Жизнь бросает много неожиданных вещей на всех нас. Хотя мы обычно не можем остановить эти вещи, мы можем защитить свою жизнь. Страхование предназначено, чтобы дать нам некоторую меру защиты, по крайней мере, в финансовом отношении, в случае бедствия. Существует множество вариантов страхования, и многие финансовые эксперты говорят нам, что нам нужно иметь эти страховые полисы. Тем не менее, с таким количеством вариантов может быть трудно определить, какая страховка вам действительно нужна. Приобретение правильной страховки всегда определяется вашей конкретной ситуацией. Такие факторы, как дети, возраст, образ жизни и льготы по трудоустройству - все это факторы, которые необходимо учитывать при планировании своего страхового портфеля. (Для прочтения см. Сколько страхования жизни вы должны нести? )
Тем не менее, есть четыре страховки, которые большинство финансовых экспертов рекомендуют всем нам: жизнь, здоровье, авто и длительная инвалидность. Каждый из них охватывает определенный аспект вашей жизни, и каждый из них очень важен для вашего финансового будущего.
4 вида страхования, которые нужны каждому
Страхование жизни
Самым важным фактором в страховании жизни является предоставление тех, кого вы оставляете позади. Это очень важно, если у вас есть семья, которая зависит от вашей зарплаты, чтобы оплачивать счета. Отраслевые эксперты предполагают, что полис страхования жизни должен покрывать «в десять раз больше вашего годового дохода» . Эта сумма будет достаточной для покрытия существующих расходов, расходов на похороны и предоставления вашей семье финансовой подушки. Эта подушка поможет им перегруппироваться после вашей смерти.
Оценивая необходимый вам объем страхования жизни, не забывайте учитывать не только расходы на похороны, но и платежи по ипотечным кредитам и расходы на проживание, такие как кредиты, кредитные карты и налоги, а также расходы по уходу за ребенком и будущие расходы колледжа.
LIMRA, ранее известная как Ассоциация по маркетингу и исследованиям страхования жизни, говорит, что, если основной получатель заработной платы умрет в семье с детьми-иждивенцами, эта семья сможет покрыть свои расходы на проживание только в течение нескольких месяцев, а у четырех из десяти возникнут трудности.,
Двумя основными видами страхования жизни являются традиционная целая жизнь и срок жизни. Проще говоря, Whole Life - это политика, за которую вы платите до самой смерти, а Term Life - это политика в течение определенного периода времени. Вам следует обратиться за советом к финансовому эксперту при планировании ваших потребностей в страховании жизни. Существуют значительные различия между двумя политиками. При выборе между этими двумя потребителями следует учитывать их возраст, род занятий, количество детей-иждивенцев и другие факторы, чтобы обеспечить охват, необходимый для защиты своих семей. (Дополнительные сведения см. В разделе « Что ожидать при подаче заявления на страхование жизни» .)
Медицинская страховка
Недавнее исследование в Гарварде показало, что статистически «ваша семья - всего одна серьезная болезнь от банкротства». Они также пришли к выводу, что «62% всех личных банкротств в США в 2007 году были вызваны проблемами со здоровьем, и 78% из этих регистраторов имели медицинскую страховку в начале своей болезни».
Одни только эти цифры должны побудить вас получить медицинскую страховку или увеличить текущее страховое покрытие. Ключом к поиску адекватного покрытия является покупка вокруг. В то время как лучший и наименее дорогой вариант - участие в программе страхования вашего работодателя, многие малые предприятия не предлагают эту льготу.
Найти доступную медицинскую страховку сложно, особенно без программы, спонсируемой работодателем, или если у вас уже есть заболевание. Согласно опросу Kaiser / HRET, средняя страховая премия для работника в спонсируемой работодателем программе здравоохранения составляла около 4100 долларов. С ростом сооплаты, ежегодных франшиз и сниженным страховым покрытием медицинское страхование стало все меньше и меньше доступным, но даже минимальный полис лучше, чем отсутствие страхового покрытия. Стоимость одного дня в больнице может варьироваться от 985 до 2696 долларов. Даже если у вас минимальное покрытие, оно может обеспечить некоторую денежную выгоду для вашего пребывания в больнице.
Поскольку в Вашингтоне продолжаются дебаты о здравоохранении, примерно 48 миллионов американцев не имеют страхового покрытия. Проконсультируйтесь с вашим работодателем о медицинских льготах, узнайте о любых профессиональных организациях, к которым вы принадлежите, в отношении возможного группового медицинского страхования. Если вам больше 50 лет, у AARP есть несколько предложений медицинского страхования. (Чтобы узнать больше, ознакомьтесь с разделом «Покупка частной медицинской страховки» .)
Долгосрочное покрытие инвалидности
Это единственная страховка, которая, по мнению большинства, нам никогда не понадобится, поскольку никто из нас не предполагает, что мы станем инвалидами. Тем не менее, статистика Управления социального обеспечения показывает, что трое из десяти работников, поступающих на работу, станут инвалидами и не смогут работать до достижения пенсионного возраста. Из населения 12% в настоящее время являются инвалидами в той или иной форме, и почти 50% этих работников находятся в трудовом возрасте.
Даже те работники, которые имеют отличную медицинскую страховку, отличное яйцо и хороший полис страхования жизни, никогда не готовятся к тому дню, когда они могут не иметь возможности работать неделями, месяцами или вообще не иметь возможности вернуться на работу. В то время как медицинская страховка оплачивает вашу госпитализацию и медицинские счета, откуда берутся деньги для оплаты тех ежедневных расходов, которые покрывает ваша зарплата? Вот несколько очень отрезвляющих статистических данных об инвалидности:
- Причины инвалидности Почти 50% всех случаев выкупа ипотеки, 2% вызваны смертью Почти 90% инвалидности от несчастных случаев и болезней не связаны с работой За последние 10 минут 498 американцев стали инвалидами
Многие работодатели предлагают как краткосрочное, так и долгосрочное страхование по нетрудоспособности как часть своего пакета льгот. Это будет лучшим вариантом для обеспечения доступного покрытия по инвалидности. Если они этого не делают, ищите частного страховщика. Если вы не уверены, сколько вам нужно страхового покрытия, AARP предлагает вам очень хороший калькулятор страхования по инвалидности.
Политика, которая гарантирует замещение дохода, является оптимальной политикой; более обычные условия - замена от 50 до 60% вашего дохода. Стоимость страхования по инвалидности зависит от многих факторов, включая возраст, образ жизни и здоровье. Для группы или работодателя средний показатель в 2009 году составлял около 238 долларов в год или около 5 долларов в неделю. Небольшая цена, чтобы заплатить, если вы столкнулись с разрушительной болезнью или травмой. Страхование по инвалидности гарантирует, что у вас будет некоторый доход, когда вы не сможете работать.
Автострахование
В 2009 году в США произошло более десяти миллионов дорожно-транспортных происшествий (по последним имеющимся данным), и в результате ДТП в этих авариях погибли 33 808 человек, согласно данным, опубликованным Системой отчетности по анализу смертности (FARS). Причиной смерти американца в возрасте от пяти до 34 лет стали автокатастрофы. В 2009 году более двух миллионов водителей и пассажиров прошли курс лечения в отделениях неотложной помощи, а стоимость этих несчастных случаев, включая смерть и увечье, составила около 70 миллиардов долларов.
Хотя во всех штатах не требуется, чтобы у водителей было автострахование, в большинстве из них есть требования относительно финансовой ответственности в случае аварии. Многие штаты проводят периодические выборочные проверки водителей на предмет наличия страховки. Если у вас нет страхового покрытия, размер штрафа может варьироваться в зависимости от штата и может варьироваться от приостановки действия вашей лицензии до начисления баллов за вождение автомобиля до штрафов от 500 до 1000 долларов США.
Если вы, пассажир или другой водитель получили травмы в результате несчастного случая, ваша автострахование оплатит эти расходы и поможет защитить вас от любых судебных разбирательств, которые могут возникнуть в результате несчастного случая. Автострахование также защищает ваш автомобиль от угона, вандализма или стихийного бедствия, такого как торнадо или другие инциденты, связанные с погодой.
Опять же, как и во всех страховых компаниях, ваши индивидуальные обстоятельства будут определять цену вашего автострахования. Лучший совет - найти несколько предложений о ставках, внимательно прочитать предоставленный страховой полис и периодически проверять, имеете ли вы право на более низкие тарифы в зависимости от возраста, стажа вождения или района проживания.
Суть
В то время как страховка дорогая и, безусловно, отнимает часть вашего бюджета, отсутствие ее может привести к финансовому краху. Всегда уточняйте у своего работодателя наличие доступного страхового покрытия, поскольку, вероятно, именно здесь вы найдете наиболее экономичный способ обеспечения страхового покрытия. Если ваш работодатель не предлагает его, получите несколько предложений от нескольких страховых компаний. Запланируйте время с агентами, которые предлагают покрытие в нескольких областях, поскольку они могут иметь некоторые скидки, если вы покупаете более одного типа покрытия. (Для получения дополнительной информации см. Понимание вашего договора страхования .)
Расходы на отсутствие страховки ничто по сравнению с расходами на жизнь без нее.
