Перенос вашего 401 (k) в IRA при смене места работы может предоставить вам больше возможностей для инвестиций, более низкие инвестиционные сборы и больший контроль над вашими деньгами. Если вам нравятся эти функции, вот что нужно знать о переключении.
С чего начать
Начать с 401 (K) ролловера легко. Просто следуйте этим четырем шагам.
1. Выберите между Ротом и традиционной ИРА
Вы можете свернуть свои 401 (k) в Roth или в обычный индивидуальный пенсионный счет (IRA). Оба плана позволяют увеличить ваши деньги с отсрочкой налогообложения, и оба имеют одинаковые лимиты годового взноса - 19 500 долл. США на 2020 год, плюс лимит наверстывающего взноса в размере 6 500 долл. США для сотрудников в возрасте 50 лет и старше. В таблице ниже показаны основные различия между двумя типами IRA.
| Какой тип IRA лучше всего подходит для вашего ролловера? | |
|---|---|
| Рот | традиционный |
| Вносить свой вклад в любом возрасте | Вносить свой вклад в любом возрасте * |
| Взносы постепенно превышают определенные уровни дохода | Вносите вклад независимо от того, насколько высок ваш доход |
| Платите подоходный налог с баланса 401 (k), который вы сейчас пролонгируете | Нет подоходного налога сейчас |
| Нет налога на прибыль при квалифицированном снятии | Платите подоходный налог с квалифицированных выводов |
| Сумма конверсии должна оставаться на счете в течение пяти лет | Пятилетнее правило не распространяется |
| Снятие налогов и штрафов по любой причине через пять лет | Снятие налогов и штрафов в любое время, но только при определенных условиях |
| Нет обязательных минимальных распределений | Обязательные минимальные распределения начинаются с 72 лет ** |
Примечания к таблице: * Правило о том, что вы не могли вносить пожертвования в возрасте старше 70 лет, было отменено Законом «Об установлении каждого сообщества для повышения пенсионного возраста (SECURE)» от 2019 года. ** Закон SECURE от 2019 года изменил возраст, в котором вы должны принять необходимые минимальные распределения (RMD), от 70 1/2 до 72 лет.
Вращение ваших 401 (k) денег в традиционную IRA не требует процесса конвертации или уплаты подоходного налога.
2. Откройте счет IRA
Выберите поставщика (брокера), в котором вы хотите открыть свой новый Roth или традиционный IRA, и убедитесь, что он принимает 401 (k) опрокидывания (вероятно, это так). Откройте счет онлайн или по телефону.
3. Запросите прямую замену у администратора плана 401 (k)
Существует несколько способов сделать ролловер, но прямой ролловер, безусловно, самый простой и поможет вам избежать ошибок. Администратор вашего плана 401 (k) отправит чек на остаток на вашем счете напрямую вашему провайдеру IRA, который внесет деньги в ваш IRA. Вам не придется беспокоиться о штрафах или непреднамеренных налоговых счетах. И вам придется платить обычные подоходные налоги, только если вы выполняете преобразование Рота.
4. Решите, как инвестировать ваши деньги
Если ваши деньги томятся на счете денежного рынка, это означает, что они, вероятно, не будут расти так, как вам нужно, если вы захотите уйти на пенсию. Это может даже потерять деньги со временем из-за инфляции. Распространенным вариантом является инвестирование в диверсифицированную совокупность акций и облигаций через недорогой индексный фонд S & P 500 и недорогой фонд облигаций. Другие люди предпочитают проводить больше исследований и выбирать отдельные акции и облигации вместо того, чтобы вкладывать средства в фонды.
Хотя возврат никогда не гарантируется и инвестиции могут потерять деньги, эта стратегия работает в долгосрочной перспективе.
Как выбрать провайдера IRA
В наши дни вы почти не ошибетесь при выборе провайдера. Выберите известную компанию с хорошей репутацией, и вы получите доступ к огромному количеству инвестиций и минимальным гонорарам. Это будет зависеть от вас, чтобы максимально использовать ситуацию, выбрав инвестиции, которые, вероятно, будут работать хорошо. Но это пугает многих людей, поэтому на помощь пришли робо-советники.
Лучшее для практических инвесторов
Открытие ролловер-счета в традиционном брокерском бизнесе позволит вам выбрать собственный портфель диверсифицированных, недорогих инвестиций и решить, сколько ваших денег выделить для каждого. Вы будете нести ответственность за перебалансировку своего портфеля, а когда будете вносить взносы, вам нужно будет распределить их по новым или существующим инвестициям.
Когда дело доходит до выбора брокера, у вас есть десятки вариантов. Некоторые из самых популярных и любимых включают Fidelity, Vanguard, Schwab, TD Ameritrade и E * TRADE, но у всех есть предпочтения: некоторые люди больше заботятся о простом в использовании интерфейсе, а другие могут больше заботиться об учетной записи минимумы или сборы.
Лучшее для невмешательных инвесторов
Однако с появлением робо-консультантов, таких как Betterment, SigFig, WealthSimple и Wealthfront, почти каждый может получить недорогой, диверсифицированный и профессионально управляемый портфель. Открытие ролловера с помощью робота-консультанта означает, что алгоритм будет управлять вашим портфелем для вас после того, как вы укажете терпимость к риску и свой предполагаемый пенсионный возраст.
Вы можете быть невежливым инвестором, даже если вы не выбрали робо-советника. Вы можете пойти с целевым фондом или парой индексных фондов.
У некоторых компаний есть как практические, так и автономные варианты или гибридный вариант. Посмотрите, например, Vanguard, Schwab, Motif и E * Trade.
Обратите внимание на сборы
Сборы влияют на ваши доходы. Чем ниже ваша плата, тем выше ваша прибыль, при прочих равных условиях. Более высокие сборы не связаны с лучшим обслуживанием или лучшей производительностью.
При оценке сборов помните о долгосрочной перспективе. Оплата комиссионных за покупку акций, которые вы держите в долгосрочной перспективе, на самом деле может быть дешевле, чем оплачивать расходы взаимного фонда каждый год.
Некоторые провайдеры платят вам бонус за открытие вашего ролловера IRA с ними. Бонус не должен быть вашей единственной причиной выбора провайдера, но это хороший бонус, который может помочь компенсировать комиссию. Имейте в виду, бонус может облагаться налогом.
В заключение
Вам не нужно переворачивать свой 401 (k) в IRA, когда вы меняете работу. Вы можете обналичить свой баланс, но мы не рекомендуем его, потому что вы заплатите налоги и штрафы и потеряете прогресс, достигнутый вами к выходу на пенсию. Вы также можете перевести деньги в соответствующий пенсионный план, предлагаемый вашим новым работодателем, например, еще 401 (k). Некоторые работодатели могут даже разрешить вам оставить свой 401 (k) там, где он есть.
Многие люди, которые меняют работу, предпочитают свернуть свои 401 (k) в традиционную или Roth IRA из-за возможного снижения платы за инвестиции, большего количества вариантов инвестирования и большего контроля над своими деньгами. Если вы пойдете по этому пути, вам нужно будет принять некоторые ключевые решения о том, какой тип учетной записи открыть, насколько практичным вы хотите быть и какой брокер будет обрабатывать вашу учетную запись.
Благодаря тщательному предварительному исследованию вы сможете тратить всего лишь один час в год на управление своей учетной записью после завершения ролловера. Но приятно знать, что вы всегда можете пересмотреть свой выбор позже - например, сменив брокерские фирмы или изменив инвестиции. Самый важный шаг сейчас - правильно завершить ролловер, чтобы избежать ненужных налогов.
Сравнить инвестиционные счета × Предложения, представленные в этой таблице, поступили от партнерств, от которых Investopedia получает компенсацию. Название провайдера ОписаниеСтатьи по Теме
401K
Лучшие способы перевернуть ваш 401 (к)
401K
Обязательные правила для преобразования вашего 401 (K) в Roth IRA
401K
Какой 401 (K) Rollover Move подходит для вас?
IRA
Как открыть рот IRA
401K
7 главных причин пролонгировать ваш 401 (k) в IRA
401K
Основные причины не переносить свои 401 (k) в ИРА
Партнерские ссылкиСвязанные условия
Что такое план 401 (k)? План 401 (k) - это пенсионный счет с установленными взносами и льготами по налогам, названный по имени раздела Налогового кодекса. Узнайте, как они работают, в том числе, когда вам нужно сменить место работы. больше Крадущийся в закулисном RRA IRA Закулисный Roth IRA позволяет налогоплательщикам вносить вклад в Roth IRA, даже если их доход превышает сумму, утвержденную IRS для таких взносов. подробнее Полное руководство по Roth IRA Roth IRA - это пенсионный сберегательный счет, который позволяет вам снимать деньги без уплаты налогов. Узнайте, почему Roth IRA может быть лучшим выбором, чем традиционная IRA для некоторых пенсионеров. подробнее Определение конверсии Roth IRA Конвертация Roth IRA - это перемещение активов из традиционной, SEP или SIMPLE IRA в Roth IRA, что является налогооблагаемым событием. подробнее Определение пролонгации IRA. Перенастройка IRA - это перевод средств со пенсионного счета на Традиционную IRA или Roth IRA путем прямого перевода или чеком. подробнее Что такое традиционная ИРА? Традиционный IRA (индивидуальный пенсионный счет) позволяет физическим лицам направлять доход до налогообложения на инвестиции, которые могут увеличиваться с учетом отложенных налогов. Больше