть программы, направленные на оказание помощи пожилым людям с низким доходом в ремонте дома, но таких программ для страхования домовладельцев не существует.
Суть
Если у вас мало денег, но обратная ипотека кажется проблемой, есть и другие варианты, такие как продажа вашего дома и урезание до более мелких и дешевых раскопок. Домовладельцы могут также рассмотреть вопрос об аренде недвижимости, которая уменьшает головные боли, связанные с владением недвижимостью, такие как налоги на недвижимость и ремонт. Другие возможности включают в себя поиск займов для собственного капитала, кредитные линии или рефинансирование с использованием традиционной форвардной ипотеки.
