Содержание
- Сравнить планы компании
- Перевести деньги на новый план работодателя
- Как работают 401 (k) ролловеры
- Ролловер Исключения
- Бросьте 401 (k) в ИРА
- Суть
Рано или поздно вы, скорее всего, оставите свою текущую работу другому, и вам нужно будет решить, что делать с деньгами, которые вы инвестировали в план 401 (k) вашей текущей компании. Варианты, как правило, включают его оставление там, где оно есть, переход на новый план работодателя или выбор ролловера IRA.
Ключевые вынос
- Прежде чем пролонгировать свой 401 (k), сравните планы между вашим старым и новым работодателем. Лучше выбрать прямой, а не косвенный перенос. Если вы решите не пролонгировать свой 401 (k), вы можете оставить свои средства. в старом плане, и вы также можете выбрать опрокидывание IRA.
Сравнить планы компании
Скорее всего, ваша нынешняя компания не очень вам рассказала. Даже если вы получили руководство по вашему плану 401 (k), пока вы работали, вам может показаться странно отсутствующей информация о переходах. В большинстве случаев хорошей новостью является то, что время для принятия этого решения является гибким. Вы можете принять меры, как только вы уйдете или отложите его.
На самом деле, последний может быть лучшим. «Лучше подождать, провести расследование, а затем принять решение о переводе», - сказал Эллиот Г. Форд, инвестиционный консультант Ark Financial в Арлингтоне, штат Вашингтон, который обслуживает организации по всей стране в качестве брокера и консультанта по пенсионному плану. «Обычно кто-то в новой компании может помочь вам понять инвестиции, расходы и условия плана в новой компании».
Форд предлагает сравнить историю плана доходности инвестиций и расходов. «Расходы особенно важны. Многочисленные исследования показали, что помимо суммы, которую вы вносите, самым большим предиктором размера вашего возможного инвестиционного ящика будет соотношение расходов на инвестиции. "Коэффициент расходов - это общий процент активов под управлением, который платит за административное управление и управление некоторые рекламные и другие операционные расходы фонда. «Влияние на чистую прибыль фонда может быть значительным», - сказал Форд.
Найти кого-то в вашей новой компании, чтобы помочь вам сравнить ваш старый план с новым, не составит труда. У большинства есть специальный персонал, предоставляющий информацию, и они готовы ответить на вопросы, касающиеся плана 401 (k) или есть удобная справочная линия для администратора плана. В конце концов, они хотят твои деньги.
Перевести деньги на нового работодателя 401 (к)
Хотя нет никаких штрафов за сохранение вашего плана у старого работодателя, вы теряете некоторые льготы. Деньги, оставленные в плане прежней компании, не могут быть использованы в качестве основы для займов. Что еще более важно, инвесторы могут легко потерять след инвестиций, оставленных в предыдущих планах. «Я советовал сотрудникам, у которых есть два, три или даже четыре счета 401 (k), накопленные на рабочих местах, насчитывающих 20 или более лет», - сказал Форд. «Эти люди мало или совсем не представляют, насколько хорошо их инвестиции».
Для счетов на сумму от 1000 до 5000 долл. Ваша компания обязана перечислить деньги в IRA от вашего имени, если это вынудит вас отказаться от плана.
Для сумм менее 1000 долларов федеральные правила теперь позволяют компаниям отправлять вам чеки, включая федеральные налоги и налоги штатов, если это применимо, и 10% штраф за досрочное снятие средств, если вы моложе 59½ лет. В любом случае можно избежать налогов и потенциального штрафа, если перевести средства в другой пенсионный план с 60 днями.
Как работают 401 (k) ролловеры
По словам Форда, более рискованный метод - это косвенный или 60-дневный перенос, при котором вы просите у своего старого работодателя выслать вам чек на ваше имя. Этот ручной метод имеет недостаток обязательного удержания налогов - компания предполагает, что вы обналичиваете счет, и требует удержать 20% средств для федеральных налогов. Это означает, что 401 (k) гнездо за 100 000 долларов становится чеком всего за 80 000 долларов, даже если вы намерены перевести деньги в другой план.
Затем у вас есть 60 дней, чтобы внести остаток (или восполнить разницу) в план 401 (k) вашей новой компании, чтобы избежать налогов на всю сумму и, возможно, 10% штрафа за досрочное снятие средств. Тем не менее, эта удержанная сумма в 20 000 долларов должна быть указана в вашей налоговой декларации и может подтолкнуть вас к более высокой ставке налога. В любом случае все 401 (k) распределения должны быть указаны в налоговой декларации получателя. Администратор старого плана должен выдать вам форму 1099-R.
Например, вы запрашиваете полный дистрибутив у вашего 401 (k) с балансом 55 000 долларов. При прямом переносе 55 000 долларов переводятся с вашего плана на старой работе на план на новой работе. Если оплата была произведена вам при косвенном продлении, удерживается 11 000 долларов США по федеральным налогам, а вы получаете чек на 44 000 долларов США. Чтобы это распределение было полностью отложено по налогам, вы должны внести $ 44 000 из 401 (k) и $ 11 000 из другого источника в соответствующий план в течение 60 дней.
Ролловер Исключения
Есть несколько исключений, когда части 401 (k) могут не иметь права на опрокидывание. Это включает:
- Обязательные минимальные распределения (RMDs) Ссуды, рассматриваемые как распределение Распределение трудностей Распределение избыточных взносов и связанных с ними доходов Распределение, которое является одним из ряда практически равных периодических платежей. Страховые дивиденды по ценным бумагам работодателя S корпорации рассматриваются как предполагаемые распределения
Бросьте 401 (k) в ИРА
Для тех, кто предпочел бы не полагаться на инвестиционные предложения плана новой компании 401 (k), переход от 401 (k) к IRA является другим вариантом. Применяются те же правила ролловера, что и выше. Ролловеры могут быть прямыми переводами между доверенными лицами или косвенными с распределением, выплачиваемым владельцу счета. Но в любом случае, как только вы начнете процесс, это должно произойти в течение 60 дней.
Как правило, Ford предпочитает переводить деньги в план новой компании 401 (k), хотя: «Для большинства инвесторов план 401 (k) проще, потому что план уже создан для вас; безопаснее, потому что федеральное правительство тщательно контролирует планы 401 (k); дешевле, потому что расходы распределяются на многих участников плана; и обеспечивает лучшую отдачу, потому что инвестиционные планы обычно проверяются на предмет их эффективности инвестиционным консультантом и инвестиционным комитетом компании 401 (k) ».
Суть
Прежде чем решить, что делать с вашим старым 401 (k), сначала разберитесь с доступными вам опциями. Самая большая ловушка, которую следует избегать, - это запуск налогов и потенциальный штраф за снятие средств, если не обращать внимания на правило 60 дней. Следующая наиболее распространенная проблема - игнорирование старого аккаунта. Выполнив вышеуказанные шаги, ни один из них не случится с вами.
