Содержание
- 1. Это уменьшает ваш налогооблагаемый доход
- 2. Это обеспечивает отложенный рост
- 3. Вы получаете бесплатные деньги
- Суть
Хотя многие согласятся с тем, что накопление на пенсию является отличным финансовым ходом, значительное число работников все еще не участвует в своих пенсионных планах, финансируемых работодателем. Отсутствие участия может быть результатом недостаточного дохода для пенсионных взносов. Тем не менее, часто сотрудники не участвуют, потому что они не знают о преимуществах и правилах этих планов. Здесь мы рассмотрим некоторые преимущества внесения отложенных взносов в планы, спонсируемые работодателем, такие как 401 (k) s и 403 (b) s.
Учебник: пенсионное планирование
Ключевые вынос
- Многие работники не участвуют в пенсионных планах, спонсируемых работодателем, из-за нехватки средств для внесения взносов или отсутствия информации о преимуществах участия. Работники, которые участвуют, получают выгоду от более низкого налогооблагаемого дохода, роста отложенных налогов и отсроченных доходов. налоги. Многие работодатели предлагают соответствующий фонд для сотрудников, в котором они соответствуют небольшому проценту того, что сотрудник накопил в пенсионном фонде.
1. Это уменьшает ваш налогооблагаемый доход
Взносы в ваш план, спонсируемый работодателем, обычно делаются на основе отсрочки налогообложения. Отсрочка налога означает, что ваш налогооблагаемый доход за год уменьшается на сумму, которую вы вносите в план. Например, скажите, что ваш налоговый статус «однократный», а ваш налогооблагаемый доход за год составляет 31 000 долларов. Если вы внесете 2000 долл. США на свой счет 401 (k), ваш налогооблагаемый доход будет снижен до 29 000 долл. США, а также сумма налогов, которые вы должны уплатить. (Чтобы прочитать о других налоговых вычетах, на которые вы можете претендовать, см. 10 самых упущенных налоговых вычетов .)
Конечно, снижение налога физического лица зависит от суммы отсрочки и налоговой категории, в которую попадает его или ее налогооблагаемый доход; следовательно, экономия на налогах не одинакова для всех. И IRS в конечном итоге получит сокращение в размере 2000 долларов - когда вы снимаете его со счета, как вам в конечном итоге придется, когда вы достигнете определенного возраста. Но если вы воздержитесь от его снятия до выхода на пенсию, когда вы, вероятно, находитесь в более низкой налоговой группе, вы заплатите на 2 000 долларов меньше налога, чем заплатили бы, если бы не решили перенести его на свой пенсионный счет.
2. Это обеспечивает отложенный рост и позволяет вам отложить налоги
Еще одним преимуществом сбережений с пенсионным планом с отсрочкой налогов является то, что доходы от инвестиций также отсрочены. Это означает, что вы не будете платить налоги со своих доходов, независимо от их стоимости, до тех пор, пока вы не выйдете из плана. Таким образом, вы имеете некоторый контроль над тем, когда вы платите налоги с этих доходов, что, в свою очередь, может повлиять на размер налога, который вы платите.
Например, вы можете выбрать снятие средств в годы, когда ваш доход ниже, что может означать, опять же, что вы находитесь в более низкой налоговой категории. С другой стороны, если вы решили инвестировать сумму на счет, который не имеет отсрочки налогообложения, вы должны были бы платить налоги с прибыли, полученной в том году, когда эта сумма была начислена. (Как правило, физическому лицу разрешается снимать средства с квалифицированного плана, которым они являются, только после выполнения определенных требований, определенных в плане. Кроме того, будут применяться правила обязательного минимального распределения (RMD), которые будут диктовать некоторые варианты снятия..)
Пример 1
Налогооблагаемый доход Джона за год составляет 31 000 долларов, и он хочет сэкономить 2000 долларов на пенсию. Джон решает, внести ли сумму на депозитный сертификат (CD) в фонды после уплаты налогов или внести отсроченный взнос по зарплате до налогообложения на свой счет 401 (k). Чтобы увидеть, какой выбор лучше, мы запустили следующую иллюстрацию (предполагая, что доходность 4% годовых для обоих вариантов на пять лет):
Работодатели, которые обеспечивают соответствующие взносы, в основном дают вам свободные деньги.
3. Вы получаете бесплатные деньги
Многие работодатели включают положения о сопоставлении взносов в 401 (k), ПРОСТОЙ IRA и других планах отсрочки выплаты заработной платы. Если вы являетесь участником такого плана и не вносите отсрочку выплаты заработной платы, вы можете потерять льготы, предлагаемые вашим работодателем. Как минимум, вы должны рассмотреть возможность внесения максимальной суммы, которую ваш работодатель будет соответствовать. Если вы не примете предложение вашего работодателя о сопоставлении взносов, вы упустите бесплатные деньги. (Прочтите о некоторых других шагах, которые могут саботировать ваши сбережения в 5 ходов выхода на пенсию .)
Как и ваши собственные взносы, соответствующие средства от вашего работодателя начисляются на основе отложенного налога и не облагаются налогом до тех пор, пока вы не снимите сумму со своего пенсионного счета. Давайте посмотрим на другой пример, исследующий ситуацию Джона:
Пример 2
Джон работает в компании ABC, которая соглашается внести соответствующий взнос в размере 50 центов на каждый доллар до суммы, равной 6% от вознаграждения каждого сотрудника. Компенсация Джона составляет 31 000 долларов в год, из которых 6% составляет 1860 долларов. Если Джон вносит 2000 долларов из своих зарплат в течение года, Джон получит дополнительный 1000 долларов на свой счет 401 (k) от компании ABC (50% от 2000 долларов). Если Джон хочет получить максимум 6% от своей компенсации (1860 долларов), которую ABC внесет на свой счет 401 (k), Джон должен вносить 3720 долларов в год.
Если бы Джон решил не делать каких-либо взносов, отсрочивающих зарплату, он потерял бы не только возможность уменьшить свой налогооблагаемый доход и выгоду от отсроченного налогообложения роста, но и соответствующий взнос от своего работодателя.
Суть
Как видите, внесение отсрочек в виде заработной платы в ваш план, финансируемый работодателем, дает много преимуществ. Если ваш работодатель не предлагает план с такой функцией, рассмотрите возможность финансирования IRA. Или, если у вас есть возможность и вы можете себе это позволить, внесите свой вклад как в IRA, так и в свой план, спонсируемый работодателем. Вклад в ваш пенсионный план помогает обеспечить пенсионное обеспечение с финансовой точки зрения. Как всегда, проконсультируйтесь с вашим налоговым специалистом для помощи в принятии решений по финансовым вопросам.
